info@sibadvokat.ru 8 800-600-44-35

Заёмщики получат право на бессрочные «кредитные каникулы»

кредитные каникулы

Содержание:

  1. Какие законы подвергнутся изменениям?
  2. Что представляет собой льготный период?
  3. Условия предоставления бессрочных «кредитных каникул»,
  4. Критерии трудной жизненной ситуации,
  5. Максимальные размеры потребительского кредита (займа), от которых зависит возможность уйти на «кредитные каникулы»,
  6. Значение льготного периода для заемщика,
  7. Вступление закона в силу.

 

19 июля 2023 г. Совет Федерации ФС РФ одобрил законопроект № 196743-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части предоставления заемщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа))».

 

Какие законы подвергнутся изменениям?

Вышеуказанным законом предполагается внести изменения в:

  • Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
  • Федеральный закон № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

 

Что представляет собой льготный период?

Новый закон сформулировал понятие льготного периода как срока, во время которого по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой (далее по тексту – «договор»). Такие изменения условий договоров выражаются в приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо в уменьшении размера платежей.

По общему правилу, продолжительность льготного периода определяется заемщиком, но не может быть дольше 6 месяцев.

Следует отметить, что признак «бессрочности», применяемый к льготному периоду, обусловлен не сроком, на который устанавливаются изменения условий отдельно взятого договора, а неограниченным временем существования самого права заемщика потребовать установления такого периода. Ранее уже существовал опыт внедрения «кредитных каникул», но тогда льготным режимом можно было воспользоваться только в ограниченный период времени, например, в период пандемии коронавируса. Новый закон подобных временных ограничений не содержит.

 

Условия предоставления бессрочных «кредитных каникул»

Льготный период может быть предоставлен при соблюдении следующих условий:

  • заемщиком по договору выступает физическое лицо;
  • заемщик находится в трудной жизненной ситуации, факт наличия которой подтверждается документально;
  • заемщик не признан банкротом;
  • договор заключен с целью, не связанной с осуществлением заемщикомпредпринимательской деятельности;
  • размер потребительского кредита или займа не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ;
  • ранее по требованию заемщика не предоставлялся льготный период по данному договору и по тем же основаниям (данное условие не применяется к заемщикам, проживающим в зоне ЧС или пострадавшим от ЧС);
  • не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ;
  • задолженность по договору не взыскивается в судебном порядке;
  • в судебном порядке не обращено взыскание на предмет залога;
  • договор не расторгается в суде;
  • кредитором не предъявлен исполнительный документ;
  • кредитором не предъявлено требование к поручителю.

 

Критерии трудной жизненной ситуации

 

Законом сформулированы два не связанных друг с другом критерия определения трудной жизненной ситуации:

  • уменьшение среднего месячного дохода заемщика (либо среднего дохода всех заемщиков в совокупности), рассчитанного за 2 последних месяца, предшествовавших месяцу обращения за предоставлением льготного периода, более чем на 30 % по сравнению с аналогичным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествовавших этому же месяцу,
  • проживание заемщика в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС.

 

Максимальные размеры потребительского кредита (займа), от которых зависит возможность уйти на «кредитные каникулы»

 

До момента установления таких предельных размеров Правительством РФ, будут действовать размеры, определенные рассматриваемым законом, а именно:

1 600 000 рублей – для потребительского кредита (займа), обеспеченного залогом транспортного средства;

450 000 рублей – для остальных потребительских кредитов (займов);

150 000 рублей – лимит выдачи или лимит задолженности (наименьшая из указанных величин) для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

 

Значение льготного периода для заемщика

 

Льготный период привлекателен для заемщиков тем, что во время его действия полностью замораживаются все обязательства заемщика, не начисляется неустойка, не может быть обращено взыскание на заложенное имущество, а кредитор не вправе потребовать расторжения договора или его досрочного исполнения, предъявить требования к поручителю или подать исполнительный документ.

Сведения о предоставлении льготного периода подлежат включению в кредитную историю заемщика, но не будут негативно на ней отражаться.

По мнению авторов законопроекта, вносимые изменения «позволят надлежащим образом защитить права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, снизить риски дефолтов заемщиков, а также уменьшить риски для финансовой стабильности кредиторов».

 

Вступление закона в силу

 

Предполагается, что указанный закон вступит в силу с 1 января 2024 г., а действие отдельных его положений будет распространяться на соответствующие правоотношения, возникшие до его вступления в силу.

 

 

 

Екатерина Краснова
Екатерина Краснова

Автор журнала «Правовая Гарантия»

Поделитесь с друзьями