16 января 2024 года в Госдуму от группы парламентариев поступил проект № 531412-8 закона «О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Содержание:
Основные положения законопроекта
Авторы инициативы предлагают наделить Банк России полномочиями в сфере влияния на количество выдаваемых гражданам кредитов, обеспеченных залогом недвижимости.
В настоящее время Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в статье 45.6 регламентирует право Банка России устанавливать так называемые «макропруденциальные лимиты», то есть максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов, выдаваемых физическим лицам кредитными и микрофинансовыми организациями.
Однако, на некоторые разновидности кредитов и займов данные положения не распространяются.
Так, макропруденциальные лимиты не могут вводиться в отношении следующих кредитов и займов:
- предоставленных гражданам и организациям для ведения ими бизнеса;
- предоставленных физическим лицам в иных целях, и обязательства по которым обеспечены ипотекой;
- обязательства граждан по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства.
Законопроектом предложено видоизменить данный перечень кредитов и займов, число которых не ограничивается лимитами Центробанка России, а именно:
- исключить из него ипотечные кредиты и займы, выдаваемые гражданам под залог недвижимости;
- дополнить перечень кредитами и займами, обеспеченными залогом судов внутреннего плавания, воздушных и морских судов;
- уточнить, что нелимитированные кредиты и займы под залог транспортного средства должны быть обеспечены исключительно залогом транспортного средства и никакого иного имущества.
Предполагается, что предложенные поправки смогут вступить в силу с 1 июля 2024 года.
Причины разработки законопроекта
Как пояснили авторы законопроекта, целью нововведений является включение ипотечных кредитов и займов в периметр действия макропруденциальных лимитов. Необходимость ввода лимитов в отношении ипотечных кредитов и займов объясняется ростом рисков в сфере ипотечного кредитования.
В пояснительной записке отмечено, что «по состоянию на 1 октября 2023 года цены на строящееся жилье выше цен на готовое жилье на 42 %. В случае, если заемщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жилье, полученных средств может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несет риски как для заемщика, так и для кредитора».
Кроме того, менее чем за год на 17 % выросло число ипотечных кредитов (займов), выдаваемых гражданам, показатель предельной долговой нагрузки которых превышает 80 %. Иными словами, именно такой процент от своего месячного заработка указанные заемщики ежемесячно направляют на платежи по кредитам и займам.
Авторы инициативы видят риск наступления негативных последствий в том, что ввиду выдачи кредитов и займов лицам с высокой долговой нагрузкой может снизиться качество обслуживания ипотеки в целом. По их мнению, предложенные законопроектом новеллы позволят снизить закредитованность граждан, а также предотвратить накопление рисков кредитными и микрофинансовыми организациями за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов (займов).
Автор журнала «Правовая Гарантия»
