kushn m

Чешские банковские реалии

В короткой заметке по анонсируемой теме применительно к  ЧР — Чешской Республике отметим общие вопросы национальной банковской системы, ее правового регулирования.  

А также остановимся на новации  — банковском омбудсмене.

В любом государстве с рыночными  отношениями (Чехия в этом плане не исключение) государственные и коммерческие банки  подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам.

В ЧР действует двухуровневая банковская система: Чешский национальный банк, чеш., — Česká  národní  banka – исполняет функцию центрального банка страны, и достаточно обширная сеть коммерческих банков, функционирующих как юридические лица в форме акционерных обществ на основе банковской лицензии, выданной чешским Центробанком.

Advokat-Kushnarenko-Praga_10Основными  законодательными  актами, регламентирующими сферу их деятельности, являются соответствующие Законы ЧР № 6 от 1993 г. «О Чешском  национальном  банке»О České národní bance, и № 21/1992 «О банках» -  Zákon o bankách  (обратить внимание в этой связи на нормативно-правовой акт ЧР под № 406  от 2002 г. «О банковской деятельности», так как последним внесены значительные изменения в указанный выше чешский закон о банках).

Данные внутренние законы ЧР, как страны члена ЕС,  соответствуют его праву и практике  в данной сфере деятельности.  С их помощью вкупе с рядом европейский директивных Постановлений на сей счет (самостоятельную совокупность номативных актов намерено выносим за скобки – тема отдельного разговора) осуществляется вполне успешное регулирование чешского национального банковского рынка, как составной части Европейской банковской системы.

После вхождения Чехии в ЕС были произведены кардинальные изменения в нормативно-правовую базу ЧР  с целью приведения ряда его положений в соответствие Европейским законодательным нормам в финансовой сфере. Новеллизации подвергся кроме вышеуказанных также Закон  ЧР   № 284/2009 «О  платежных расчетах» -  Zákon o platebním styku (см. на недавнюю коррекцию его под № 370/2017).  Внесены были еще коррективы и в др. законы применительно вопросов инвестирования, в том числе коллективного, векселей и чеков, конкурсного  производства при  банкротстве и об уплате долгов  и в ряд. др.

В действующем чешском законодательстве закреплена главенствующая роль государства опосредовано расширения функций центрального банка ЧР по контролю и усилению надзора за национальной финансовой и банковской системами, а также  фондовым рынком страны, внесены (предусматривающие корректирование подходов к деятельности чешских банков, сберегательных и кредитных учреждений, а также к торговле ценными бумагами) важные изменения,  в частности, по обязательному страхованию банковских вкладов,  реализации системы защиты банковской информации и др.

В контексте уже упомянутой функции контроля следует упомянуть Законы ЧР   № 377/2005 «О дополнительном   надзоре   над   банками,  сберегательными  и  кредитными  товариществами,  институтами электронных  денег, страховыми обществами и торговцами ценными бумагами в финансовых  конгломератах» (Закон «О финансовых  конгломератах»)   —  Zákon o finančních konglomerátech, а также № 256/2004 «О предпринимательской деятельности на фондовом рынке» — О podnikání na kapitálovém trhu,    №15/1998 «О надзоре на фондовом рынке» - O dohledu v oblasti kapitálového trhu.

На повестке дня в стране функционирование эффективной системы предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, урегулированный порядок государством действий по борьбе финансирования терроризма  на территории ЧР, в наличии имеется соотвествующий национальный  в этой связи план действий (см.  к этому еще и Закон ЧР  № 253/2008 О některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Ремарка в этой связи обусловлена строгим соблюдением банками соответствующих предписаний на сей счет.

Необходимо отметить и связь национальной банковской системы с  кооперативной финансовым сектором экономики Чехии, который  регламентируется Законом ЧР № 87/1995 «О сберегательных и кредитных кооперативах», чеш.,  — Zákon o spořitelních a úvěrních družstvech.

Кроме вышеприведенных законов, следует обратить внимание и на связь в правовом смысле данной проблематики с иными законами в гражданско-правовой плоскости, в уголовной, к примеру, на Гражданский кодекс  ЧР, в частности, на банковские договора.

Чехия, кроме того, обладает на сегодняшний день достаточно хорошо апробированным правовым базисом касательно сопутствующих сфер финансово-экономической деятельности по анализируемому вопросу:  инвестиционная деятельность, ценные бумаги, драгоценные металлы, валютно-обменные процедуры, различное страхование, кредитование, учет, контроль и бухгалтерское сопровождения экономической деятельности и целый ряд др. сфер. Опыт правоприменения в этих областях также будет полезен и интересен, но это тема уже следующей заметки.

В заключение об упомянутом чешском банковском омбудсмене. Ежегодно услугами таких специалистов в Чехии пользуются не менее тысячи неудовлетворенных банковских клиентов. Следует иметь ввиду, что они имеются в качестве взаимодействующего с конкретным банком независимого специалиста; и они расположены в нескольких крупных чешских банках, но не во всех.

Кстати, и самим банкам выгодным является такое сотрудничество, так как в своем большинстве расходы на денежное возмещение с их стороны значительно меньшее, чем в том случае, когда клиент обращается не к таковому специалисту, а к финансовому арбитру, которые действуют в соответствии с соответствующим Законом ЧР № 229/2002, чеш., —  kon o finančm arbitrovi.

Наряду с тем, что спектр предоставляемых услуг омбудсменом востребован сторонами конфликта, он также весьма  значителен,  широк при разбирательстве многочисленных жалоб клиентов банков, что в свою очередь обусловлено многообразием банковских операций.

Банковский омбудсмен – представитель наивысшей иерархии при рассмотрении жалоб,  которые изначально должны быть предложены на рассмотрение в филиалах банков, в их специальном отделе рекламации, и лишь затем в конце дело может быть передано омбудсмену.

Леонид Кушнаренко,
адвокат, партнер чешской адвокатской компании в Праге «Advokátní kancelář Kushnarenko & partners»