1 июня 2007 года вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации (далее – Закон), связанные с введением обязательного требования к субъектам туроператорской деятельности о наличии финансового обеспечения.
Финансовое обеспечение
В Закон включена глава VII1 «Финансовое обеспечение», состоящая из ст.ст. 17.1-17.6, регулирующая как договор ответственности туроператора, так и банковскую гарантию, являющихся видами финансового обеспечения. Предметом рассмотрения настоящей статьи является страховой договор.
Кроме того, с 1 января 2008 года вступила в силу ст. 172 настоящего Закона, закрепившая увеличение размера финансового обеспечения.
Напомним, что до 1 января размер финансового обеспечения определялся в договоре страхования ответственности туроператора или банковской гарантии и не должна была быть менее 5 миллионов рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма и для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего и международного туризма, и 500 тысяч рублей для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма.
В данный момент сумма для последней категории туроператоров осталась неизменной, а для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма и для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего и международного туризма в настоящий момент составляет 10 миллионов рублей.
Финобеспечение деятельности туроператоров: мнения
На тему финансового обеспечения деятельности туроператоров уже успели высказаться практически все средства массовой информации. Оценки диаметрально противоположны. Одни специалисты полагают, что указанные изменения не смогут надлежащим образом защитить права и охраняемые законом интересы туристов и других заказчиков туристского продукта, но заставят уйти с рынка всех туроператоров с небольшими объемами бизнеса. Другие оценивают введенную систему финансовых гарантий как весьма эффективную.
Согласно ст. 17.6 Закона предусматривает возможность для заключения двух видов договора страхования ответственности туроператоров:
1) договор, который рассматривает как собственно способ финансового обеспечения туристской деятельности, - он должен отвечать требованиям по покрываемым страховым рискам, по минимальному размеру страховой суммы, сроку действия и т.д.
2) договор страхования ответственности туроператоров, который покрывает иные риски и к которому каких-либо специальных требований в законодательстве о туристской деятельности не предъявляется.
Страхователем по договору страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта является туроператор. Об этом говорится в абз. 1 ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности, устанавливающем, что туроператор за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Кроме того, этот вывод вытекает из положения п. 2 ст. 932 ГК РФ: по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Страховщик
Согласно абз. 8 ст. 17.1 Закона страховщиком о договору страхования ответственности туроператора может быть страхования организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Это означает, что такие риски не могут страховать иностранные страховые организации.
При этом необходимо отметить, что подп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях лицензирования страховой деятельности предусматривает лишь страхование договорной ответственности безотносительно к виду соответствующих договоров. Поэтому по формальным основаниям для занятия страхованием ответственности туроператоров не требуется получения страховщиком какой-либо специальной лицензии, не нужно также согласовывать с органом страхового надзора соответствующие стандартные правила страхования.
В тоже время Федеральная служба страхового надзора (ФССН) недавно приняла волевое решение не выдавать лицензии на страхование просто договорной ответственности по каждому отдельному виду гражданско-правовых договоров присущ свой характерный режим, имеющий существенные особенности по сравнению с усредненным подходом.
Кроме того, государственные органы, осуществляющие надзор за определенными сферами деятельности (контролирующие их), рекомендуют заключать договоры страхования ответственности со страховщиками, согласовавшими специальные правила страхования ответственности по конкретным видам договоров. В связи с этим под эгидой Всероссийского союза страховщиков были разработаны Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта, которые в конце апреля 2007 года были согласованы с Федеральной службой страхового надзора.
Было бы целесообразным внести в Закон об организации страхового дела специальную норму, закрепляющую необходимость обязательного согласования с органом страхового надзора стандартных правил страхования ответственности за нарушение конкретных видов договоров, отражающих специфику соответствующих договорных отношений.
Согласно п. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. По договору реализации туристского продукта туроператор может нести ответственность либо непосредственно перед туристом (экскурсантом), либо перед иным лицом, заказавшим соответствующий туристский продукт. Таким лицом может быть, например, предприятие, приобретающее тур для своих сотрудников или партнеров. Это означает, что в договоре страхования может быть как один выгодоприобретатель – конкретный турист, так и множество выгодоприобретателей: турист и иной заказчик туристических услуг; несколько туристов; несколько туристов и иных заказчиков.
Двусторонняя сделка
Договор страхования ответственности туроператоров является двусторонней сделкой.
Во-первых, для его заключения требуется согласование воль обоих участников – страхователя и страховщика, во-вторых, тем, что на его основании возникают права и обязанности у обеих сторон сделки.
Страхователь обязан уплатить страховую премию, своевременно сообщать страховщику информацию об увеличении страхового риска или наступившем страховом событии. Страховщик вправе требовать уплаты ему премии и обязан производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Возмездность
Страховая сделка в обязательно порядке носит возмездный характер. Это означает, что бесплатного предоставленная услуги по страхованию ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта быть не может.
Договор страхования ответственности туроператоров следует считать каузальной сделкой, то есть имеющей в своем основании конкретный факт материального характера – наличие объекта страхования и интереса к страхованию, в отличие от так называемых абстрактных сделок, где материальная причина возникновения обязательства правового значения не имеет.
Данная сделка алеаторной, то есть рисковой. С одной стороны, страхователь рискует тем, что уплатит страховую премию, а страхового случая не произойдет или страховщик откажет выгодоприобретателю либо страхователю в выплате страхового возмещения, или не сможет осуществить страховую выплату из-за своей финансовой несостоятельности. Страховщик рискует тем, что, получив относительно небольшую страховую премию, он вынужден будет при наступлении страхового случая выплатить сумму во много раз более значительную.
Некоторые авторы возражают против признания страхования рисковой сделкой, так как деятельность страховщика все-таки по общему правилу прибыльна. На общие результаты деятельности субъекта договора не могут изменять характер самой сделки.
Обязательные пункты договора
В соответствии с абз. 11-20 ст. 17.6 Закона договор страхования ответственности туроператора должен включать:
- определение объекта страхования;
- определение страхового случая;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования;
- порядок и сроки уплаты страховой премии;
- порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
- порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;
- перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Указание на определение объекта страхования, страхового случая, размера страховой суммы, срока действия договора страхования, порядка и сроков уплаты страховой премии являются излишними, поскольку п. 1 ст. 942 и п. 1 ст. 954 ГК РФ и так требуют согласования этих условий.
А вот условия, приведенные в абз. 17-20 указанной выше статьи, как представляется, не имеют юридической силы, потому что не соответствуют положениям ГК РФ и существенно ухудшают положение участников сделок по страхованию ответственности туроператоров, а также снижают уровень финансовой защищенности туристов и других заказчиков туристских услуг, ибо, чем больше существенных условий, тем выше риск того, что какое-то из них не будет согласовано, а следовательно, договор страхования может быть признан незаключенным, то есть не влекущим каких-либо правовых последствий для его участников.
К сожалению, многими авторами отмечается, что в части законодательного регулирования страхования ответственности туроператоров вновь обнаруживаются коллизии и пробелы. Остается надеяться, что правоприменительная практика и особенно суды смогут выправить дефекты и несовершенство Закона.
