8 августа 2024 года Президент РФ В.В. Путин подписал закон, вносящий поправки в положения ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Нововведения, предусмотренные законом № 298-ФЗ от 8 августа 2024 года носят поистине судьбоносный характер для граждан, вложившихся в ипотечное жилье.
Содержание:
Основные положения Федерального закона № 298-ФЗ от 8 августа 2024 года
Указанный закон вводит два правовых механизма, позволяющих банкроту сохранить заложенное помещение, являющееся единственным жильем для него самого и членов его семьи, а именно:
1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом
Третье лицо вправе полностью погасить задолженность банкротящегося гражданина перед залоговым кредитором. Такое третье лицо и должник по ипотеке приобретают статусы заимодавца и заемщика, при этом уплаченные деньги считаются предоставленными заемщику на условиях беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет после прекращения дела о банкротстве или окончания соответствующей процедуры в рамках банкротного дела.
После погашения таким способом долга по ипотеке требования залогового кредитора исключаются из реестра, а на выведенное из-под ипотеки имущество действует исполнительский иммунитет, не позволяющий обратить на него взыскание по требованиям остальных кредиторов.
2. Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором
Должник и кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не касается прочих кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). Таким соглашением предусматриваются особенности дальнейшего исполнения долговых обязательств, а также условие о том, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства. Несогласие финансового управляющего в данной ситуации значения не имеет.
В результате заключения отдельного мирового соглашения требования залогового кредитора исключаются из реестра, однако ипотека не прекращается. В случае неисполнения должником условий мирового соглашения, его расторжения или отмены определения суда об утверждении мирового соглашения кредитор вновь может предъявить свои требования в рамках неоконченного банкротства.
Какое имущество можно защитить от обращения взыскания по новым правилам:
- жилое помещение, единственно пригодное для проживания должника и членов его семьи (например: квартира, комната, жилой дом или доли в них, и т.п.);
- земельный участок (или его доля), на котором расположено вышеуказанное единственное жилье банкрота и его семьи.
Новеллы действуют при соблюдении ряда условий:
- Заложенная недвижимость – это единственное пригодное для проживания должника и его семьи жилье.
- Прошло не менее 2 месяцев с даты опубликования сообщения о том, что заявление должника о признании его банкротом признано обоснованным.
- Обязанность должника внести деньги на свой специальный банковский счет, если остального его имущества (помимо единственного жилого помещения и участка под ним) не хватит для расплаты с другими кредиторами 1-й и 2-й очередей. Сумма ограничена лимитом в 10 % от оценочной стоимости заложенной недвижимости, освобождаемой от обращения взыскания.
Новый закон вступит в силу через 30 дней после опубликования, которое состоялось 8 августа 2024 года.
Причины внесения изменений
Причиной внесения поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» стала необходимость обеспечения правовых гарантий сохранения единственного для гражданина-должника и членов его семьи жилья, обремененного залогом (ипотекой) при его личном банкротстве.
Согласно действующему законодательству, обращение взыскания на единственное жилье должника возможно при условии, если он нарушает свои ипотечные обязательства. В то же время, в отсутствие задолженности по ипотеке гражданин все же может быть признан банкротом, если имеет другие непогашенные долги. И в такой ситуации залоговому кредитору приходится тоже предъявлять свои требования. В итоге должник может быть лишен своего единственного заложенного жилья, которое будет реализовано в рамках банкротства. Деньги с продажи направляются залоговому кредитору, а должнику достается лишь остаток средств, жилья же он лишается.
«Сложившаяся негативная судебная практика, в которой ипотечные заемщики, в том числе военнослужащие, при рассмотрении дел об их личном банкротстве при условии надлежащего выполнения ипотечных обязательств лишаются единственного жилья, ставит под сомнение конституционные (государственные) гарантии в сфере жилищного обеспечения граждан», – отметили разработчики закона.
Принятые изменения смогут стать эффективным способом решения вышеуказанной проблемы и защитить жилищные права неплатежеспособных граждан.
Автор журнала «Правовая Гарантия»
