Каждый из нас является потребителем различных услуг, покупателем товара и многое из этого нас может не устроить.
Защита наших прав в случае покупки автомобиля в автосалоне с проявившимися неисправностями, невыплаты по договорам ОСАГО, КАСКО, неполных или некачественных медицинских услуг, строительства дома либо квартиры застройщиком с дефектами, кредитных договоров с навязанными услугами и многое другое подпадает под определенные правила, следуя которым, мы получим желаемый результат. Как не быть обманутым и не оплачивать ненужные услуги по страхованию, когда берем кредит в банке? Всегда нужно внимательно читать весь пакет документов и желательно не один раз до того, как вы все подпишите. Не стоит доверять словам работника Банка, так как его цель – обслужить интересы кредитного учреждения, а не ваши. Могут подсунуть пенсионеру страхование риска от потери работы, и, когда он будет оспаривать его в суде, суд откажет ему по основанию «злоупотребления правом в силу предоставления недостоверной информации». Доводы защиты в суде о том, что он не мог влиять на изготовление договора и страхование риска страховой компанией запрещено законом «О страховом деле», обычно судами игнорируются. Следует понимать, что судебная власть всегда будет действовать в угоду крупных финансовых корпораций, нежели простого обывателя, который является наиболее слабой и уязвимой стороной в сделке. Обычно работники банка говорят: «…вы не получите кредит, если не застрахуетесь». На такие доводы не стоит вестись и отказаться от данных услуг. Если у вас хорошая кредитная история, то всегда получите кредит и без дополнительных услуг страхования. Получение банковского кредита только с одновременным заключением договора страхования является незаконным. Это типичное навязывание банком ненужных для заёмщика дополнительных финансовых обременений. Получается, что проценты по кредиту будут составлять не 25-30% в год от суммы кредита, а 50-60 % в год. Многие думают: «раз я обращаюсь в Сбербанк, Россельхозбанк, то все будет хорошо» - это иллюзия. Работники Сбербанка также предложат подписать пакет бумаг, в котором будет «программа добровольного страхования жизни». Когда моя знакомая при подписании договора заявила: «Я сегодня же обращусь к своему адвокату с целью оспаривания ненужных мне услуг по страхованию», так все манипуляции о невозможности предоставления услуги были прекращены, и она получила деньги без дополнительных затрат. Все услуги по страхованию при пользовании кредитами часто фикция, не более чем перечисление денежных средств аффилированным юридическим лицам. Когда возникали страховые риски как смерть, инвалидность застрахованных, оказывалось, что никто не мог получить страховое возмещение по забавным причинам: то вдруг правила на страхование на сайте становятся не те, то письменная расшифровка условий страхования приходит с противоположным смыслом от первоначальных. Другими словами – производится оплата несуществующих услуг, и проще от них отказаться, чем достичь результата в суде. Вывод: бдительность в начале заключения сделки кредита избавит от пустых трат. Для крупных банков многие разъяснения закона, которые даются Верховным Судом РФ особого значения не играют, так как после соответствующих постановлений и толкования закона высшей судебной инстанцией правила банка остаются прежними. Можно привести пример: достаточно часто некоторые банки включают в кредитный договор условия о праве банка безакцептного списания просроченной задолженности с другого (дебетового) счета заемщика. Верховный Суд РФ от 04.12.2015 N 306-АД15-12206 по делу N А12-46554/2014 указал, что «включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит закону и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры». Данные незаконные условия в договор включает Сбербанк и другие банки. Данное условие обычно можно оспорить только в судебном порядке, в иске желательно сослаться на вышеназванные правовые позиции ВС РФ. А стоит ли хранить платежные документы (чеки, квитанции и др.) в случае погашения кредита? Обязательно. В практике нередки случаи, когда к потребителю Банк обращается с иском о взыскании долга и только когда заемщик в суде предоставлял квитанции об оплате, то суд отказывал в удовлетворении данных требований. Пояснения представителя банка в суде, когда были представлены доказательства исполнения всех обязательств заемщиком: «База данных была уничтожена в результате затопления, откуда мы могли знать, что ответчик оказался добросовестным?» Соответственно не сохранил бы заемщик по кредиту квитанции, пришлось бы повторно платить повторно через службу судебных приставов. Если произошло ДТП, ответственность виновника застрахована по договору ОСАГО, то как получить максимальное страховое возмещение? В практике часто страховщики направляют потерпевшего к своему оценщику. Ему не просто так платит страховая компания, цель – уменьшить выплату. Обычно страховая компания перечисляет данное заниженное страховое возмещение. Необходимо обратиться к другому оценщику и пусть он внимательно зафиксирует все повреждения. Результат полученной экспертизы обычно разнится от 30% до 50% в сторону увеличения страхового возмещения, предложенного страховщиком. Расходы на услуги оценки также относятся к элементу страхового возмещения. Необходимо составить претензию с требованием оплаты неполученного страхового возмещения и расходов на услуги оценки. Один экземпляр с отметкой страховщика оставить себе, другой экземпляр отдать. Законом даётся пять дней перечислить денежные средства либо отправить отказ заявителю. Если получен отказ, прошло пять дней, и деньги не поступили на ваш счет, то необходимо обратиться в суд. Обязательно с иском приложить экземпляр копии претензии с отметкой страховой компании, иначе исковое заявление оставят без рассмотрения. Госпошлина не оплачивается. В исковых требованиях нужно рассчитать неустойку 1% за каждый день просрочки от основного требования по истечении пяти дней с момента регистрации претензии, заявить о компенсации морального вреда и расходов на юридические услуги. Неустойку можно взыскать, равную 100% от основного требования. Существуют различные субъекты, предлагающие разрешить все проблемы со страховой компанией путем отдачи денег сразу, как будет заключен договор переуступки (перемена лиц в обязательстве). Делать этого не надо. Ведь обычно предлагается сумма на 20%-30% от страхового возмещения, при этом прибыль данных субъектов может достигать: 20%-30%+компенсация морального вреда (от 1000 до 5000 руб.) + неустойка (до 100% от суммы основного требования) + штраф (50% от всех перечисленных сумм). Нет необходимости терять в данном случае 20%-30% по переуступке, ведь если Вы зарегистрировали претензию, то обычно в девяти случаях из десяти в течение пяти дней страховая компания перечислит недостающее страховое возмещение на ваш счет, дабы не нести названные издержки. А если некачественно установили окна? В данном случае нужно написать претензию исполнителю услуг с целью устранения недостатков работ в конкретный срок. Если будет сразу обращение в суд без данной претензии, то суд откажет в иске. Если же на претензию не последовала реакция, либо устранить недостатки работ не удалось, можно смело обращаться в суд с требованием о расторжении договора, взыскания всех сумм, переданных по договору, взыскании неустойки, равной 1% от суммы требования за каждый день неисполнения вашего требования по истечении десяти дней с момента регистрации претензии, и компенсации морального вреда. А если застройщик сдал объект с дефектами, при этом потребителем был подписан акт с согласием качества строительной услуги? Акт приемки – передачи сам по себе не лишает возможностей эффективной защиты своих интересов. Необходимо составить претензию с требованием конкретного срока устранения всех недостатков, ее зарегистрировать и ждать исполнения. Нет исполнения – обратиться в суд с иском о взыскании суммы стоимости устранения недостатков, предварительно произвести оценку стоимости данных работ с учетом всех материалов. Иск с требованием об устранении недостатков суд, конечно, может удовлетворить, но практически в дальнейшем может быть не исполнен застройщиком, а, значит, первый вариант предпочтительнее. Другой вариант – зафиксировать недостатки, заплатить другой строительной компании за устранение всех дефектов и с иском об истребовании данных затрат с застройщика. А если гарантийный срок на сотовый телефон, агрегат автомобиля или другой товар уже истек, после чего проявился дефект товара, можно ли защитить свои права? Да. Если от специализированного учреждения, либо эксперта, назначенного судом, будет дано заключение, что имелся производственный дефект товара, в данном случае продавец безвозмездно должен заменить товар, либо устранить производственный дефект. Так как наличие или отсутствие производственного дефекта может дать только специалист, то заранее предугадать исход дела невозможно. Так же, как и в вышеназванных случаях, нужно составить претензию, чтобы на втором экземпляре продавец поставил штамп, и ждать ответа в течение десяти дней. В практике были многочисленные случаи, когда в автосалоне после претензии дилер добровольно, безвозмездно устранял производственные дефекты покупателя автомобиля. Таким образом, потребителю всегда нужно выстраивать свои отношения с экономическими субъектами путем простых правил: внимательного изучения всех документов, свои требования излагать только в письменной форме, доказательства требований фиксировать на втором экземпляре претензии путем входящего штампа. Ждать результата на свою претензию в течение десяти дней, обращаться в суд. А нужно ли оплачивать государственную пошлину при подаче иска в суд? Нет, закон освобождает потребителей от ее уплаты.
Адвокат г. Москвы Александр Ватолин
