Возмещение по КАСКО — как взыскать КАСКО со страховой компании

Содержание:

1. На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?
2. Причины отказа в выплате страховки по КАСКО,
3. Как взыскать КАСКО со страховой компании.

Одним из самых распространенных видов добровольного страхования является КАСКО. При этом мало кто знает расшифровку, а ведь именно аббревиатура отражает суть полиса. КАСКО – это комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности. То есть в данном случае объект страхования автомобиль, а не действия водителя, в чем и заключается принципиальное отличие КАСКО от ОСАГО. В данном случае страхователь защищает только свое имущество от различных происшествий, но не чужой автомобиль от повреждений в результате своих действий.

КАСКО представляет собой достаточно хороший инструмент страхования от неприятных ситуаций, которые могут возникнуть в ходе эксплуатации транспортного средства. Оформляя полис, можно защитить свою машину от ДТП, угона, наводнения, града, урагана, вандализма и т.д. Все зависит от страховых случаев, включенных в договор. При этом от наполнения полиса зависит его стоимость.

Для того, чтобы деньги не оказались потраченными зря, необходимо тщательно подойти к выбору страховой компании и изучить условия страхования, которые предлагаются в рамках КАСКО.

На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?

Перед оформлением полиса КАСКО рекомендуем обратить внимание на несколько важных нюансов, которые в будущем позволят существенно уменьшить проблемы с получением страхового возмещения.

1. Условия хранения автомобиля. Данное условие касается того, где владелец паркует свое транспортное средство, особенно в ночное время суток. Если правилами страхования определено, что машина должна стоять на охраняемой парковке или в гараже, лучше такой полис не оформлять. В случае угона автомобиля с иного места хранения, могут возникнут трудности с получением страхового возмещения. Скорее всего страховая компания откажет в выплате. Кроме того, зачастую возникают сложности с определением юридического статуса парковки. В результате анализа документов после наступления страхового случая оказывается, что «охраняемая стоянка» документально оформлена совершенно иначе и фактически такой не является. Автовладелец оставляет машину на определенной договором парковке с полной уверенностью, что соблюдает требования договора, а на самом деле нарушает условия страхования. Это также влечет за собой отказ страховой компании в выплате.
2. Условие о франшизе. Такое условие в договоре страхования с одной стороны значительно снижает стоимость полиса, с другой стороны сокращает или вовсе исключает возможную выплату в случае наступления страхового случая. Франшиза - это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка, который оценивается меньше определенной суммы. Например, договором предусмотрена франшиза в размере 50 000 руб., следовательно, ущерб в результате ДТП на сумму 20 000 руб. оплачивать собственнику авто придется за свой счет. Поэтому использовать франшизу рекомендуется в пределах суммы посильной для самостоятельного ремонта машины и она должна снижать стоимость полиса КАСКО.
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме. В договоре по КАСКО должен быть прописан тип страховой суммы: агрегатная или неагрегатная. При агрегатной страховой сумме установлена общая денежная сумма, на которую застрахован автомобиль, при этом она будет уменьшаться с наступлением каждого страхового случая. Например, если машина была застрахована на 800 000 руб., затем произошло ДТП и страховая компания выпила 150 000 руб., то в следующий раз при попадании в неприятную ситуацию рассчитывать можно только на 650 000 руб., даже, если реальная сумма ущерба гораздо больше. При неагрегатной страховой сумме не имеет значение количество страховых случаев. При наступлении каждого события выплата будет произведена в полном объеме.
4. Водители, допущенные к управлению транспортным средством. Важный пункт, на который многие не обращают внимание, так как страхуется имущество, а не ответственность водителя. В полис должны быть вписаны все лица, допущенные к управлению автомобилем. В случае ДТП под управлением водителя, не вписанного в полис, в выплате будет отказано.
5. Способ страхового возмещение: денежная выплаты или ремонт на СТО. Большинство водителей, конечно, предпочитают денежные выплаты, которые получатель уже самостоятельно тратит на ремонт. Как правило в этом случае полис КАСКО стоит дороже, чем при втором варианте, предусматривающим ремонт машины на СТО, с которой у страховой компании подписан договор. То есть в данном случае страховая компания занимается восстановлением автомобиля от полученных повреждений. Следует обратить внимание, что ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания, если машина еще находится на гарантии.
6. Выгодоприобретатель в договоре КАСКО. Договором страхования в качестве выгодоприобретателя может быть определен не только водитель автомобиля, но и банк, в котором был взят автокредит. Второй случай крайне невыгоден владельцу машины, так как срок ожидания выплаты будет больше, а в случае спора со страховой компанией страхователь лишается возможности самостоятельно подать иск в суд.
7. Срок начала действия договора КАСКО. Распространенное заблуждение, что КАСКО действует сразу после оформления. Обычно договор начинает действовать с 00-00 следующих суток, за исключением целенаправленного выбора другого числа. То есть страховой случай, произошедший в день подписания договора, не попадает под действие полиса и выплаты от страховой компании не будет.
8. Износ автомобиля. Это сумма, которую автомобиль теряет в своей рыночной стоимости в ходе эксплуатации. Износ учитывается в основном только при хищении и полной гибели автомобиля. Некоторые страховые компании предоставляют возможность за дополнительную плату приобрести возможность не учитывать износ при расчете страхового возмещения. Такие условия должны быть отражены в договоре. Также следует обратить внимание на величину износа, которая установлена в договоре КАСКО. Она не должна быть завышена.
9. Перечень нестраховых случаев. Такой перечень содержится в правилах страхования, а предварительно его можно изучить на сайте страховой компании, с которой планируется заключать договор. Нестраховых случаев достаточно много, а главное большинство из них очевидны. Тем не менее, автолюбители продолжают допускать нарушения договора, в следствии чего получают отказ в выплате от страховой компании.

Причины отказа в выплате страховки по КАСКО

Главное, что следует помнить, возмещения не будет в ситуациях, когда автовладелец мог избежать или снизить ущерб. Так, большинство договоров страхования предусматривают отказ в выплате при попадании в ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, под воздействием медицинских препаратов, противопоказанных при управлении автомобилем. Такие же последствия ждут водителя, отказавшегося от прохождения медицинского освидетельствования или вообще не имеющего (лишенного) права управления транспортным средством.

Еще одной очевидной причиной отказа является умышленная порча автомобиля. Если будет доказано, что страховое событие организованно намеренно с целью получения компенсации, получить денежные средства от страховой компании не получится. Кстати, сюда же относятся случаи, когда водитель мог предпринять какие-то действия для минимизации ущерба, но не сделал этого. Также будет отказано в компенсации повреждений из-за небрежного обращения с огнем, курения в салоне автомобиля, а также нанесения вреда в виду плохо закрепленного груза при перевозке.

Страховая компания на законных основаниях может отказать в компенсации в случае форс-мажорных обстоятельств. Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Не будет компенсации в случае ареста, конфискации автомобиля в виду нарушения законодательства водителем, нанесения вреда машине во время совершения преступления. Другими словами, порча или лишение транспортного средства в результате противоправных действий самого владельца авто не могут послужить основанием для выплаты.

Следует учитывать, что стандартный полис КАСКО не распространяется на транспортные средства, участвующие в гонках или используемые в качестве такси, учебного автомобиля. При этом стандартный полис КАСКО действует только на территории Российской Федерации. В случае выезда за рубеж нужно расширить действие полиса, чтобы он действовал в стране пребывания.

Имейте ввиду, если виновник ДТП компенсировал ущерб, нанесенный автомобилю, или предлагал компенсировать, а страхователь отказался, то получить деньги со страховой компании не получится. Тут действует правило невозможности дважды взыскать деньги за порчу одного имущества.

Это не исчерпывающий перечень поводов для отказа. Полный список таких случаев необходимо уточнять в страховой компании до заключения договора, даже если Вы оформляете КАСКО каждый год в одной и той же организации. За год правила могут измениться.

Как взыскать КАСКО со страховой компании

При наступлении страхового случая, к сожалению, не всегда собственник авто получает то, на что рассчитывал, даже при полном соблюдении условий договора. Нередки случаи неправомерного отказа или занижения суммы выплаты со стороны страховой компании. Тогда страхователь вынужден доказывать свою позицию в судебном порядке.

Для того, чтобы судебная тяжба увенчалась успехом, необходимо соблюсти определенный алгоритм действий. Он состоит из нескольких шагов.

Первое, с чего следует начать, это рассчитать неустойку. Есть несколько ситуаций, при которых клиент может потребовать неустойку: нарушение срока направления авто на СТО для восстановительных работ, нарушение срока ремонта транспортного средства, нарушение срока страховой выплаты.

Неустойка начинает исчисляться после истечения срока, определенного договором для страхового возмещения. Как правило, такой срок составляет до 30 календарных дней со дня предоставления владельцем авто всех необходимых документов.

Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором. Важно помнить, что размер неустойки не может превышать размер страховой премии, а проценты за пользование чужими денежными средствами в данном случае взыскать нельзя.

Далее, в страховую компанию направляется претензия. Обычно правилами страхования предусматривается досудебный порядок урегулирования споров, поэтому данный этап пропускать нельзя.

В претензию включаются следующие данные:

• реквизиты договора;
• наименование и данные страховщика;
• данные страхователя (Ф.И.О., адрес, контрактный телефон и т.д.);
• марка, модель и номер транспортного средства;
• обстоятельства, послужившие основанием для предъявления претензии (сроки исполнения обязательств, прописанные в договоре или предусмотренные законодательством, обязательства, которые нарушила страховая компания);
• ссылки на пункты договора и правила страхования;
• расчет неустойки;
• предложение исполнить обязательства по страховому случаю, а именно произвести ремонт автомобиля или выплатить страховое возмещение;
• предложение оплатить неустойку, компенсировать моральный вред, затраты на юридические услуги и т.д.;
• реквизиты для оплаты.

Обратите внимание, что первоначально направляемая претензия представляет собой именно просьбу по выполнению определенных действий со стороны страховой компании в добровольном порядке. Данный документ носит характер переписки с целью урегулирования разногласий и предотвращения судебной тяжбы. Поэтому не стоит в первом письме угрожать различными санкциями и негативными последствиями для страховщика. Гораздо больший эффект производит грамотное составление документа и приведение объективных аргументов.

Тем более клиенту выгодно решение вопроса в ходе досудебного урегулирования. Составить исковое заявление самостоятельно у большинства водителей не получается, поэтому приходится нанимать юриста. Ведение судебного процесса тоже накладно для кошелька и нервной системы. Поэтому важно тщательно проработать текст претензии, обосновать свои доводы.

Направляется претензия любым способом, позволяющим подтвердить отправку и отследить получение. Самый надежный способ - заказным письмом с описью вложения или нарочно под расписку. Срок на ответ должен быть определен правилами страхования. Как правило, он составляет 30 календарных дней.

Страховщикам также удобнее урегулировать разногласия в досудебном порядке. Если клиент обратится в суд и его иск будет удовлетворен, страховой компании придется выплатить штраф, госпошлину, неустойку по КАСКО и компенсировать судебные издержки клиента.

Однако, если страховщик отказал в удовлетворении изложенных в претензии требований, либо вовсе ее проигнорировал, значит пора готовиться к судебному процессу. Для этого рекомендуем продублировать претензию. Текст письма уже должен быть более требовательный с обозначением перспективы подачи искового заявления в суд. Это уже досудебная претензия, которая по сути направляется формально для предупреждения страховой компании о предстоящем судебном процессе.

Имейте в ввиду, что досудебное урегулирование спора осуществляется финансовым уполномоченным, если страховщик в добровольном порядке с ним взаимодействует.

Когда досудебное урегулирование спора не привело к восстановлению прав автовладельца, следующим шагом будет составление искового заявления и подача его в суд.

Иск к страховой компании может быть предъявлен:

• по месту нахождения страховщика либо его филиала или представительства;
• по месту жительства или пребывания собственника авто;
• по месту заключения или исполнения договора КАСКО;
• в соответствии с условиями соглашения о подсудности, изложенных в договоре.

Если взыскиваемая сумма не превышает 50 000 руб., иск подается мировому судье, в остальных случаях - в районный суд. В исковое заявление включается следующее:

• наименование суда, в который подается иск;
• сведения об истце (Ф.И.О., место жительства, контактный телефон, адрес электронной почты);
• сведения об ответчике (наименование страховой организации, адрес места нахождения, контактный телефон, адрес электронной почты);
• обстоятельства, на которых основаны требования;
• реквизиты договора КАСКО;
• сведения о страховом случае (дата, место, причина происшествия);
• сведения об участниках происшествия, в том числе марках, госномерах транспортных средств;
• сведения о причиненном застрахованному транспортному средству вреде;
• сведения о виде, размере и сроках страхового возмещения;
• сведения о досудебном урегулировании спора;
• цена иска и ее расчет.

К исковому заявлению прикладываются документы, подтверждающие требования истца: копии договора КАСКО, протокола с места происшествия (при наличии), копии заявлений страховщику о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, подтверждение досудебного урегулирования спора. Также необходимо подготовить копии искового заявления и приложений к нему по числу сторон и третьих лиц, участвующих в деле.

При цене иска до 1 000 000 руб. истец освобождается от уплаты госпошлины. При цене иска больше 1 000 000 руб. госпошлина уплачивается по правилам Налогового кодекса РФ.

Гражданские дела в судах общей юрисдикции рассматриваются в течение двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей в течение месяца. После вынесения решения суда остается дождаться вступления его в законную силу, после чего получить заверенную судом копию решения и исполнительный лист. Исполнительный лист подается в банк, в котором открыт расчетный счет страховой компании или в территориальный отдел судебных приставов для принудительного взыскания.

Судебная тяжба со страховой компанией достаточно трудоемкая и сложная процедура, поскольку в каждой компании есть юристы, знающие все подводные камни таких судебных дел и способы снижения суммы заявленных автовладельцем требований. Однако это не повод опускать руки. При правильном оформлении всех документов шансы на положительный исход дела значительно увеличивается.

Гришин Алексей Александрович

Директор Омского офиса адвокатского бюро «Правовая гарантия».

Адвокат по банкротству и арбитражным спорам. Опыт более 17 лет.