МКО и МФО

Тема: МКО и МФО

Сообщение: Здравствуйте!
я гражданка РФ и брала 3 кредита в мко и мфо Казахстана, а именно филиалах российских организаций (кредит24, манимэн, займер).
в данный момент я проживаю в РФ
в Казахстане подобных услуг ещё не предоставляется
размер выданной суммы по всем 3 кредитам на руки была около 25000 рублей, на данный момент сумма долга составляет около 100000 рублей.
На мне официально нет собственности либо имущества.
Организации нашли мою маму, писали мне на почту, заваливали смс, нашли в соцсетях, и, подозреваю, именно они взломали мою почту.
Можно ли, учитывая все условия, списать пеню или хотя бы снизить долг?
Заранее благодарю за ответ!

 Здравствуйте!

Вам необходимо просмотреть договоры займа с микрофинансовыми организациями, а также обратиться в данные организации (письменно) для того, чтобы они предоставили выписки по Вашим счетам, либо иные документы, подтверждающие движение денежных средств (выдача Вам займа, частичное гашение Вами долга, начисление процентов и неустойки).
Если у Вас не сохранились договоры займа, то также письменно обратитесь в микрофинансовые организации (далее – организации) для того, чтобы они Вам предоставили копии указанных договоров.
После получения необходимых документов, Вам нужно сопоставить выданные организациями документы и договоры займа на наличие несоответствий законодательству.

Важно знать, что согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» если по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, возникла просрочка исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, если Вы взяли, например, кредит 25 000 рублей в одной из организаций, погасили до 20 000 рублей основной долг и у Вас возникла просрочка платежа, то проценты могут быть начислены только на 20 000 рублей. Максимальная сумма процентов равна 40 000 рублей (двукратная сумма займа).

Следовательно, Вам необходимо посчитать, не превышают ли начисленные проценты организациями двукратного размера непогашенной части основного долга.

Более того, условия начисления процентов и неустойки должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Также микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу п. 5 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров.

Также Вам необходимо проверить свои договоры займа на соответствие пункту 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которым микрофинансовые организации не имею права начислять Вам проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, например, если сумма кредита была 25 000 рублей в одной из организаций, то проценты не могут превышать более 75 000 рублей.

Исходя из вышесказанного, только просчитав проценты и неустойку по каждому договору микрозайма исходя из условий Ваших договоров, можно определить, правомерно ли организации начислили Вам проценты и неустойку.

Если организации начислили проценты и неустойку в суммах, противоречащих Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», то необходимо будет направить претензии организациям, а если ответа не последует, либо будет отказ в приведении сумм процентов и неустойки в соответствие с законодательством, нужно будет обращаться в суд.

Также сообщаю Вам, что организации не имели права обращаться к вашей маме ни в какой форме, если между Вами и организациями не было письменного соглашения о данной форме взаимодействия. Взламывать электронную почту также является противозаконным. Однако, при начислении процентов и неустойки это не имеет значения.

В силу статьи 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Таким образом, организации имеют право взаимодействовать только с Вами и только в рамках, уставленных законом.

Организациям (кредиторам), либо их представителям ЗАПРЕЩАЕТСЯ в силу ст. 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ:
1) применять к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таких уничтожением или повреждением;
3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, с использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
6) без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

В положениях ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ детально прописаны формы взаимодействий организаций с должником:
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.

В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:
1) фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) общим числом:
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц.

В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены:
1) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
2) сведения о факте наличия просроченной задолженности (без указания ее размера и структуры);
3) номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Во всех сообщениях, направляемых должнику кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в целях возврата просроченной задолженности посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника, обязательно указываются:
1) информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:
а) наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя);
б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;
в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
2) фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;
3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;
4) сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);
5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Весь текст в сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.

Кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, для осуществления непосредственного взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров разрешается использовать только абонентские номера, выделенные на основании заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.