Потребительский кредит на Омском рынке сегодня

Татьяна Трифонова, зав. кафедрой Антикризисного Управления Омского филиала МФПА, преподаватель факультета бизнес-образования, консультант по инвестированию.

«БАНК — это место, где вам обязательно дадут денег взаймы,
если вы докажете, что они вам не нужны»
Антология биржевого юмора

Старшее, да и среднее поколение хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных универмагах. Предоставив справку с места работы и заполнив коротенькую анкету, получаешь товар. Дальнейшее заемщика не волновало. Бухгалтерия исправно вычитала из его зарплаты 5-10 рублей и переводила в магазин. Сегодня же Потребительский кредит форма кредитных отношений, при которой кредитором выступают различные организации, а заемщиком население. Если кредитор банк, то это банковский потребительский кредит, если магазин-товарный кредит, также возможен вариант ломбардного кредита.
Основными видами потребительского кредита являются:
— целевые кредиты (продажа товаров с рассрочкой платежа);
— ссуды на жилье (или ипотечные кредиты) и
— нецелевые кредиты на любые нужды.

Существуют две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:
-двусторонняя (два основных варианта схемы):
Продавец-покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
Кредитор-покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю не связанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
-трехсторонняя (покупатель-продавец-кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя.

Кроме того, все более популярным становится использование потребителями кредитных карт, которые в широком спектре предложены банками на Омском рынке. В этом случае возможен вариант беспроцентного использования заемных средств, в течение определенного срока.
Непоколебимыми условиями предоставления кредита остаются срочность, возвратность и платность.
По оценкам некоторых экспертов за последние четыре года рынок потребительского кредитования в России увеличился в 17 раз, и составляет около 3% ВВП. Рынок быстрорастущий. Структура этого рынка к концу 2007 г. развивается по следующим направлениям:
— «классические» кредиты в банках — 65% от общего числа выданных потребительских кредитов;
— кредиты в магазинах — 15%;
— кредиты по кредитным картам -10%;
— ипотечные кредиты — 10%,
— «дистанционные» кредиты — по телефону или через Интернет (зарождающиеся в России направление).
Однако российские потребители существенно отличаются от западных, которые несут на личном балансе серьезные суммы задолженности по потребительским затратам, в то время как россияне стараются быстрее избавиться от долгов и выплачивают остаток по кредиту при первой возможности. Поэтому, как правило, потребительские кредиты в России не «доживают» до конца срока, обычно выплачиваются раньше.
Однако кризис ликвидности на финансовом рынке не мог не сказаться на секторе потребительского кредитования, игроки банковского рынка заняли полярные позиции, одни повысили ставки по выдаваемым кредитам, а также ужесточили требования к потенциальным заемщикам, другие предоставляют более лояльные условия для потребителя, увеличивая тем самым кредитный портфель.
В целом, тенденция динамики выданных потребительских кредитов по Омскому региону имеет положительное значение за последние пять лет. Объем кредитования физических лиц к началу 2007 года увеличился в 35 раз. Динамика невозврата кредитных средств тоже имеет тенденцию к повышению, к началу 2007 года она увеличилась в 10,2 раза.
Банковские игроки прикладывают усилия к снижению риска невозврата: происходит накопление информации для кредитных бюро, в центральных регионах банки используют услуги коллекторных агентств по возврату просроченной задолженности, не за горами приход этих агентств на Омский регион.

Марина Зарецкая, директор Агентства недвижимости «Счастливый дом», слушатель факультета бизнес-образования:
В свете увеличения выдаваемых ипотечных кредитов, у наших клиентов остро встает вопрос не только приобретения жилья, но и затрат на капитальный ремонт, как правило после приобретения жилья, собственных средств не хватает. Есть ли возможность решения этой проблемы с помощью финансирования банками?

Ответ: В Омском регионе на сегодняшний день, такими банками как ГАЗПРОМ, КМБ-банк, ВТБ-24 предлагаются продукты, когда клиент может получить долгосрочный кредит на ремонт приобретаемого жилья одновременно с ипотекой, который выдается на такой же срок, как и ипотека, и под такую же процентную ставку. Поэтому такой кредит можно считать уникальным продуктом на нашем рынке кредитования. Более подробную информацию об условиях предоставления и возврата кредитов можно получить с помощью новой полезной службы банков колл-центров, которые работают круглосуточно.