Как списать долги по кредитам? ФЗ № 127

Кричащие заголовки о списании долгов уже никого не удивляют. Действительно, возможность освободиться от кредитного рабства у россиян появилась достаточно давно. Процедура банкротства физических лиц действует с 1 октября 2015 года после введения X главы Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Так, граждане, попавшие в затруднительное положение, получили возможность избавиться от долгов через суд. При этом появилась шутка: для того, чтобы признать себя банкротом, необходимо быть богатым человеком. Такой сарказм обусловлен тем фактом, что банкротство физических лиц достаточно сложный, а порой затянуться и дорогостоящий процесс.

В связи с этим за всю историю списания долгов в Закон о банкротстве неоднократно вносились изменения и дополнения с целью повышения доступности процедуры. Например, с 1 сентября 2020 г. некоторые должники могут списать долги в упрощенном порядке через МФЦ.

Закон о банкротстве продолжает меняться и принятые в 2023 году поправки стали значительными и заслуживают особого внимания со стороны граждан, которые не справляются с долговой нагрузкой и планируют воспользоваться процедурой, предоставляемой государством по освобождению от кабальных выплат.

Содержание

Новый закон о списании долгов по кредитам
Изменения закона в 2023 году и что может измениться в дальнейшем
Банкротство через МФЦ
Банкротство через суд
Плюсы и минусы банкротства
Банкротство: судебная практика
Сроки и порядок процедуры банкротства
Необходимые документы для списания долгов
Ответственность за несоблюдение условий закона
Вопросы-ответы

Новый закон о списании долгов по кредитам

Введение новых правил о списании долгов вызвало множество дискуссий и обсуждений. Одни эксперты полагают, что изменения облегчат процедуру банкротства граждан, другие уверены, что теперь банкротство в судебном порядке будет менее эффективным для должников, чем раньше. Концепция нововведений сводится к тому, что списание долгов прерогатива определенных категорий граждан, объективно находящихся в трудной финансовой ситуации. В первую очередь, это включает лиц, относящихся к низкому и среднему классам, а также тех, чьи доходы были снижены вследствие кризисных ситуаций, увольнения или болезни.

Изменения закона в 2023 году и что может измениться в дальнейшем

Первое и, пожалуй, самое значительное изменение коснулось суммы долга, при которой возможно внесудебное банкротство (через МФЦ). После изменений 2023 года:

минимальная сумма долга для бесплатного банкротства — 25 000 руб. (раньше 50 000);
максимальная сумма долга — 1 000 000 руб. (раньше 500 000 руб.).

То есть должники с 3 ноября 2023 года могут списать бесплатно через МФЦ долги от 25 000 до 1 000 000 руб. Еще одно существенное изменение процедуры внесудебного банкротства заключается в том, что теперь для бесплатного списания долгов не обязательно наличие прекращенного исполнительного производства. Ранее это было обязательным условием. Согласно новому закону с 2023 года:

пенсионеры и лица, единственным доходом которых являются выплаты социального характера, смогут подать заявление на бесплатное банкротство через 1 год после начала принудительного взыскания долга;
остальные граждане — через семь лет.

Дополнительным бонусом для должников станет сокращение срока повторного банкротства. С 2023 года можно подать заявление на повторное внесудебное банкротство через 5 лет. Раньше этот срок составлял 10 лет. Но есть и отрицательные с точки зрения должников изменения. С 3 ноября 2023 г. срок реализации плана реструктуризации долгов граждан увеличивается до 5 лет, вместо прежних 3-х лет. Без согласия кредиторов судом может быть установлен срок реструктуризации не более 3 лет (ранее 2 года). При этом следует отметить, что полной кредитной амнистии в 2023 — 2024 годах ждать не стоит, таких предложений в Госдуму пока не поступало. Однако депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму поступало предложение, чтобы в исключительных случаях стало возможным автоматическое списание безнадежного долга по некоторым видам налогов и сборов с физических лиц и предпринимателей. Указанные предложения не были поддержаны, так как государство обязано одинаково защищать, как права должников, так и интересы кредиторов. Если ввести такое освобождение от долгов, кредиторы, очевидно, будут оставаться в существенном минусе. Поэтому, когда речь идет об автоматическом списании долгов, чаще всего имеется в виду тот случай, когда остаток долга настолько мизерный, например, меньше 1000 руб., что банку проще списать его себе в убыток, чем затевать судебный процесс.

Банкротство через МФЦ

Банкротство через МФЦ представляет собой упрощенную процедуру списания долгов. Однако не все должники могут воспользоваться внесудебным способом банкротства. Внесудебная процедура банкротства возможна при соблюдении следующих условий:

Размер долга составляет от 50 000 до 500 000 руб. (с 3 ноября 2023 г. от 25 000 до 1 000 000 руб.);
В отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного листа. То есть в отношении должника приставы открывали дело, но поскольку взыскивать нечего производство закрыли и исполнительный документ отправили взыскателю (с 3 ноября 2023 г. необязательно);
Нет других неоконченных или непрекращенных исполнительных производств (с 3 ноября 2023 г. необязательно).

Обратите внимание, что банкротство через МФЦ по сути является добровольной процедурой. А вот в случае превышения суммы долга, указанной выше, физическое лицо обязано объявить себя банкротом. При этом процедура будет проходить уже в судебном порядке.

Банкротство через суд

Если ситуация с долговыми обязательствами не подпадает под условия прохождения процедуры через МФЦ, то оформление банкротства осуществляется через суд. Заявление в суд подается в свободной форме, в котором должны быть указаны наименование суда, паспортные данные должника, его адрес и телефон, информация о кредиторах и суммах задолженности, а также изложены причины, которые привели к финансовым трудностям. Кроме того, к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие задолженность и опись имущества, банковских счетов. Следует иметь в виду, что в делах о банкротстве обязательно участие финансового управляющего, выступающего посредником между должником, кредиторами и судом. Он полностью занимается всей процедурой, долгами, имуществом и счетами. Для назначения финансового управляющего должнику необходимо самостоятельно выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой будет определен финансовый управляющий. В заявлении в суд следует указать выбранную саморегулируемую организацию. Подготовленное заявление с необходимым пакетом документов подается в суд лично или направляется по почте заказным письмом с описью вложений.

Плюсы и минусы банкротства

Процедура банкротства имеет неоспоримые плюсы и порой неочевидные минусы. Поэтому прежде чем принять решение о начале процедуры банкротства, рекомендуем тщательно изучить последствия признания гражданина банкротом. К плюсам можно отнести:

процедура частично или полностью освобождает от долговых обязательств;
перестанут мучить коллекторы;
ежемесячно финансовый управляющий будет выделять прожиточный минимум;
на некоторое имущество распространяется иммунитет, например, на единственное жилье должника. Поэтому должник и его семья смогут проживать в своей жилплощади;
в случае принятия судьей решения о реструктуризации, задолженность временно заморозится. То есть не будут начисляться проценты, штрафы и другие санкции, с которыми сталкивается гражданин в случае просрочек;
если до начала процедуры банкротства уже заведены судебные дела или дела об исполнительном производстве по долгам, то все дела будут рассматриваться в рамках одного дела — о банкротстве; Одновременно с положительными моментами процедуры, следует помнить негативную сторону банкротства для физического лица:
во время реализации имущества потенциальный банкрот не может свободно пользоваться своими доходами, так как ими распоряжается финансовый управляющий;
в случае, если судья выберет вариант реализации имущества, некоторое имущество банкрота будет продано на торгах;
банкротство представляет собой дорогую процедуру. Как бы парадоксально это ни звучало, но для того, чтобы добиться статуса банкрота через суд придется потратить немало денег;
процедура банкротства через суд длится достаточно долго;
в течение процедуры банкротства потенциальному банкроту могут запретить выезжать заграницу;
во время процедуры банкротства должник не может продавать и приобретать недвижимость, транспорт, вести инвестиционный портфель, открывать счета и депозиты;
в течение 3-х лет после признания банкротом нельзя участвовать в управлении юридического лица;
в течение 5-ти лет после завершения процедуры гражданин обязан уведомлять банк о том, что он был признан банкротом при обращении за новым кредитом;
запрещено управление финансовой организацией сроком на 5 лет.

Банкротство: судебная практика

В ходе судебных процессов по банкротству возникает много вопросов. И не смотря на принцип единообразия применения правовых норм, суды выносят решения исходя из индивидуальных особенностей каждого конкретного дела. Поэтому приведем несколько примеров судебной практики для понимания причин и условий, при которых выносится то или иное решение. Арбитражный суд Московского округа рассматривал дело № А40-98815/2017 от 9 августа 2018 г., при котором в конкурсную массу вошли:

1-комнатная квартира;
3-комнатная квартира;
жилплощадь 19 кв. м.

Судом было принято решение исключить 3-комнатную квартиру из конкурсной массы, несмотря на возражения других участников процесса. В своем решении суд сослался на мать должника, которая находится у него на иждивении. Повлиял то факт, что мать прикреплена за поликлиникой, которая числится в районе 3-комнатной квартиры. А еще судом учтено, что норма количества квадратных метров, положенных на 1 человека в Москве составляет 18 кв. м., а этим нормам соответствует только 3-комнатная квартира. Также Арбитражным судом Московского округа рассматривалось дело № А40-23541/2017 от 27 февраля 2019 г., при котором у должника в собственности было 4 коттеджа и 4 квартиры. При этом у супруга и у матери должника, которые являются близкими родственниками, тоже есть недвижимость. В процессе банкротства должник зарегистрировала своих родственников в одной из квартир, в отношении которой в дальнейшем было подано ходатайство об исключении из конкурсной массы. Эту квартиру исключили, причем решение было одинаковым в 3-х судах разных инстанций. При этом кредиторы ходатайствовали об исключении другой квартиры, которая меньше по количеству квадратных метров в 2 раза. Суды отказали, руководствуясь следующими факторами:

заявленная кредиторами квартира не может быть исключена, так как в ней осуществляется ремонт;
выбранная должником квартира стоит меньше, чем та, которую предлагали исключить кредиторы;
должник и его семья проживают в исключаемой квартире не менее 8-ми лет;
остальные квартиры не могут быть признаны единственным жильем, так как в них нет подходящих условий для проживания семьи (сюда же и относится имущество членов семьи должника — они владеют долями в коммунальных жилищах).

Кроме того, в рамах дела № А02-2365/2014 от 28 июля 2016 г., рассматриваемого Арбитражным судом Западно-Сибирского округа у должника была выявлена следующая собственность:

земельный участок и дом, расположенный на нем;
половина 2-комнатной квартиры.

Должник ходатайствовал об исключении дома в качестве единственного жилья, однако суды разных инстанций отказали в просьбе, так как дом не является единственным жильем, должник и его семья вполне могут проживать в квартире. А также должник осуществлял действия, которые могут расцениваться как попытка защиты имущества в рамках банкротного процесса. В ходе процедуры банкротства № А40-196718/2017 Арбитражном судом Московского округа выявлено, что у должника в собственности есть только один объект недвижимости, который заявлен как единственное жилье. Должник, ходатайствовал об исключении этой недвижимости. Суд первой инстанции удовлетворил просьбу, но суды высших инстанций не поддержали данное решение, и направили дело на пересмотр. Причинами для этого послужили следующие обстоятельства:

должник отчуждал другую недвижимость посредством оформления договора дарения в пользу своей дочери;
квартира, которая позиционировалась должником как единственное жилье, была получена незаконным путем;
дочь должника располагает 3-комнатной квартирой в столице.

Из вышеизложенной судебной практики можно сделать несколько выводов: 1. Суды отказываются защищать имущество, которое только лишь формально является единственным жильем банкрота, если при разбирательстве это опровергается. 2. Судебная практика в рамках банкротства по кредитам физических лиц весьма противоречива. При схожих обстоятельствах один суд полностью становится на сторону должника, исключает более дорогостоящее имущество, признавая его единственным жильем. Другой же суд может признать единственным жильем часть небольшой жилой квартиры, одновременно признавая загородный дом, целиком принадлежащий банкроту, имуществом, пригодным для реализации. 3. Результаты судебного процесса непредсказуемы, так как имеют значение различные обстоятельства. Таким образом, большая часть споров заключается в определении статуса единственного жилья. Знаковым решением по единственному жилью за последние годы является определение Конституционного суда от 26 апреля 2021 года, из которого следует, что на сегодняшний день суды вправе принимать решения о преодолении имущественного иммунитета, если должник в результате не останется без пригодного для жизни помещения. Из смысла судебного акта можно сделать вывод о допустимости изымать единственное «роскошное» жилье и переселять должника в иную квартиру (дом), «если соответствующее жилое помещение предоставляет гражданину-должнику кредитор (взыскатель) в порядке, который установит суд, в том числе в процедуре несостоятельности (банкротства)». Кстати, следует иметь в виду, что судебная практика, касающаяся ипотечной недвижимости, устоялась и всегда идентична — долг после завершения процедуры списывается, но квартира в залоге продается на торгах, должник лишается этого жилья, даже если оно единственное.

Сроки и порядок процедуры банкротства

Сразу стоит отметить, что сроки упрощенной процедуры банкротства через МФЦ существенно отличаются от сроков судебной процедуры. Так, внесудебное банкротство должно быть завершено в течение 6 месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий, позволяющих применить упрощенный способ банкротства. В случае соответствия потенциального банкрота требованиям закона делается соответствующая запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Через пол года гражданин признается банкротом и долги списывают. При этом у кредиторов есть право проверить наличие имущества у должника. Если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощенное банкротство через арбитражный суд. При обращении в суд длительность процедуры банкротства может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд признает заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего. Далее возможен один из трех вариантов развития ситуации: 1. Реструктуризация — пересмотр условий погашения задолженности. При этом составляется план погашения долга без штрафов, пеней других санкций в течение 3-х лет. Такой вариант возможен, если у гражданина имеется регулярный достаточный доход для погашения долгов в указанный срок. Реструктуризация невозможна в отношении должника, который ранее был судим за экономические преступления или уже проходил процедуру банкротства в течение прошедших 5 лет, реструктуризацию — за последние 8 лет. Пока идет реструктуризация имуществом распоряжается финансовый управляющий, а траты должника не должны превышать 50 000 руб. в месяц, если суд не утвердит другие условия. Банкротство не наступит, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придется продавать. 2. Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий совместно с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону должнику оставляют только единственное жилье, пригодное для проживания, за исключением взятого в ипотеку, а также предметы первой необходимости. Полученные от продажи имущества деньги будут переданы кредиторам. Долги, которые невозможно списать, так как проданного имущества не хватает, списываются. Процедура банкротства завершается после направления финансовым управляющим в суд сведений о завершении реализации имущества и закрытии долгов. 3. Мировое соглашение — ситуация, при которой должник и кредиторы договариваются о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязуется исправно платить согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадет в суд и процедура признания банкротства возобновляется.

Необходимые документы для списания долгов

Как видно, внесудебная и судебная процедуры банкротства существенно отличаются друг от друга. Соответственно, документы, которые должен подготовить должник для списания долгов тоже разные. Если сумма долга и другие обстоятельства подходят под упрощенную процедуру, нужно действовать по следующей схеме: 1. Составить перечень кредиторов и долгов. 2. Написать заявление о признании себя банкротом; 3. Подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии). Кстати, не требуется прикладывать к заявлению справки из банков, микрофинансовых организаций, службы судебных приставов. Подать документы может как сам потенциальный банкрот, так и его представитель, наделенный соответствующими обязанности нотариально заверенной доверенностью. За подачу заявления в МФЦ госпошлина не взимается. Необходимо помнить, что процедура банкротства не коснется обязательств перед кредиторами, которые не указаны в списке при подаче документов. Соответственно, долги перед ними придется возвращать в обычном порядке. Для судебного разбирательства нужно собрать следующее:

документы по кредитным обязательствам: кредитная история, договоры займа, расписки, постановление о начале судебного производства;
документы по финансовой несостоятельности: 2-НДФЛ с места работы за 3 года, справка по безработице, копия трудовой книжки;
личные документы: копии паспорта и СНИЛС, ИНН;
справки о счетах и средствах на них;
документы на залоговое имущество;
документы о сделках и операциях с ценными бумагами на суммы, превышающие 300 000 рублей;
копии свидетельств о рождении детей до 18 лет, регистрации или расторжении брака, брачного договора;
копия соглашения о разделе совместно нажитого имущества за последние 3 года.

Ответственность за несоблюдение условий закона

Возможность списания долгов интересна не только лицам, попавшим в трудное финансовое положение, но и тем, кто хочет обманным путем сохранить или даже приумножить сове имущество. В отношении недобросовестных граждан, пытающихся нажиться на процедуре банкротства, может быть применена административная или уголовная ответственность. Уголовная ответственность для банкротов или претендентов на банкротство наступает если гражданин: 1. Скрыл имущество при банкротстве (ч. 1 ст. 195 УК РФ). Например, у человека имеется банковский счет, на котором находится крупная сумма денег. При подаче заявления о банкротстве он скрывает это от суда и финансового управляющего. Если этот факт буден обнаружен и доказана умышленность в действиях должника, то он может понести наказание вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет со штрафом. 2. Заплатил одному кредитору всю сумму долга, не заплатив при этом другим (ч. 2 ст. 195 УК РФ). Например, у гражданина есть долги перед несколькими кредиторами, и он вместо того, чтобы расплатиться с долгами пропорционально, как того требует Закон о банкротстве, решает заплатить только одному кредитору. Соответственно остальные остаются ни с чем. В таком случае можно лишиться свободы на срок до 1 года со штрафом. 3. Препятствовал деятельности финансового управляющего (ч. 3 ст. 195 УК РФ). Финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства может запросить у должника какие-либо сведения или документы. Если гражданин, обладая этими сведениями, сознательно не передает их управляющему, то это тоже нарушение Закона о банкротстве. Наказание за такие действия предусмотрено суровое — лишение свободы до 3 лет. Привлечение должника к уголовной ответственности по вышеуказанным статьям возможно только в случае причинения крупного ущерба кредиторам, то есть более 2 000 250 руб. Еще более суровые наказания грозят нарушителям за следующее: 1. Преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ). По этой статье можно привлечь гражданина в случае если он сознательно совершил или наоборот не совершил какие-то действия, которые привели к банкротству. Например, была возможность вступить в наследство, получить имущество и рассчитаться с кредиторами, но должник этого не сделал. Еще один распространенный случай — перед гражданином имелась дебиторская задолженность других юридических и (или) физических лиц. Однако вместо того, чтобы обратиться в суд и взыскать ее, человек пропустил сроки, а впоследствии обратился с заявлением о банкротстве. Наказание за это преступление — до 6-ти лет лишения свободы. 2. Фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ). В данном случае состав преступления возникает, когда гражданин обратился в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, заведомо зная, что он может расплатиться с кредиторами. Санкция за данное преступление — лишение свободы на срок до 6-ти лет. Административная ответственность при банкротстве наступает за те же самые обстоятельства, которые перечислены в УК РФ. Разница в последствиях совершения неправомерных действий. В преступлениях обязательным последствием являлся крупный ущерб. Если же крупного ущерба нет, то речь будет идти об административном наказании в соответствии со ст. 14.12. и ст. 14.13 КоАП РФ, которое намного мягче и подразумевает только штраф.

Вопросы-ответы

Как списать весь долг по кредиту законно?

Единственным законным способом списать долги по кредитам, займам является банкротство. С 1 октября 2015 года стало возможно банкротство физических лиц, а с 1 сентября 2020 года некоторые должники могут списать долги через банкротство в упрощенном порядке, подав заявление в МФЦ.

Как через МФЦ списать долги по кредиту?

Необходимо посетить любой МФЦ и подать заявление с приложением необходимых документов. МФЦ проверяет заявление в течение 3-х рабочих дней. Если оно соответствует нормам закона, то информация о должнике включается в Единый реестр сведений о банкротстве.

Как пенсионеру списать долг по кредиту?

Отельной программы для списания долгов пенсионерам не существует. Процедура банкротства происходит в соответствии с X главой ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Однако поправки к закону в 2023 году существенно облегчают процедуру банкротства, в том числе для пенсионеров.

Как списать свои долги по кредитам самостоятельно?

Самому признать себя банкротом нельзя. Это делает либо арбитражный управляющий, если процедура проходит через суд, либо в МФЦ при упрощенном признании банкротом.

Как списать долги по кредитам в нескольких банках?

Это можно сделать, подав заявление в суд или в МФЦ в зависимости от суммы долга и других обстоятельств.

Как списать долг по кредиту онлайн?

Пройти банкротство физических лиц онлайн, например, посредством использования портала Госуслуги, нельзя. Списать долги можно исключительно в МФЦ или через суд. С помощью Госуслуг не списываются долги, потому что это серьезная процедура. Документы и ситуацию человека обязательно должен изучить компетентный человек. В банкротстве это делают сотрудники МФЦ или судья.