info@sibadvokat.ru 8 800-600-44-35

С 1 января 2024 года введены бессрочные «кредитные каникулы» по потребкредитам

 

1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», облегчивший отдельным категориям граждан процесс погашения задолженности по кредитам (займам).

bessrochnye-kreditnye-kanikuly-vvedeny-s-1-janvarja-2024-g

Содержание:

 

  1. Основные положения Федерального закона от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ
  2. Причины принятия закона о бессрочных кредитных каникулах

 

 

 

 

Основные положения Федерального закона от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ

 

 

 

 

Данный закон внес коррелирующие изменения одновременно в три федеральных закона:

  • «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ;
  • «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ;
  • «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ.

 

 

Во-первых, законом сформулирована и официально закреплена дефиниция льготного периода применительно к договорам потребительского кредита (займа), а также кредитным договорам, договорам займа, обеспеченным ипотекой (далее по тексту – «договор»).

Льготный период обозначен как временной интервал, в течение которого по требованию заемщика действуют измененные условия вышеуказанного договора.

 

Изменение условий договора может заключаться альтернативно:

  • в приостановлении исполнения заемщиком принятых по договору обязательств;
  • в уменьшении величины платежей по договору.

 

 

Во-вторых, продолжительность так называемых кредитных каникул определяет сам заемщик, претендующий на их применение. Однако, законом ограничена их максимальная продолжительность, которая составляет, по общему правилу, не более 6 месяцев.

Применение кредитных каникул на практике уже проводилось в России и ранее, но как временная мера. Например, заемщики получили возможность отсрочить платежи по кредитам во время финансовых трудностей, вызванных объявлением пандемии коронавируса COVID-19. По новому закону кредитные каникулы вводятся на постоянной основе, в связи с чем характеризуются как бессрочные.

 

 

В-третьих, уйти на кредитные каникулы может не каждый желающий. Такая возможность предоставляется заемщику только при соответствии установленным законом критериям:

  • заемщиком является физлицо, которое оказалось в трудной жизненной ситуации (данный факт должен быть подтвержден необходимой документацией);
  • заемщик не является банкротом;
  • договор заключен не в целях ведения заемщиком предпринимательской деятельности;
  • размер потребительского кредита или займа не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ;
  • ранее заемщик не уходил на кредитные каникулы по тому же договору и по тем же самым основаниям (исключение составляют заемщики, проживающие в зоне ЧС или пострадавшие от ЧС);
  • в отношении договора не применяется льготный период, предусмотренный ст. 1 Федерального закона № 377-ФЗ для участников спецоперации;
  • в судебном порядке на обращено взыскание задолженности по договору либо взыскание на предмет залога;
  • в производстве суда отсутствует дело о расторжении договора;
  • кредитор не предъявил исполнительный документ в отношении заемщика по договору;
  • кредитор не предъявил требований к поручителю по договору.

 

 

В-четвертых, закон определил два самостоятельных обстоятельства, каждое из которых характеризует жизненную ситуацию заемщика как трудную и дает ему право на предоставление кредитных каникул:

  • уменьшение среднего месячного дохода заемщика (либо среднего дохода всех заемщиков в совокупности), рассчитанного за 2 последних месяца, предшествовавших месяцу обращения за предоставлением льготного периода, более чем на 30 % по сравнению с аналогичным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествовавших этому же месяцу;
  • проживание заемщика в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС.

 

 

В-пятых, закон ограничил максимальные размеры потребительского кредита (займа), при превышении которых уйти на кредитные каникулы заемщику не получится:

  • 1 600 000 рублей – для потребительского кредита (займа), обеспеченного залогом транспортного средства;
  • 450 000 рублей – для остальных потребительских кредитов (займов);
  • 150 000 рублей – лимит выдачи или лимит задолженности (в расчет берется наименьшая из этих величин) для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

 

В будущем предполагается, что предельные размеры кредита (займа) в целях предоставления льготных каникул будут устанавливаться Правительством РФ, а до тех пор будут применяться вышеуказанные нормативы.

 

 

 

 

Причины принятия закона о бессрочных кредитных каникулах

 

 

 

Разработчики закона указали, что целью нововведений является оказание поддержки гражданам, заключившим договор потребительского кредита (займа), но впоследствии оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Помощь выражается в том, что во время кредитных каникул исполнение всех обязательств заемщика приостанавливается, а неустойка при этом не начисляется, на заложенное имущество не может быть обращено взыскание. Кредитор не сможет потребовать расторжения договора либо его досрочного исполнения. Кроме того, он не вправе даже предъявить требования к поручителю или подать исполнительный документ.

Авторы инициативы подчеркнули, что сведения о предоставлении заемщику кредитных каникул подлежат включению в его кредитную историю, но негативного влияния не нее оказывать не будут.

 

Внедренные законом правила «позволят надлежащим образом защитить права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, снизить риски дефолтов заемщиков, а также уменьшить риски для финансовой стабильности кредиторов», – указано в пояснительной записке.

  

Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации».

 

 

 

Екатерина Краснова
Екатерина Краснова

Автор журнала «Правовая Гарантия»

Поделитесь с друзьями