Закон о банкротстве физических лиц или спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Закон о банкротстве физических лиц или спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Еще немного о банкротстве физических лиц.

Закон о банкротстве физических лиц или спасение утопающих – дело рук самих утопающих

 

По прошествии десяти лет обсуждения и оттягивания принятия закона о банкротстве физических лиц, видимо, все-таки наступила ситуация, когда ждать стало нельзя – просроченные задолженности по кредитам растут, а потому стали необходимы срочные меры для разрешения данной ситуации.

И в условиях сложной экономической ситуации час пик настал и после принятия ряда поправок с 1 октября 2015 года досрочно вступил в силу Закон о банкротстве физлиц, согласно которому в отношении должника все требования кредиторов (кредитные организации, МФО, частные лица, ФНС, пенсионный фонд) могут быть прекращены.

По статистике кредитных организаций на сегодняшний день свыше 580 тысяч россиян могут получить статус банкрота. Почетное звание, не правда ли? Данная ситуация произошла вследствие того, что граждане, перехватывая кредиты в других банках для погашения ранее полученных, дабы избежать просрочки по ним, вгоняли себя в долговую яму.

Итак, рассмотрим более подробно принятый закон.

Первое – кто же может стать банкротом?

Физическое лицо, совокупный долг которого перед кредитными организациями составит 500 тысяч рублей при условии просрочки оплаты на протяжении трех месяцев.

Первым шагом в данной процедуре будет подача заявления о признании банкротом в арбитражный суд.

Инициатором банкротства может выступить как само физическое лицо, так и кредитная организация. Заявление о банкротстве подается в Арбитражный суд, из чего следует что и без того чрезмерная нагрузка на арбитражные суды увеличится колоссально. И тут возникает вопрос о готовности арбитражных судов.

Пройдя все необходимые процедуры, гражданин-банкрот вносит на депозит арбитражного суда 10 000 рублей.

А теперь несложная, на мой взгляд, арифметика: из чего же формируются расходы на ведение банкротного дела?

Стоимость банкротства физического лица формируется из нескольких составляющих:

а -  госпошлина, б — оплата публикаций в газете «Коммерсантъ» и на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в — вознаграждение финансового управляющего, г – расходы по реализации имущества, д — почтовые расходы, е — вознаграждение юристам (если должник примет решение подключить специалистов и минимизировать свои риски).

И только одна составляющая здесь четко фиксирована – это «а» госпошлина в 6000 рублей, другие же – плавающие.

Давайте разберемся и определим верхнюю и нижнюю ценовую планку в делах о банкротстве.

Начнем по порядку, пункт «б». Управляющий размещает в издании «Коммерсант» сообщения о введении процедур реструктуризации долгов и реализации имущества гражданина. Каждая публикация обойдется примерно в 7000 руб. Если в отношении гражданина суд утвердит план реструктуризации, то расходы на опубликование сообщения об этом составят 7000 руб., если введет следующую процедуру — «реализация имущества», то придется оплатить еще 7000 руб. Размещение на сайте ЕФРСБ управляющим сообщений: о введении реструктуризации долгов гражданина, о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина, о проведении собрания кредиторов, о завершении реструктуризации долгов гражданина, о завершении реализации имущества гражданина и другие, предусмотренные законом, сообщения. Размещение каждого из которых на сегодняшний день стоит 356,48 руб.; при этом точное количество сообщений, которые понадобится опубликовать в ходе процедуры банкротства, сложно предугадать заранее. Если сообщение о признании гражданина банкротом нужно размещать всего один раз, то сообщений о проведении собраний кредиторов может потребоваться несколько – в зависимости от количества собраний. По приблизительным подсчетам, на одно несложное дело о банкротстве гражданина может понадобиться от 5 до 10 сообщений на сайте ЕФРСБ (соответственно, на общую сумму от 1782,4 руб. до 3564,8 руб.).

Пункт «в». Для проведения процедур банкротства судом должен быть утвержден финансовый управляющий. Управляющий – это отдельный субъект, который является посредником между кредиторами и должником. По факту финансовый управляющий (член СРО) берет всю финансовую деятельность должника в свои руки, а именно формирует очередь кредиторов, выстраивает поочередность погашения долгов, выставляет имущество должника на торги.

Вознаграждение управляющего, по закону о банкротстве физлиц, составляет 10 000 рублей (+ 2% от удовлетворенных требований кредиторов или от суммы реализованного имущества).

Данное вознаграждение четко прописано в законе о банкротстве, однако, как видно на практике это вознаграждение не является единственными расходами при ведении процедуры банкротства соответственно, расходы будут значительно выше.

Пункт «г» — расходы по реализации имущества касается только тех, чье имущество будет реализовываться в рамках дела о банкротстве. В эти расходы включается оплата за публикации о торгах на сайте ЕФРСБ (о проведении торгов и о результатах торгов) – 712,96 руб. за 2 сообщения. Кроме того, в зависимости от условий утвержденного судом положения о продаже имущества, могут потребоваться расходы на оплату услуг электронной торговой площадки (в среднем около 5000 руб. за торги), публикацию сообщений в газете «Коммерсантъ» (в среднем 25 000 руб. за публикацию и больше), местном печатном издании (примерно 10 000 руб.). Итого около 40 – 65 000 руб. Учитывая, что могут потребоваться повторные торги и потом еще продажа имущества путем публичного предложения, то общая сумма расходов по продаже имущества может составить 120 000 – 200 000 руб. и более.

Пункт «д» — почтовые расходы. Необходимый по Закону о банкротстве объем переписки с кредиторами и государственными органами на одну процедуру банкротства обойдется примерно в 1,1 тысячу руб.

Пункт «е» — вознаграждение юристам. Юристы помогут выбрать СРО для утверждения компетентного финансового управляющего, правильно собрать документы для банкротства, проверят все сделки, совершенные за последние 3 года, проанализируют перспективы погашения долгов по итогам банкротства, будут представлять интересы должника перед собранием кредиторов и в отношениях с финансовым управляющим. Это удорожает процедуру, но резко повышает шансы получить запланированный результат.

Тем более юрист необходим, если банк сам инициирует процедуру банкротства в отношении должника, тогда есть большой риск того, что управляющий будет действовать только в интересах банка, не учитывая законные интересы должника.

Подведем итог и определим размер «стоимости услуг по банкротству физлица.

Начнем с малого. При отсутствии имущества у должника (80% дел) и введения сразу процедуры реализации имущества (на основании п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве) вознаграждение управляющего составит 10 тысяч рублей, юрист – от 10 тысяч, госпошлина – 6 тысяч, публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ – 7 + 1,8 тысяч, почтовые расходы – 1,1 тысяч. Итого, как минимум, 36 тысяч рублей.

При реализации имущества, при наличии залогов, поручителей – стоимость с учетом услуг юристов может подниматься до 200-400 тысяч рублей (вознаграждение управляющего 10 тысяч рублей + 2% от стоимости имущества, высококвалифицированный юрист – 50-100 тысяч, госпошлина – 6 тысяч, публикации в «Коммерсанте» и ЕФРСБ – 14 + 3,6 тысяч, а также публикации, связанные с проведением торгов, — 120-200 тысяч руб. и более, почтовые расходы – 1,1 тысяч).

Чтобы не возникало иллюзий, даже при признании банкротом платить придется все равно, но уже не самому физлицу, а с помощью финансового управляющего, который и будет решать, что, когда и кому реализовывать.

В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов.

При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

  • единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
  • бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
  • продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
  • топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
  • домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
  • призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Радует, что у должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья.

Существует также немаловажный факт: Если лицо инициировало процедуру банкротства и суд признает данное лицо лжебанкротом, то по Закону о банкротстве предусмотрена уголовная ответственность –в виде лишения свободы на срок до 6 лет. За сокрытие имущества также предусмотрена уголовная ответственность.

А теперь перейдем к подводным камням данного закона.

  1. Как было указано выше банкротом признается физическое лицо, чей совокупный долг перед кредитными организациями составляет 500 000 руб. Предположим, что у должника имеется три кредита первый в размере 250 000 рублей, второй -200 000 рублей и третий 50 000 рублей, два первых из которых физическое лицо не в состоянии погасить и там идет просрочка платежа, а вот по третьему кредиту – 50 000 рублей гражданин ежемесячно производит оплату. По сути, совокупный долг имеется, но просрочка платежа на протяжении трех месяцев отсутствует, как результат по первым двум кредитам начисляются проценты и пени, и чтобы применить процедуру банкротства физическому лицу необходимо перестать платить и по третьему кредиту.
  2. Тот факт, что помимо физического лица инициировать процедуру банкротства может и кредитная организация. Де-факто кредитная организация в любом случае при наличии имущества у должника получит свое.

По своей сути Закон должен выводить человека из тяжелого финансового состояния.

Однако, ВНИМАНИЕ!

После завершения процедуры банкротства данные о банкротстве физического лица будут храниться в кредитной истории 10 лет, а это означает что в будущем гражданин уже не получит ни один кредит ни в одном банке. А при займе денежных средств обязательно должен упоминать факт признания его банкротом.

Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя еще раз банкротом он сможет только через 5 лет.

На протяжении 5 лет запрет на ведение бизнеса и отсутствие возможности занимать на руководящие должности.

Запрет на выезд за границу до полного погашения долгов.

Безусловно, существуют и плюсы данного Закона:

  1. Этот закон будет призывать граждан быть ответственными при получении кредитов, особенно это касается кредитов в валюте. Нужно понимать, что банки в тяжелой экономической ситуации ни на какие уступки не пойдут.
  2. Не будет возбуждаться уголовное дело в отношении физического лица, как злостного неплательщика.
  3. Не будут расти, а будут приостановлены все проценты, штрафы и пени по кредитам, т.к. физическое лицо полностью перестает нести финансовую ответственность т.к. передаст свои финансы в управление финансового управляющего.
  4. Одной из новелл данного Закона является момент, касающийся ипотечного жилья, при процедуре банкротства физических лиц, указанное жилье арестовываться и реализовываться не будет при условии, что оно единственное.

Ну и подводя итог, на мой взгляд, на сегодняшний день закон о банкротстве физических лиц сильно «сырой».

В корне неправильно, что при процедуре банкротства данную процедуру могут инициировать кредитные организации.

Более того, возникает ряд вопросов:

  1. Почему при наличии у физического лица достаточного имущества, то в этой ситуации физическое лицо само не может реализовать свое имущество и раздать все свои долги и не платить тем самым 2% финансовому управляющему от реализации имущества?
  2. Если у физического лица недостаточно имущества для погашения долга, то в чем смысл действий финансового управляющего, который будет заниматься тем, что реализовать невозможно?
  3. Каким образом финансовый управляющий (СРО) будет выяснять имущество должника, не являясь при этом представителем государства, ведь Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика?
  4. И чем в целом отличается финансовый управляющий от коллектора?

В сложившейся ситуации и подводя итог принятому Закону, я думаю, что каждый гражданин должен решить сам, для себя быть ему или не быть банкротом.

Галина Андрианова

адвокат Союза Адвокатов Москвы «Лыкова, Халчанский, Андрианова и партнеры»

судья постоянно действующего третейского суда «Международный Арбитражный Третейский Суд»

X

Закажите звонок

Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



09
:
00
+7(999) 999-99-99
9
18
Наш адвокат свяжется с Вами