Новые правила игры на рынке микрокредитования

Новые правила игры на рынке микрокредитования

С момента бурного развития микрофинансирования в нашей стране, вплоть до пика количественного увеличения организаций, выдававших небольшие займы (более 10 000 по данным на 2012 год), непрерывно возникали вопросы, связанные с побочными эффектами их деятельности: завышенные ставки, утаивание информации, агрессивное, порой на грани или даже за гранью закона поведение коллекторов.

Доминирующая часть описанных выше негативных явлений была связана с сегментом  «деньгами до зарплаты» (payday loans, PDL) - быстрыми кредитами на короткий срок. Ставки по таким займам определялись в 1 или 2% в день. Хотя информационное пространство было полностью заполнено именно этим видом деятельности МФО, доля таких займов с совокупного портфеля редко превышала 18%. Более 40% кредитного портфеля организаций, выдающих небольшие кредиты, приходилось на финансирование небольшого бизнеса.

МФО: откуда берет начало

Изначально МФО берет свое начало с кредитования малого бизнеса, когда у предпринимателя еще нет кредитной истории, но он, тем не менее, нуждается в заемных средствах. Впоследствии два описанных направления работы МФО: микрозаймы для населения и предоставление средств для развития бизнеса - смешались в сознании людей. Появилась потребность в ясности.

Brisov

Так, с 29 марта 2016 года начали действовать изменения в закон 151-ФЗ «Об МФО».

Суть сводится к тому, что теперь все они подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

МФК – хоть и может выдавать займы физическим лицам на суммы до одного миллиона рублей, но предполагается как организация, специализирующаяся на кредитовании юридических лиц, индивидуальных предпринимателей на суммы – до трех миллионов рублей.  Также МФК имеет право принимать деньги под проценты от физических и юридических лиц, т.е. получать инвестирование для своей деятельности за счет привлечения малого стороннего капитала, по аналогии с той ролью, какую когда-то на заре банковской деятельности играли депозиты, давно утратившие свою роль в качестве основного канала привлечения банковского капитала.

Что такое МКК

МКК – больше предполагается для работы с гражданами по программе «быстрые деньги». Их право на выдачу займов ограничено суммой в 500 000 рублей. Однако и предпринимателей они могут финансировать на суммы до 3 000 000 рублей.

Микрофинансовая деятельность находится под контролем Банка России. Любая организация может быть лишена права привлечения средств через вклады или выпуск облигаций, если регулятор усомнится в ее стабильности и прозрачности финансовой отчетности. Также Центробанк выделил БМФО – микрокредитование исключительно бизнеса.

С 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в Гражданский кодекс, регулирующие заемные отношения.
Теперь организация или предприниматель, выдавая заем, могут решить в договоре вступает ли он в силу с момента подписания (консенсуальная модель займа) или, как это было ранее, договор считается заключенным только с момента фактической передачи денег или иного имущества (реальная модель займа).

Отличие между реальной и консенсуальной моделью заемных отношений заключается в том, когда договор вступает в силу.

Консенсуальный договор вступает с момента согласия (от латинского consensus — согласие) сторон с условиями договора и надлежащего оформления этого согласия (подписание договора, акта, обмен письмами, нотариальное заверение).

Реальный договор (от латинского re– вещь) вступает в силу с момента передачи вещи или иного имущества. Таким образом, реальные договоры представляют собой двухступенчатую модель – сначала согласовали условия, потом передали имущество (деньги, акции, облигации, иное имущество ст. 128 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает обе модели в соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса. Однако на некоторые договоры накладываются ограничения

Также статья 809 ГК РФ пополнилась определением «ростовщических процентов» по займам, 809 ГК РФ определяет в качестве ростовщических проценты по займам, выдаваемым не профильными организациями, т.е. не банками и не состоящими в реестре и ныне уже оперирующими в серой области закона МФО, если такие проценты в два и более превышают обычно взимаемые в таких случаях проценты. Суд может снизить такие проценты. Также гражданам, обращающимся в суд, как и предпринимателям, стоит помнить, что помимо процентов может быть начислена неустойка. Неустойка – это штраф за просрочку. Сумма этого штрафа также может быть снижена на основании заявления должника со ссылкой на 333 статью Гражданского кодекса.

Таким образом, как видим из данного обзора, рынок микрофинансирования постепенно становится более цивилизованным. Центральный Банк расширяет сферу своего контроля за всеми финансовыми организациями. У граждан и предпринимателей есть понимание, в какую организацию стоит обращаться, за какими суммами, чего ждать. Также гражданское законодательство неустанно совершенствует механизмы защиты участников экономического оборота.

Другие материалы автора:

Недобросовестное поведение участников банкротства

Форс-мажор – не повод начинать войну всех против всех

Материалы для вас:

Проценты за пользование микрозаймом. Практика Верховного Суда РФ

 

Поделитесь с друзьями
Похожие статьи
Сбербанк будет анализировать соцсети граждан, обратившихся за кредитом
Стоит ли говорить о том, что всегда и везде нужно оставаться вежливым и интеллигентным человеком?…
«Взял деньги под огромный процент, как платить не знаю…»
Кассы с кричащими витринами "КРЕДИТ ЗА 5 МИНУТ!", "НУЖЕН ТОЛЬКО ПАСПОРТ!" стоят повсюду, и оформить так называемые "быстрые деньги" взаймы можно буквально за 5 минут, в том…
Кредитные каникулы – 2020: как получить, какие льготы, когда банк может отказать
3 апреля начал действовать закон о предоставлении кредитных каникул гражданам. Кредитные каникулы – это возможность…
X

Закажите звонок

Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



09
:
00
+7(999) 999-99-99
9
18
Наш адвокат свяжется с Вами