Если банк оказался вдруг

Если банк оказался вдруг

ЕСЛИ БАНК ОКАЗАЛСЯ ВДРУГ...

Как уберечь себя от увеличения процентной ставки банком

 

В период нестабильной ситуации в экономике и банковской сфере кредитные учреждения (банки) предпринимают усилия, чтобы получить максимум денежных средств с граждан и организаций путем привлечения вкладов и увеличения процентных ставок за пользование кредитными денежными средствами, в том числе и по уже выданным кредитам.

Почти каждый, кто имеет кредитные обязательства перед банком, уже получил банковские письма «счастья» с уведомлением о повышении кредитных ставок или с предложением подписать дополнительное соглашение об их увеличении.

Получив такое письмо, мы, недоумевая, обращаемся к заключенному кредитному договору, в котором написано: «В случае наступления таких-то условий и принятия банком такого-то решения, банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами».

Руководствуясь этим пунктом, банки и увеличивают размер процентов. Насколько такие действия законны и допустимы, попытаемся разобраться.

Итак, типичными основаниями для увеличения процентной ставки являются следующие обстоятельства:

- изменение ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;

- изменение экономических условий;

- изменение экономической конъюнктуры на рынке банковских услуг и т.д.

Большинство договоров не содержит порядка определения размера повышения процентной ставки за пользование кредитом, не указывает верхний предел возможного увеличения размера процентов, пропорции изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России, что ставит стороны кредитного договора в неравные условия и позволяет банку злоупотреблять своим правом.

Рассмотрим реальный пример:

Кредитным договором, заключенным в июне 2008 года, предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банка России.

На момент заключения кредитного договора ставка рефинансирования составляла 10,75% годовых (Указание ЦБ РФ от «09» июня 2008 № 2022-У).

С «14» июля 2008 года  Банк России установил размер ставки рефинансирования на уровне 11% годовых, согласно указанию ЦБ РФ от «11» июля 2008 № 2037-У.

Как видим, увеличение ставки рефинансирования Банка России произошло на 0,25% в год.

В сентябре 2008 года банк, руководствуясь положениями заключенных кредитных договоров, прислал уведомления своим заемщикам об увеличении размера процентной ставки по выданным кредитам на 5% годовых.

Таким образом, размер увеличения процентов за пользование кредитом в 20 раз превышает размер повышения ставки рефинансирования Банка России.

Возникает закономерный вопрос: как производится такой расчет и на чем он основан? Ответ для многих очевиден: банки пытаются за счет своих клиентов компенсировать выпадающие доходы.

Как защитить себя от недобросовестных действий банка, направленных на увеличение процентов за пользование кредитом, и сохранить стабильность деятельности своего предприятия, выплачивая проценты, предусмотренные кредитным договором при его заключении?

Одним из способов защиты своих прав в такой ситуации может являться обращение в суд с иском о признании незаключенным кредитного договора в части пунктов, предусматривающих одностороннее увеличение процентов по кредиту.

Незаключенный договор не является основанием для возникновения у сторон прав и обязанностей. Следовательно, признание указанных пунктов договора незаключенными исключает возможность банка увеличивать проценты за пользование кредитом в одностороннем порядке, и у Заемщика будут отсутствовать основания для возникновения обязанности по выплате процентов в увеличенном размере.

Основанием, для обращения в суд с иском о признании договора незаключенным в части, являются следующие обстоятельства:

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами  достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Размер процентной ставки за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора (договора займа) и, следовательно, по размеру процентной ставки стороны должны прийти к соглашению (обоюдному, а не одностороннему) и отразить его в условиях договора.

Следовательно, условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту противоречит требованиям законодательства о том, что размер процентной ставки должен быть указан в кредитном договоре, то есть должен быть согласован обеими сторонами.

Ведь, как гласит статья 310 ГК РФ, одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

То, что размер процентов за пользование займом является существенным условием кредитного договора, вытекает из системного толкования статей 809 и 819 ГК РФ, а также статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-I.

Согласно положениям статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Также статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-I установлено, что в договоре между кредитными организациями (банками) и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, являясь одним из существенных условий кредитного договора, могут быть изменены только по соглашению сторон путем составления дополнительного соглашения в той же форме, что и сам кредитный договор.

Однако, несмотря на вышеуказанные нормы законодательства РФ, банки, используя пункты договора об одностороннем увеличении размера процентов за пользование кредитом, предъявляют к заемщикам требования об уплате процентов в увеличенных размерах.

Также на возможность одностороннего изменения размера процентной ставки за пользование кредитом необходимо обращать внимание и поручителям, так как они несут солидарную ответственность по обязательствам заемщика.

Если кредитный договор содержит пункт об одностороннем увеличении процентов за пользование кредитными денежными средствами, то банки включают в договоры поручительства пункты о том, что поручитель дает свое согласие отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщика и в случае увеличения размера процентной ставки.

Следовательно, если банк начнет требовать увеличения размера процентов или просто объявит об их увеличении в одностороннем порядке, поручителю также необходимо будет принять меры для защиты своих интересов.

Защитить свои интересы  поручителю можно двумя способами.

Первый сводится к признанию незаключенными пунктов договора поручительства, согласно которым он обязан отвечать перед банком по обязательствам заемщика, рассчитанным исходя из увеличенной в одностороннем порядке кредитной ставки. Основания те же, что и для кредитного договора.

Второй – признание поручительства прекратившимся. Основания для признания поручительства прекратившимся следующие:

В соответствии с положениями п.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Согласно п.6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм гражданского кодекса Российской федерации о поручительстве» изменение условий кредитного договора (в том числе и изменение размера платы за кредит) без согласования таких изменений с поручителем влечет прекращение поручительства.

Увеличение размера процентной ставки за кредит влечет увеличение ответственности поручителя, что, согласно положениям законодательства, является основанием для прекращения поручительства.

Но самое главное, помните – всех этих проблем можно избежать, если перед подписанием договора внимательно прочитать все его условия и исключить нежелательные пункты. Если договор все же был подписан, то для защиты свих прав и интересов, а также для сохранения своего благосостояния обращайтесь в суд.

 

Илья Тимофеев,

юрист

X

Закажите звонок

Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



09
:
00
+7(999) 999 999
9
18
Наш адвокат свяжется с Вами