1 августа 2023 года вступили в силу федеральные законы о цифровом рубле:
- № 339-ФЗ от 24 июля 2023 года «О внесении изменений в ст. 128 и 140 части первой, часть вторую и ст. 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации»,
- № 340-ФЗ от 24 июля 2023 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Напомним, что данные нормативные акты ввели в отечественный гражданский оборот новый вид валюты – цифровой рубль. С особенностями цифрового рубля мы уже разобрались ранее в отдельной статье.
Недавно Банк России опубликовал на своем сайте форму договора счета цифрового рубля, заключаемого между Банком России и пользователем. Последним выступает любой гражданин или организация, желающие открыть цифровой счет и начать рассчитываться новой валютой.
Текст договора позволяет сделать выводы о порядке открытия, закрытия счета цифрового рубля и нюансах, связанных с его использованием. Предлагаем ознакомиться с некоторыми из них. 
Содержание:
- Основные условия договора счета цифрового рубля, заключаемого с пользователем
- Можно ли сейчас свободно открыть счет цифрового рубля?
Основные условия договора счета цифрового рубля, заключаемого с пользователем
- Указанный договор является договором присоединения, то есть открывая цифровой счет, пользователь соглашается со всеми условиями договора, которые не могут быть скорректированы под ту или иную индивидуальную ситуацию.
- Договор носит бессрочный характер и действует до тех пор, пока не будет расторгнут или прекращен.
- Банк России имеет право изменять условия договора в одностороннем порядке, уведомив об этом пользователя не менее чем за месяц. Таким уведомлением считается факт опубликования на сайте Банка России новой редакции договора. При несогласии с изменениями пользователь вправе расторгнуть договор, в ином случае будет считаться, что новые условия согласованы.
- Предметом договора (то есть правами и обязанностями, по поводу которых заключается договор) выступают:
- обязанности Банка России по зачислению цифровых рублей на цифровой счет пользователя и их списанию с данного счета, а также по выполнению операций с цифровыми деньгами по распоряжению пользователя;
- обязанности пользователя осуществлять пользование счетом цифрового рубля при обязательном соблюдении правил платформы цифрового рубля (далее – «платформа»), а также уплачивать Банку России вознаграждение. - Открыть счет цифрового рубля возможно только при посредничестве банков-партнеров, выступающих участниками платформы. Согласно информации Банка России, к таковым на сегодняшний день относятся такие банки, как: АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), ПАО «МТС-Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Совкомбанк» и другие.
Пользователь может выбрать любой банк по своему усмотрению. - Для открытия счета банк-участник должен предоставить клиенту техническую поддержку в виде программного обеспечения, открывающего доступ к платформе, и позволяющего формировать, подписывать электронной подписью и отправлять распоряжения о совершении операций с цифровыми рублями. Это может быть как самостоятельное приложение для смартфона или планшета (причем работающее даже в офлан-режиме), так и функционал, размещенный на сайте банка-участника.
- Получить доступ к платформе можно только при наличии подтвержденной учетной записи в системе ЕСИА (с помощью нее граждане авторизуются на портале Госуслуги).
- Для открытия счета достаточно в приложении заполнить все поля обращения (включая поля о согласии с условиями договора и правилами платформы) и кликнуть на кнопку отправки.
- Аналогично происходит закрытие цифрового счета по желанию пользователя.
- Для пользования счетом потребуется иметь усиленную неквалифицированную электронную подпись с действующим сертификатом ключа ее проверки. Предусмотрено, что программа заблаговременно будет сигнализировать о приближающемся окончании срока действия сертификата. Такие уведомления игнорировать нельзя. В случае истечения срока сертификата или его аннулирования, Банк России временно (до перевыпуска сертификата или введения его в действие) закроет доступ пользователю к платформе.
- Авторизация в приложении происходит с помощью номера мобильного телефона. Поэтому в случае его утраты или изменения необходимо оперативно поставить в известность об этом банк-партнер.
- Договором установлено правило о возмездном характера услуг, предоставляемых Банком России. Для каждой операции по счету установлен свой тариф, списываемый с цифрового счета при ее совершении. Названные тарифы утверждены Советом директоров Банка России и ознакомиться с ними можно на его сайте. Отказаться от оплаты невозможно – согласие на такие списания берется с пользователя заранее при открытии счета и не может быть отменено.
- Помимо проведения операций по счету, к обязанностям Банка России в рамках договора относятся:
- непрерывные учет и хранение информации об остатке цифровых рублей и совершенных операциях;
- исключение неправомерного доступа к счету третьих лиц со стороны Банка России;
- расторжение договора по основаниям, предусмотренным законодательством;
- в определенных законом случаях перевод остатков средств с цифрового счета на банковский счет (вклад) или электронный кошелек пользователя. - Банк России, среди прочего, вправе:
- приостанавливать доступ пользователя к платформе в случае нарушения последним установленных правил;
- определять максимальные суммы для операций с цифровыми рублями и ограничивать максимальные суммы остатка по счету;
- приостанавливать выполнение операций по требованию законодательства. - Пользователь, в свою очередь, обязан:
- не вносить изменения в программу;
- не допускать неправомерного доступа посторонних лиц к устройствам, с которых производится управление счетом, к самому счету и информации о нем, а также не копировать ключи, не разглашать данные для доступа к платформе (в данном случае Банк России не будет нести ответственность за списание средств без согласия пользователя);
- по запросу Банка России предоставлять ему необходимую информацию в течение недели, а также самостоятельно в этот срок вносить сведения в ЕСИА, связанные с изменением персональных данных (например, при смене имени, изменении адреса регистрации или замене паспорта). - Если пользователь получит уведомление от Банка России о совершении операции по счету, которую пользователь не инициировал, а произошло это в результате утраты доступа к платформе, то не позднее 1 дня необходимо обратиться к банку-партнеру, чтобы направить об этом уведомление в Банк России.
- Пользователь вправе в любое время по своему усмотрению закрыть цифровой счет, сменить банк-партнер, возобновить доступ к платформе в случае приостановки, а также запрашивать информацию об операциях по счету и остатке средств.
- Каждый вправе иметь только один действующий счет цифрового рубля.
- В случае если банк-участник не сможет далее выполнять свои функции, то пользователь может получить доступ к платформе через другой банк-участник платформы.
- Банком России установлен обязательный претензионный порядок разрешения споров, возникающих при совершении операций с цифровыми рублями.
Можно ли сейчас свободно открыть счет цифрового рубля?
Несмотря на то, что с момента вступления законов в силу прошло почти полтора месяца, просто прийти в банк-участник платформы и открыть цифровой счет в настоящее время не получается. Например, на сайтах банков ВТБ (ПАО) и АО «Альфа-банк» нет ни одного упоминания о счете цифрового рубля и возможностях его открытия. В ответ на личное обращение оператор одного из банков-участников сообщил, что ранее 2024 года говорить об открытии и использовании цифрового счета не придется.
По всей видимости, переходный тестовый период затягивается. Технические возможности банков и уровень готовности платформы к реальной масштабной работе пока не вполне успевают за передовыми идеями, изложенными законодателем на бумаге.
Екатерина Краснова
Автор журнала «Правовая Гарантия»
