avdeev m

Залог как инструмент

Спички детям не игрушка, хотя и, безусловно, полезная в хозяйстве вещь. Залог — тоже вещь весьма полезная, но пользоваться им следует с осторожностью, особенно лицам, не обладающим достаточной компетенцией в этом вопросе.

С юридической точки зрения, залог – это один из способов обеспечения обязательств наряду с неустойкой, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом (ст. 329 ГК РФ), то есть он по определению имеет акцессорный характер по отношению к основному обязательству. Как известно, сами по себе основные обязательства появляются преимущественно из договоров и иных сделок. Любой профессионал, заключая сделку, непременно оценит риски до подписания договора и выберет того контрагента или тот тип договора, по которому риски окажутся минимальными, тем более, что принципы диспозитивности и автономии воли в гражданском праве еще никто не отменял.

Avdeev_Однако дилетант часто не оценивает финансовую соизмеримость основного и дополнительного обязательств, не сравнивает риски, не видит и не анализирует альтернативные варианты, чем охотно пользуются предприимчивые дельцы, составляя соглашения таким образом, что зачастую реальная рыночная стоимость заложенного имущества кратно превышает цену основного договора.

Ведь как обычно бывает? Отнесет бабушка в ломбард колечко, а в срок не выкупит (память подвела, да и квитанция куда-то подевалась). А когда спохватится — уже поздно, продали колечко – старинное, красивое, память, жалко… И не придерешься – формально все по закону: «В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах…» (п.5 ст. 358 ГК РФ).

Или некий собственник квартиры, дачи, машины (нужное подчеркнуть) решит, например, сделать ремонт или в отпуск съездить, а при нехватке средств имеющееся у него имущество заложить. А потом непредвиденные обстоятельства: задержка зарплаты, увольнение, болезнь… И продается имущество, что в планы собственника никак не входило. С точки зрения закона, опять же, все в порядке: «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) …» (п. 1 ст.334 ГК РФ)

И в том, и в другом случае очевидно, что граждане неправильно рассчитали свои силы и не предусмотрели возможных последствий.

Еще одним типичным примером использования залогового инструментария являются ипотечные кредиты. В первую очередь этот механизм используется, конечно, для обеспечения обязательства должника по своевременному возврату денежных средств кредитору при покупке квартиры на заемные у банка средства под залог этой же самой квартиры.  Но принципиально залог недвижимости может использоваться для обеспечения любых финансовых обязательств заемщика, в том числе и не связанных непосредственно с предметом залога, для развития собственного бизнеса, например. Здесь также риски высоки, обязательства носят, как правило, долгосрочный характер, а уровень непредсказуемости экономической ситуации в нашей стране при существующей политической системе достаточно высок. Нужно очень внимательно изучать договор с залогодержателем (банком), чтобы не остаться и без квартиры и без денег. Надо иметь в виду, что на «ипотечную» квартиру может быть обращено взыскание, даже в том случае, если это единственное жилье (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.1 ст.78). Следует учитывать различные риски, руководствоваться рекомендациями специалистов, которые советуют, например, брать кредит в тех денежных единицах, в которых выражается доход заемщика. В противном случае придется иметь в виду возможные колебания валютного курса, причем в долгосрочной перспективе, что даже для профессиональных экспертов пока является задачей трудновыполнимой.

Договора, обеспечением исполнения основного обязательства по которым является  залог товаров в обороте, ценных  бумаг, имущественных прав (особенно, если речь идет о праве, которое возникнет в будущем из будущего обязательства), вообще носят определенный оттенок алеаторности (так как изменение стоимости залога с течением времени имеет мало предсказуемый, почти случайный характер) и в таких случаях, на наш взгляд, привлечение квалифицированного специалиста просто необходимо.

Как и любой инструмент, залог требует к себе профессионального отношения, или, как минимум, внимательного и вдумчивого. В противном случае он действительно может стать такой же небезопасной вещью, как спички в руках ребенка.

Игорь Авдеев, юрисконсульт (г.Москва)