Банкротство физического лица списывает не все долги. Большинство обычных денежных обязательств, возникших до банкротства, — кредиты, микрозаймы, долги по расписке — при соблюдении закона прекращаются после завершения процедуры. Но закон отдельно сохраняет ряд требований: текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда, невыплаченную зарплату, а также субсидиарную ответственность и убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности.
С самого начала важно различать две разные ситуации. Первая — когда долг сохраняется в силу прямого указания закона. Вторая — когда суд отказывает гражданину в освобождении от обязательств из-за его недобросовестного поведения. Это разные правовые механизмы, и смешивать их нельзя.
Итог по конкретному долгу зависит от даты его возникновения, правовой природы, вида процедуры (судебное банкротство или упрощенное через МФЦ) и поведения должника. Ниже — таблица, по которой можно быстро сопоставить свой долг с общим правилом, а затем подробный разбор каждого исключения.
| Вид долга или требования | Общий результат | Что обязательно проверить |
|---|---|---|
| Кредиты, кредитные карты, микрозаймы | Обычно прекращаются | Когда возник долг, заявлен ли он в МФЦ, нет ли доказанного обмана |
| Кредит, полученный по заведомо недостоверным сведениям | Соответствующий долг перед банком не списывается | Были ли сведения заведомо ложными или существенная информация намеренно скрыта |
| Долги по ЖКХ | Старые обычно прекращаются, текущие сохраняются | Дата возникновения каждой части долга |
| Налоги и сборы | Обычно могут быть прекращены | Не является ли платеж текущим, не установлено ли уклонение |
| Долг по расписке или договору займа | Обычно может быть прекращен | Дата займа, обстоятельства получения денег, осведомленность кредитора |
| Алименты | Не прекращаются | Текущие платежи и непогашенная задолженность |
| Возмещение вреда жизни или здоровью | Не прекращается | Основание и размер требования |
| Компенсация морального вреда | Не прекращается | Судебный акт и непогашенная часть |
| Зарплата и выходное пособие | Не прекращаются | Размер непогашенного требования |
| Текущие платежи | Не прекращаются | Когда возникло обязательство, а не только когда наступил срок оплаты |
| Субсидиарная ответственность | По общему правилу не прекращается | Основание привлечения и судебные акты |
| Ипотека единственного жилья при отдельном мировом соглашении | Обязательство и ипотека сохраняются | Утверждено ли соглашение судом по статье 213.10-1 |
Таблица — это ориентир, а не индивидуальное заключение по вашему делу. Исключения и спорные обстоятельства разбираются ниже.
Содержание:
- Что означает «долг не списывается»
- Текущие платежи
- Алименты и требования, связанные с личностью кредитора
- Вред жизни и здоровью, моральный вред
- Зарплата и выходное пособие
- Субсидиарная ответственность и специальные требования к руководителям
- Умышленный или грубо неосторожный вред имуществу и недействительные сделки
- Кредитор не знал о своем требовании
- Ипотека единственного жилья и отдельное мировое соглашение
- Когда суд может не освободить от обязательств
- Судебное и внесудебное банкротство: в чем разница
- Какие обычные долги чаще всего можно списать
- Что проверить до подачи заявления
- Практические примеры
- Частые вопросы
- Краткий вывод
Что означает «долг не списывается»
По общему правилу после завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Это основное последствие банкротства, ради которого процедуру и проходят.
Но отдельные требования прямо сохраняют силу и могут взыскиваться после окончания дела в непогашенной части. Это не значит, что любой долг исчезает в день, когда человека признали банкротом: освобождение наступает по итогам процедуры, а не в момент ее начала.
Что именно спишется, определяют два обстоятельства: содержание итогового определения суда и правовая природа конкретного обязательства. Основная норма здесь — статья 213.28 Закона о банкротстве (Федеральный закон № 127-ФЗ).
Текущие платежи
Текущие платежи — это обязательства, которые возникли после принятия судом заявления о банкротстве. Такие требования не участвуют в деле наравне с остальными и не списываются: их платят в общем порядке, в том числе после процедуры.
Ключевой момент — дата возникновения обязательства, а не только более поздний срок оплаты. Не любой платеж, срок которого наступил после подачи заявления, автоматически становится текущим.
- коммунальные услуги: суммы за периоды до возбуждения дела — это обычный реестровый долг, а за периоды после — текущие платежи;
- новый обязательный платеж, который возник уже во время процедуры, относится к текущим;
- долг по займу, выданному до возбуждения дела, не становится текущим только потому, что срок возврата наступил позже: обязательство возникло раньше.
Понятие текущих платежей раскрывает статья 5 Закона о банкротстве.
Алименты и требования, связанные с личностью кредитора
Текущие алименты и накопившаяся задолженность по ним банкротством не прекращаются. После завершения дела их по-прежнему можно взыскивать.
Само по себе банкротство не уменьшает размер алиментов. При этом было бы неверно утверждать, что размер алиментов «не подлежит снижению» ни при каких условиях: статья 119 Семейного кодекса допускает изменение установленного судом размера алиментов и даже освобождение от их уплаты, если изменилось материальное или семейное положение сторон. Это отдельный семейный спор, а не результат банкротства.
По тому же принципу сохраняются и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
Вред жизни и здоровью, моральный вред
Здесь важно развести три разных требования:
- возмещение вреда жизни или здоровью — сохраняется;
- компенсация морального вреда — сохраняется;
- вред имуществу — по общему правилу может быть списан и сохраняется лишь в особом случае.
Требования о возмещении вреда жизни или здоровью и требования о взыскании алиментов относятся к первой очереди реестровых требований по статье 213.27 Закона о банкротстве. Поэтому неверно писать, что они «не входят в первоочередные погашения», — напротив, они удовлетворяются в первую очередь.
Имущественный вред — иной случай, и он не сохраняется автоматически. По пункту 6 статьи 213.28 такое требование остается, если вред причинен умышленно или по грубой неосторожности. Кроме того, суд может сохранить конкретный долг при доказанном незаконном или недобросовестном поведении должника. Но это не значит, что любой имущественный ущерб или любое ДТП автоматически не списываются: нужны установленные судом обстоятельства.
Зарплата и выходное пособие
Непогашенные требования о выплате заработной платы и выходного пособия сохраняют силу после завершения дела о банкротстве работодателя-гражданина.
Это не сводится только к индивидуальным предпринимателям. Гражданин может быть работодателем и как ИП, и как физическое лицо, нанимающее работников (например, домашний персонал). Значение имеет не бытовое название долга, а его правовая природа: если это задолженность по оплате труда, она относится ко второй очереди реестра и не списывается в непогашенной части.
Субсидиарная ответственность и специальные требования к руководителям
Субсидиарная ответственность прямо отнесена законом к требованиям, сохраняющимся после банкротства. Вместе с тем Верховный Суд допускает освобождение в отдельных случаях — когда в действиях гражданина не было умысла или грубой неосторожности и в личном банкротстве он вел себя добросовестно. Итог зависит от оснований привлечения к ответственности и установленных судом обстоятельств.
Поэтому нельзя утверждать, что субсидиарная ответственность «не списывается никогда»: подход к этому вопросу в судебной практике изменился.
К специальным требованиям к руководителям и контролирующим лицам относятся также убытки юридическому лицу, причиненные его участником или членом коллегиального органа умышленно либо по грубой неосторожности, и убытки, причиненные арбитражным управляющим умышленно либо по грубой неосторожности.
При этом сам по себе статус бывшего директора, учредителя или главного бухгалтера не означает автоматической субсидиарной ответственности. Она должна иметь установленное законом основание и подтверждаться судебным актом.
Умышленный или грубо неосторожный вред имуществу и недействительные сделки
Пункт 6 статьи 213.28 сохраняет еще две самостоятельные категории требований:
- возмещение вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности;
- применение последствий недействительности сделок, признанных недействительными по статьям 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве.
Здесь важно не переусердствовать. Неверно думать, что все сделки за три года до банкротства запрещены или автоматически недействительны. Закон устанавливает лишь период, в пределах которого сделки могут быть проверены. Само оспаривание требует отдельного основания — например, неравноценного встречного предоставления или предпочтения одному из кредиторов — и решения суда. Период проверки и основание оспаривания — это не одно и то же.
Кредитор не знал о своем требовании
Отдельное правило пункта 3 статьи 213.28 касается требований, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации имущества. Такие требования освобождением не охватываются и сохраняются.
Это правило нельзя смешивать с двумя другими ситуациями:
- когда известный кредитор просто не заявил свое требование в деле — здесь действуют иные последствия;
- когда речь идет о внесудебном банкротстве через МФЦ, где применяется свое правило об указанных в заявлении кредиторах и суммах.
Конкретный пример по этому основанию стоит проверить у специалиста по банкротству: практика тонкая и зависит от обстоятельств.
Ипотека единственного жилья и отдельное мировое соглашение
Статья 213.10-1 Закона о банкротстве применяется к делам о банкротстве, возбужденным после 8 сентября 2024 года. Она позволяет гражданину и кредитору, требование которого обеспечено ипотекой единственного пригодного для проживания жилья, заключить отдельное мировое соглашение.
- такое соглашение утверждает арбитражный суд;
- обязательство перед ипотечным кредитором и сама ипотека при этом не прекращаются;
- гражданин продолжает платить по этому долгу.
Это не обычное «списание ипотеки», а особый механизм сохранения жилья при сохранении долга. Обещать сохранение квартиры в любом случае нельзя: результат зависит от соблюдения условий закона, позиции кредитора и утверждения соглашения судом.
Когда суд может не освободить от обязательств
Это не перечень «несписываемых долгов», а последствие установленного недобросовестного или незаконного поведения должника. Если такое поведение доказано, суд может вообще не применить освобождение от обязательств.
Основания перечислены в пункте 4 статьи 213.28. Кратко это:
- вступивший в силу акт о совершении в этом деле о банкротстве предусмотренного законом правонарушения;
- непредоставление необходимых сведений или предоставление заведомо недостоверных сведений, установленное судебным актом;
- доказанное незаконное поведение при возникновении или исполнении обязательства: мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от уплаты налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
Недостоверные сведения при получении кредита: долг не списывается
Верховный Суд отдельно указал: если при получении кредита заемщик сообщил банку заведомо недостоверные сведения либо скрыл существенную информацию, которая влияла на оценку его платежеспособности, он не освобождается от соответствующего долга перед банком. К таким обстоятельствам относятся, в частности, сокрытие задолженности перед другими кредиторами и реальной цели получения кредита. Эта позиция приведена в пункте 5 Тематического обзора Верховного Суда РФ № 5/2026, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.04.2026 № 7А/2026.
Если недостоверные сведения предоставлялись нескольким банкам, не списываться могут соответствующие долги перед каждым из них. При этом простая опечатка или несущественная неточность сама по себе не является достаточным основанием: суд оценивает существенность сведений и добросовестность поведения заемщика. Отдельно нужно учитывать, что сокрытие информации от финансового управляющего или суда уже в ходе банкротства может привести к общему отказу в освобождении от обязательств.
Отказ в освобождении — исключительная мера. Она требует именно установленных законом обстоятельств, а не любых сомнений. Неверно считать, что «если человек мог заплатить, но не заплатил, ему всегда откажут», что «любая ошибка в сведениях лишает права на освобождение» или что «любая подозрительная сделка означает фиктивное банкротство». Подробно основания отказа разобраны в отдельном материале «Списать долги: когда можно, а когда нельзя».
Судебное и внесудебное банкротство: в чем разница
Правила освобождения зависят от вида процедуры:
- при судебном банкротстве действует общее правило пункта 3 статьи 213.28 и предусмотренные законом исключения;
- при внесудебном банкротстве через МФЦ освобождение распространяется на требования кредиторов, указанных гражданином в заявлении, и в пределах указанных и действительных сумм (статья 223.6);
- кредитор, которого не указали в заявлении при внесудебной процедуре, сохраняет свое требование;
- исключения, предусмотренные для внесудебного банкротства, также продолжают действовать.
Подробный порядок упрощенной процедуры разобран в отдельной статье об упрощенном банкротстве через МФЦ.
Какие обычные долги чаще всего можно списать
По каждой группе работает формула: «по общему правилу — да, но нужно проверить».
- кредиты и кредитные карты — как правило, списываются; соответствующий долг перед банком не списывается, если при получении кредита заемщик сообщил заведомо недостоверные сведения или скрыл существенную информацию;
- микрозаймы — как правило, списываются;
- обычные долги по расписке или договору займа — как правило, могут быть прекращены; проверить дату и обстоятельства получения денег;
- налоги и сборы — как правило, могут быть прекращены; проверить, не относится ли платеж к текущим и не установлено ли уклонение;
- штрафы и пени — зависит от вида и основания; гражданско-правовые санкции обычно следуют судьбе основного долга;
- долги по ЖКХ — старые обычно списываются, текущие сохраняются;
- задолженность перед физическим лицом — как правило, может быть прекращена;
- поручительство — как правило, списывается как обычный денежный долг.
Единого безусловного ответа для всех налогов, штрафов, ипотечных и коммунальных долгов нет. Всегда нужно учитывать текущий характер требования, специальные исключения, форму банкротства и обстоятельства, установленные судом.
Что проверить до подачи заявления
- Составьте полный список кредиторов и сумм.
- Для каждого долга определите основание и дату возникновения.
- Отделите текущие платежи и требования, связанные с личностью кредитора.
- Проверьте судебные акты об алиментах, вреде, убытках и субсидиарной ответственности.
- Отдельно проверьте ипотеку единственного жилья.
- Соберите сведения об имуществе, доходах, счетах, сделках и исполнительных производствах.
- До выбора судебной или внесудебной процедуры оцените, какая часть долга действительно может прекратиться.
Пошаговый порядок самой процедуры описан в статье «Процедура банкротства физического лица».
Практические примеры
Пример 1. Старый кредит без нарушений. Гражданин несколько лет назад взял потребительский кредит, платил, но после потери работы перестал справляться. Процедура — судебное банкротство. Результат: при отсутствии обмана и сокрытия имущества долг по кредиту, как правило, списывается. Изменить вывод может доказанное предоставление ложных сведений при получении кредита.
Пример 2. Долг по ЖКХ, разделенный на периоды. Задолженность по ЖКХ накопилась и до, и после возбуждения дела. Процедура — судебная. Результат: часть за период до возбуждения дела обычно списывается, а платежи за период после — текущие и сохраняются. Вывод зависит от точной даты возникновения каждой части долга.
Пример 3. Алиментная задолженность. После завершения процедуры у должника осталась задолженность по алиментам. Процедура — судебная. Результат: алименты и долг по ним не списываются и взыскиваются дальше. Изменить размер можно не через банкротство, а только по статье 119 СК РФ при изменении материального или семейного положения сторон.
Пример 4. Заем со сроком возврата в ходе дела. Гражданин занял деньги по расписке до возбуждения дела, а срок возврата наступил уже во время процедуры. Результат: обязательство возникло до дела, поэтому это реестровый долг, а не текущий, и по общему правилу он может быть списан. Вывод изменится, если будет доказано, что деньги получены обманом.
Пример 5. Неуказанный кредитор при банкротстве через МФЦ. При внесудебной процедуре гражданин не указал в заявлении одного из кредиторов. Результат: перед этим кредитором долг не списывается — освобождение действует только по указанным в заявлении кредиторам и суммам. Если бы кредитор был указан, долг был бы охвачен освобождением.
Частые вопросы
Списываются ли кредиты и микрозаймы?
Как правило, да. Кредиты, кредитные карты и микрозаймы — это обычные денежные обязательства, которые при судебном банкротстве прекращаются после завершения процедуры. Исключение — доказанный обман при получении денег, например заведомо ложные сведения о доходах или имуществе. Подробнее об этом — в материале «Как списать долги по кредитам? ФЗ № 127».
Списываются ли налоги и долги перед налоговой?
По общему правилу налоги и сборы, возникшие до банкротства, могут быть прекращены. Но есть два ограничения. Во-первых, платеж не должен быть текущим, то есть возникшим после принятия заявления. Во-вторых, освобождение не применяется, если доказано уклонение от уплаты налогов. Категоричный ответ «все налоги спишутся» неверен: нужно смотреть период и обстоятельства.
Списываются ли административные штрафы?
Штраф за административное правонарушение, совершенное до принятия заявления о банкротстве, — это реестровое требование, которое в общем случае может быть списано. Если правонарушение совершено после принятия заявления, штраф относится к текущим платежам и сохраняется после банкротства. Это подтверждено Верховным Судом. Поэтому важна дата самого правонарушения, а не только дата вынесения постановления о штрафе.
Списывается ли уголовный штраф?
Нет. Банкротство не прекращает уголовное наказание. Уголовный штраф, назначенный как дополнительное наказание, сейчас взыскивается в составе третьей очереди реестра, но эта обязанность не превращается в обычный списываемый долг. Основание — Постановление Конституционного Суда РФ от 17.12.2025 № 46-П. Освободиться от уголовного штрафа по правилам о банкротстве нельзя.
Что будет с долгом по ЖКХ?
Долг по ЖКХ надо разделить по датам. Задолженность за периоды до возбуждения дела — это обычный реестровый долг, который по общему правилу списывается. Платежи за периоды после возбуждения дела относятся к текущим и сохраняются: их придется оплачивать. Поэтому важно определить, какая часть долга к какому периоду относится.
Списывается ли долг по расписке перед физическим лицом?
Как правило, да. Долг по расписке или договору займа перед другим человеком — обычное денежное обязательство и при банкротстве может быть прекращен. Проверить нужно дату возникновения долга, обстоятельства получения денег и то, знал ли кредитор о процедуре. Если будет доказано, что деньги получены обманом, в освобождении от этого долга могут отказать.
Списываются ли алименты?
Нет. Текущие алименты и накопившаяся по ним задолженность не прекращаются и после завершения банкротства взыскиваются дальше. Банкротство само по себе не уменьшает размер алиментов. Изменить установленный судом размер или освободиться от уплаты можно только в отдельном порядке по статье 119 Семейного кодекса при изменении материального или семейного положения сторон.
Списывается ли долг по возмещению ущерба после ДТП?
Долг по возмещению имущественного вреда, в том числе после ДТП, не сохраняется автоматически. Он не списывается, если вред причинен умышленно или по грубой неосторожности. Кроме того, суд может сохранить конкретный долг при доказанном незаконном или недобросовестном поведении должника — например, при сознательном управлении транспортом без ОСАГО. В 2026 году Верховный Суд по такому делу отказал виновнику ДТП в списании долга. Результат зависит от обстоятельств конкретного дела.
Можно ли списать субсидиарную ответственность директора?
По общему правилу субсидиарная ответственность сохраняется после банкротства. Но это уже не абсолютное правило: Верховный Суд допускает освобождение в отдельных случаях, когда в действиях гражданина не было умысла или грубой неосторожности и в личном банкротстве он вел себя добросовестно. При этом сам статус директора или учредителя не означает автоматической ответственности — нужно установленное основание.
Что будет с ипотекой и единственным жильем?
С сентября 2024 года гражданин и ипотечный кредитор могут заключить отдельное мировое соглашение по единственному жилью (статья 213.10-1), которое утверждает суд. В этом случае обязательство и ипотека не прекращаются, а платежи продолжаются — это способ сохранить жилье, а не списать ипотеку. Гарантировать сохранение квартиры нельзя: все зависит от условий закона, позиции банка и утверждения соглашения судом.
Что происходит с кредитором, которого не указали при банкротстве через МФЦ?
При внесудебном банкротстве освобождение действует только в отношении кредиторов и сумм, указанных гражданином в заявлении. Кредитор, которого в заявлении не указали, свое требование сохраняет и может взыскивать долг после процедуры. Поэтому при подготовке к внесудебному банкротству особенно важно составить полный и точный список кредиторов.
Спишут ли кредит, если при его получении указаны недостоверные сведения?
Нет, если суд установит, что заемщик сообщил банку заведомо недостоверные сведения либо намеренно скрыл существенную информацию, которая не позволила банку объективно оценить риск. Верховный Суд отнес к таким обстоятельствам сокрытие задолженности перед другими кредиторами и реальной цели получения кредита. В этом случае соответствующий долг перед банком не списывается. Простая опечатка или несущественная неточность без признаков недобросовестности сама по себе к такому последствию не ведет.
Могут ли отказать в списании всех долгов из-за ложных сведений?
Да, если речь идет о непредоставлении необходимых сведений или о заведомо недостоверных сведениях финансовому управляющему либо суду и это установлено судебным актом. Такое поведение может повлечь общий отказ в освобождении от обязательств. Это нужно отличать от недостоверных сведений, сообщенных банку при получении кредита: в такой ситуации сохраняются соответствующие долги перед введенными в заблуждение кредиторами. Простая ошибка или несущественная неточность сами по себе к отказу не ведут.
Краткий вывод
Большинство обычных денежных долгов при соблюдении закона может прекратиться после банкротства, но закон содержит точные исключения. В частности, соответствующий кредитный долг не списывается, если при получении кредита заемщик предоставил банку заведомо недостоверные сведения или намеренно скрыл существенную информацию. Сохраняющийся в силу закона долг и отказ суда в освобождении от обязательств — это разные ситуации, и их нельзя путать.
До подачи заявления каждый долг стоит классифицировать по основанию и дате возникновения и проверить подтверждающие документы. Общее представление о процедуре дает материал «Банкротство физических лиц».
Адвокат с опытом более 20 лет.
