Закон о банкротстве физических лиц: специфика, достоинства и недостатки

Закон о банкротстве физических лиц: специфика, достоинства и недостатки

Статья описывает специфику, достоинства и недостатки закона о банкротстве физ. лиц.

Закон о банкротстве физических лиц: специфика, достоинства и недостатки

 

Изначально планировалось, что закон о банкротстве физических лиц вступит в силу 1 июля 2015 года, но затем дату перенесли на 1 октября текущего года.

Стоит вкратце остановиться на основных положениях закона и сделать акцент на тех специфических положениях, которые отличают его от норм, применяемых к банкротству юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, обратить внимание на новые возможности, которые открывает этот закон, а также на ряд пробелов и неясностей, заметных уже сейчас.

Нас интересуют, прежде всего, те нормы и те положения этого закона, которые могут трактоваться судебной практикой в ту или иную сторону. Их мы и рассмотрим в этой статье.

Отметим, что утверждены формы документов, которые с 1 октября применяют в процедуре банкротства граждан:

- Список кредиторов и должников гражданина- банкрота;

- Опись имущества гражданина

Итак, начнем с основных положений закона о банкротстве физических лиц. Поясним, что это не отдельный закон, а несколько глав, внесенных в действующий закон о банкротстве. Соответственно нормы закона о банкротстве физических лиц являются специальными по отношению к общим нормам этого закона, которые действуют все последние годы. Процедура банкротства физического лица в целом очень напоминает банкротство лица юридического. Для того, чтобы инициировать банкротство физического лица, так же, как для инициации банкротства юрлица, необходимо, чтобы размер требований к должнику превышал определенный размер, установленный законом. Законом установлен достаточно высокий размер в отношении физических лиц – 500 тысяч рублей. Помимо этого, данное требование должно не исполняться должником в течение более чем 3 месяцев. При наличии двух указанных условий имеются основания для начала процедуры банкротства физического лица.

Кто вправе обратиться с заявлением о банкротстве гражданина?

  • Непосредственно сам гражданин – потенциальный банкрот;
  • Один из его кредиторов;
  • Государственный орган.

Последний – это, как правило, налоговый орган, который имеет требования по обязательным платежам. Здесь появляется определенная специфика, прежде всего, в отношении гражданина ‒ должника.

Не секрет, что отсутствие норм закона о банкротстве физических лиц приводило к ряду проблем в обороте.

Первая проблема. Должники в том случае, если к ним предъявлялись требования, и кредитор выигрывал в судах и предъявлял требование в порядке исполнительного производства, часто уводили свое имущество от взыскания, заключая сделки с близкими родственниками или друзьями, таким образом «очищая» себя от каких бы то ни было активов. В итоге кредиторы не могли претендовать на это имущество в рамках исполнительного производства.

Второй проблемой являлось то, что, если у должника был не один кредитор, а несколько, то должник удовлетворял требования одного из них, другие оставались ни с чем.

И третья проблема была связана непосредственно с судьбой самого должника. Нередки такие случаи, когда человек, попадая в долговую яму, не мог освободиться от своих обязательств. Их действие было бессрочным даже по возбужденным исполнительным производствам. До тех пор, пока должник не мог расплатиться, долг оставался за ним. И таким образом гражданин становился вечным должником, что не мог изменить свою жизнь, перестроить финансовые активы и начать всё с чистого листа.

Новый закон о банкротстве физических лиц позволяет решить все три проблемы.

Возвращаясь к процедуре инициации банкротства, отметим, что гражданин – потенциальный банкрот или гражданин–должник имеет возможность самостоятельно обратиться с заявлением о банкротстве в случае, если он чувствует, что не в состоянии удовлетворить требования кредиторов.

На наш взгляд, на практике это может привести к тому, что некоторые недобросовестные граждане будут пытаться таким образом освободиться от своих задолженностей. Имеюся в виду так называемые «профессиональные» должники – лица, набирающие большое количество кредитов, займов не только в банках, но и в компаниях, у знакомых, друзей. Так вот, закон предоставляет им возможность с помощью процедуры банкротства прекратить все свои задолженности.

В законе содержится очень опасная двоякая формулировка: гражданин может подать заявление в предвидении банкротства, то есть при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он в состоянии выполнить денежные обязательства. Понятно, что такая норма относится к так называемым «каучуковым» нормам – на усмотрение суда: что является такими обстоятельствами – это вопрос доказательств непосредственно в судебном процессе и оценки судом этих доказательств.

С целью защиты от недобросовестных «профессиональных» должников, которые попытаются использовать процедуру банкротства физических лиц для прекращения своих долгов, законодатель предусмотрел специальную ответственность, введя соответствующие изменения в нормы Уголовного кодекса и Кодекса об административных правонарушениях.

Отныне все нормы, касающиеся преднамеренного и фиктивного банкротства, которые ранее действовали в отношении руководства и акционеров юридических лиц, в полном объеме распространяются и на граждан. Следовательно, в случае, если гражданин злоупотребил своим правом на обращение с заявлением о банкротстве, то у кредиторов появится возможность преследовать его в уголовно-правовом и административном порядке.

При этом преследование в уголовном порядке более эффективно, поскольку штрафы, предусмотренные законодателем за нарушение норм закона о банкротстве, включая преднамеренное и фиктивное банкротство, смехотворны: от 3 до 5 тысяч рублей. Поэтому эффективной мерой воздействия на недобросовестного должника, который попытается использовать нормы закона о банкротстве для освобождения от долгов, является подача заявления о возбуждении уголовного дела и доказывание того, что гражданин заведомо имел возможность расплатиться, однако предпочел недобросовестно использовать процедуру банкротства.

Новый институт, который ввел закон о банкротстве физических лиц, очень полезен для кредиторов должника – это возможность оспаривания сделок должника – физического лица, заключенных до того, как суд принял заявление о банкротстве.

Речь идет о двух видах сделок – подозрительные сделки и сделки с преференцией.

К подозрительным сделкам в банкротстве физических лиц законодатель отнес те сделки, заключенные за год до того, как суд принял заявление о банкротстве, и данные сделки были заключены на условиях, которые существенно отличаются от рыночных не в пользу должника. Либо эти сделки являются очевидно безвозмездными – связаны с отчуждением активов должника, и он получил очень небольшие деньги за эти активы или абсолютно ничего.

Таким образом, у кредиторов появляется инструмент для оспаривания сделок по выводу имущества должника в преддверии банкротства. Раньше это было невозможно. И это одна из самых важных новелл этого закона и один, на наш взгляд, из самых эффективных инструментов воздействия на должника и защиты прав кредиторов.

Второй вид сделок – это сделки с преференциями, когда должник выбрал одного из кредиторов и максимально удовлетворил его требования, а другие кредиторы остались ни с чем. Неудовлетворенные кредиторы также смогут оспаривать эти сделки.

Каким образом осуществляется процедура оспаривания? Прежде всего, такое требование подает финансовый управляющий по решению комитета или собрания кредиторов, а также по инициативе кредитора при условии, что размер его задолженности превышает 10 % от общей суммы задолженности.

Финансовый управляющий – это хорошо знакомый нам по банкротству индивидуальных предпринимателей и юридических лиц арбитражный управляющий. Все те требования, которые закон предъявлял к арбитражному управляющему в банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предъявляются к финансовому управляющему. Но применительно к процедуре банкротства физического лица он называется финансовый управляющий.

Тем не менее, имеется существенное практическое отличие, которое, думается, в первое время может использоваться как должником, если он инициирует процедуру банкротства, так и кредиторами. Это порядок назначения финансового управляющего.

Если с нового 2015 года у нас в банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей порядок назначения арбитражных управляющих изменился, то нормы закона о банкротстве физических лиц предусматривают прежний порядок назначения финансового управляющего. А именно: инициатор банкротства (должник или кредитор) просит суд выбрать арбитражного управляющего из числа арбитражных управляющих той саморегулируемой организации, которую выдвинул или должник–инициатор, или кредитор – инициатор банкротства. Таким образом, возможность так называемого подконтрольного банкротства, когда у должника или у кредитора есть заведомая договоренность с одной из саморегулируемых организаций, и суд выбирает из числа арбитражных управляющих, с которой у должника – инициатора или кредитора – инициатора есть договоренность, такое окошко в законодательстве в настоящее время сохраняется.

Предполагаем, что в течение одного-двух лет это окно будет закрыто. Но в первое время с момента вступления закона в силу до момента, как судебная практика покажет, насколько эффективна такой процесс назначения финансовых управляющих в процедуре банкротства физического лица, как у должника, так и у кредиторов остается такая возможность ‒ пытаться договориться с саморегулируемой организацией.

Не секрет, что раньше в банкротстве юридических лиц и банкротстве индивидуальных предпринимателей как кредиторы, так и должники нередко прибегали к такой мере. Именно поэтому им закрыли этот путь изменениями, которые вступили в силу с января 2015 года.

Перейдем к процедурам закона о банкротстве физических лиц: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

Реструктуризация долгов вводится автоматически с момента, когда суд сочтет заявление о признании гражданина банкротом обоснованным. Он автоматически вводит процедуру реструктуризации долга.

В течение этой процедуры происходит всё то, что предусмотрено законом о банкротстве юридических лиц для процедуры наблюдения. А именно: финансовый управляющий выстраивает реестр кредиторов, выясняет сведения об имуществе должника, составляет и выносит на рассмотрение первого собрания кредиторов план реструктуризации долгов.

Есть определенные условия составления данного плана. И основным критерием для того, чтобы этот план был составлен и затем утвержден собранием кредиторов, является наличие одного или нескольких источников дохода у должника.

Обратите внимание и на льготу, которую закон представляет кредиторам. План может быть подготовлен самим кредитором или группой кредиторов. Следовательно, эта прерогатива из рук финансового управляющего передается в руки кредиторов. Они наравне с финансовым управляющим вправе составить этот план и принять по нему положительное решение.

С точки зрения практики, нам не представляется возможным, чтобы план кредиторов утверждался очень часто. Скорее всего, банкротство кредиторами будет рассматриваться как последняя, крайняя мера для урегулирования отношений с должником. И в этом случае действия кредиторов будут направлены, прежде всего, на получение доступа к имуществу должника, его реализации и получению своих требований. Поэтому думается, что утверждение плана по реструктуризации долга будет использоваться сравнительно редко. И, как правило, кредиторы после составления реестра на первом собрании будут принимать решение о переходе к процедуре реализации имущества должника.

Обращаем внимание тех, кто будет в последующем представлять интересы кредиторов. Закон содержит очень интересную новеллу, которая дает кредиторам новый практичный инструмент наложения мер обеспечения де-факто, неформально на имущество должника.

Как мы знаем, даже в том случае, если вы судитесь в суде общей юрисдикции против гражданина–должника и просите суд принять меры обеспечения, суды неохотно идут на принятие таких мер.

В случае с банкротством такого рода мера де-факто вводится автоматически. Что имеется в виду? С момента, когда суд (а это должно произойти в течение двух месяцев с момента подачи заявления о признании гражданина банкротом) признает данное заявление обоснованным, автоматически все сделки, превышающие 50 тысяч рублей, сделки с автотранспортными средствами, недвижимостью, ценными бумагами, драгоценностями физического лица должны совершаться с согласия финансового управляющего. Сделки по внесению любого имущества в уставный капитал напрямую запрещены.

Таким образом, с момента признания судом обоснованным заявления о признании гражданина–должника банкротом у кредиторов появляется возможность автоматически контролировать состав имущества должника. Имущество никуда не уйдет без ведома финансового управляющего.

Это очень важный инструмент, и в случае, если вам необходимо «поймать» имущество должника, вместо того, чтобы идти и просить суд принять меры обеспечения, возможно, более эффективным способом станет инициация процедуры банкротства, которая автоматически предоставит вам сразу две льготы: возможность оспаривания сделок, о которой говорилось выше, и возможность зафиксировать состав имущества должника.

Итак, мы переходим к реализации имущества должника. Какова здесь специфика?

Прежде всего, рассмотрим наиболее болезненную тему – ипотеку. Допустим, у должника есть единственное жилье – квартира или дом. И это жилье находится в ипотеке. В соответствии с нормами Гражданско-процессуального кодекса, который относится к исполнительному производству, на единственное жилье не может быть обращено взыскание. Но в соответствии с нормой закона о банкротстве физических лиц квартиры или дома, любая недвижимость, которая находится в ипотеке, даже в том случае, если она является единственной, выводится из-под этого льготного режима. То есть даже в том случае, если это единственное жилье, на него может быть обращено взыскание. Считаем, что это будет чрезвычайно актуально для банков, у которых большое количество должников – ипотечных должников, для которых квартира или дом, взятые в ипотеку, являются единственным жильем.

Реализация имущества должника происходит так же, как происходит реализация имущества в банкротстве юридических лиц.

Применительно к реализации имущества должника есть специфика, связанная с реализацией имущества должника, которое использовалось в предпринимательской деятельности. К реализации такого имущества применяются нормы закона о банкротстве юридических лиц. Это значит, что данное имущество подлежит обязательной оценке, если оно превышает более чем 100 тысяч рублей стоимости. На это имущество не распространяются льготы, предоставленные Гражданско-процессуальным кодексом в отношении перечня имущества, на которое не может быть обращено взыскание. И если это имущество заложено, то залоговый кредитор, который обращает взыскание на это имущество, может получить не 80% его стоимости, как в законе о банкротстве для физических лиц, а только 70%. Оставшиеся 30 идут на удовлетворение иных кредиторов.

Применительно к реализации имущества очень важным практическим аспектом является реализация общего имущества супругов. И здесь закон достаточно неясно и нечетко регулирует данные отношения.

Закон о банкротстве физических лиц говорит следующее: в случае, если в состав имущества должника входит общее имущество супругов, данное имущество подлежит реализации на общих основаниях. При этом супруг может привлекаться в качестве заинтересованного лица, и после реализации данного имущества ему причитается соответствующая компенсация его доли.

Думается, что на практике может возникнуть большое количество споров, связанных с толкованием этой нормы. Действительно, в случае, если речь идет об общем имуществе супругов, и доли в этом имуществе не выделены, непонятно, почему по долгам одного из супругов должен отвечать другой супруг. Неясно, по какой причине имущество, которое в равных долях принадлежит двум гражданам, должно отдаваться кредиторам одного из них, и по процедуре оно должно реализовываться.

Это недоработка законодательства. И в данной сфере возникнет большое количество споров, связанных с защитой прав супругов, которые не подлежат процедуре банкротства, не участвуют ней и чьи супруги находятся под соответствующей процедурой.

Кроме того, обращаем ваше внимание на то, что супруги могут использовать институт брачного контракта для того, чтобы избегать обращения взыскания в рамках процедуры банкротства на имущество физического лица – банкрота.

Посредством брачного контракта любое имущество может быть передано другому супругу, такую сделку крайне сложно квалифицировать в качестве подозрительной, о чем говорилось выше. Ее также непросто квалифицировать как сделку, совершенную с преференцией в отношении одного из кредиторов. Вероятно, оба эти института не применимы к брачному контракту. Считаем, что это именно тот способ, который чаще всего будет применяться недобросовестными должниками для того, чтобы вывести имущество из-под банкротства и избежать признания недействительными подозрительных сделок или сделок с преференциями.

Нужно быть очень аккуратными в случае, если вы идете в суд оспаривать нормы брачного контракта, иметь очень весомые доказательства для того, чтобы признать эту сделку подозрительной, и очень внимательно следить за всеми действиями должника, которые совершены с момента, как принято заявление о его банкротстве.

Брачный контракт является наиболее существенным проблемным местом для кредиторов в банкротстве физического лица.

Также расскажем о последствиях, к которым приводит банкротство должника – физического лица. Прежде всего, это так называемое поражение в правах.

  • В течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, не может заниматься предпринимательской деятельностью.
  • В течение трех лет он не имеет возможности занимать руководящие должности в юридических лицах.
  • Если в течение 5 лет в отношении него снова будет инициирована процедура банкротства, он лишится льготного режима прекращения долгов. А это главное последствие, к которым приводит банкротство физического лица.

После окончания процедуры и расчетов с кредиторами неудовлетворенные кредиторы остаются ни с чем. Все долги физического лица прекращаются. Так вот, если в течение 5 лет банкротство повторяется, то подобной льготы у должника нет. Это очень эффективный инструмент, предусмотренный законодательством от так называемых «профессиональных» должников, чтобы они каждые несколько лет не набирали долгов и «очищались» от них посредством процедуры банкротства.

Очень важным практическим последствием признания физического лица банкротом является то обстоятельство, что, как указано в законе, лицо обязано указывать в течение 5 лет после того, как он был признан банкротом, что он банкрот. При этом законодатель не уточняет, где необходимо это указывать.

Представляется, что банкрот при заключении любых сделок по отчуждению имущества или любых сделок, связанных с кредитами или займами, должен в тексте договора указывать, что он был банкротом. В случае, если это не было указано, возникает вопрос: каковы последствия?

На мой взгляд, лицо, чьи имущественные интересы пострадали, оно заключило сделку с банкротом, и он не указал при заключении сделки, что он является банкротом, вправе использовать институт признания такой сделки ничтожной по тому основанию, что его обманули или ввели в заблуждение. Хотя закон о банкротстве физических лиц об этом не говорит, но, на наш взгляд, логично предоставить кредиторам должника–банкрота такого рода льготу.

В заключение очень важный практический аспект. Будьте аккуратны, заключая сделки с физическими лицами. Теперь физическое лицо может иметь статус банкрота. И сделки, например, которые заключены после того, как лицо было признано банкротом, и открыта процедура конкурсного производства, а именно, распродажа активов должника, будут признаны недействительными. Такие сделки сможет совершать только финансовый управляющий.

Как узнать, когда ты имеешь дело с физическим лицом, имеет ли он право отчуждать свои активы?

Для этого законом предусмотрен ресурс – единый реестр сведений о банкротстве. Печатным ресурсом остается Издательский дом «Коммерсант», электронным ресурсом управляет ЗАО «Интерфакс». Эти ресурсы содержат информацию о том, возбуждена ли в отношении конкретного лица процедура банкротства, решения собрания кредиторов, статус торгов т.д. Вся эта информация доступна на электронном ресурсе. И часть этой информации – ключевые решения по делу о банкротстве – можно посмотреть в печатном виде в соответствующих приложениях Издательского дома «Коммерсант».

 

Рустам Латыпов, арбитражный управляющий

X

Закажите звонок

Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



09
:
00
+7(999) 999 999
9
18
Наш адвокат свяжется с Вами