Залог как инструмент

Залог как инструмент

Спички детям не игрушка, хотя и, безусловно, полезная в хозяйстве вещь. Залог - тоже вещь весьма полезная, но пользоваться им следует с осторожностью, особенно лицам, не обладающим достаточной компетенцией в этом вопросе.

Залог с юридической точки зрения

С юридической точки зрения, залог – это один из способов обеспечения обязательств наряду с неустойкой, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом (ст. 329 ГК РФ), то есть он по определению имеет акцессорный характер по отношению к основному обязательству.

Как известно, сами по себе основные обязательства появляются преимущественно из договоров и иных сделок. Любой профессионал, заключая сделку, непременно оценит риски до подписания договора и выберет того контрагента или тот тип договора, по которому риски окажутся минимальными, тем более, что принципы диспозитивности и автономии воли в гражданском праве еще никто не отменял.

Залог: "подводные камни"

Avdeev_

Однако дилетант часто не оценивает финансовую соизмеримость основного и дополнительного обязательств, не сравнивает риски, не видит и не анализирует альтернативные варианты, чем охотно пользуются предприимчивые дельцы, составляя соглашения таким образом, что зачастую реальная рыночная стоимость заложенного имущества кратно превышает цену основного договора.

Ведь как обычно бывает?

Отнесет бабушка в ломбард колечко, а в срок не выкупит (память подвела, да и квитанция куда-то подевалась). А когда спохватится - уже поздно, продали колечко – старинное, красивое, память, жалко... И не придерешься – формально все по закону:

«В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах...» (п.5 ст. 358 ГК РФ).

Или некий собственник квартиры, дачи, машины (нужное подчеркнуть) решит, например, сделать ремонт или в отпуск съездить, а при нехватке средств имеющееся у него имущество заложить. А потом непредвиденные обстоятельства: задержка зарплаты, увольнение, болезнь… И продается имущество, что в планы собственника никак не входило. С точки зрения закона, опять же, все в порядке: «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) …» (п. 1 ст.334 ГК РФ)

И в том, и в другом случае очевидно, что граждане неправильно рассчитали свои силы и не предусмотрели возможных последствий.

Ипотека как залог

Еще одним типичным примером использования залогового инструментария являются ипотечные кредиты.

В первую очередь этот механизм используется, конечно, для обеспечения обязательства должника по своевременному возврату денежных средств кредитору при покупке квартиры на заемные у банка средства под залог этой же самой квартиры.

Но принципиально залог недвижимости может использоваться для обеспечения любых финансовых обязательств заемщика, в том числе и не связанных непосредственно с предметом залога, для развития собственного бизнеса, например. Здесь также риски высоки, обязательства носят, как правило, долгосрочный характер, а уровень непредсказуемости экономической ситуации в нашей стране при существующей политической системе достаточно высок. Нужно очень внимательно изучать договор с залогодержателем (банком), чтобы не остаться и без квартиры и без денег. Надо иметь в виду, что на «ипотечную» квартиру может быть обращено взыскание, даже в том случае, если это единственное жилье (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п.1 ст.78).

Следует учитывать различные риски, руководствоваться рекомендациями специалистов, которые советуют, например, брать кредит в тех денежных единицах, в которых выражается доход заемщика. В противном случае придется иметь в виду возможные колебания валютного курса, причем в долгосрочной перспективе, что даже для профессиональных экспертов пока является задачей трудновыполнимой.

Договора, обеспечением исполнения основного обязательства по которым является  залог товаров в обороте, ценных  бумаг, имущественных прав (особенно, если речь идет о праве, которое возникнет в будущем из будущего обязательства), вообще носят определенный оттенок алеаторности (так как изменение стоимости залога с течением времени имеет мало предсказуемый, почти случайный характер) и в таких случаях, на наш взгляд, привлечение квалифицированного специалиста просто необходимо.

Как и любой инструмент, залог требует к себе профессионального отношения, или, как минимум, внимательного и вдумчивого. В противном случае он действительно может стать такой же небезопасной вещью, как спички в руках ребенка.

Игорь Авдеев, юрисконсульт (г.Москва)

Далее по теме:

Льготная ипотека для многодетных семей – последние изменения

Процедура заключения договора купли-продажи недвижимости по ипотеке


Поделитесь с друзьями
Похожие статьи
«Военная ипотека» – делить или не делить?
Одной из социальных гарантий военнослужащим и их семьям является обеспечение их жилыми помещениями в форме…
Как выбрать квартиру для ипотеки
Эту статью можно рассматривать как продолжение публикации апрельского номера журнала  «Как выбрать банк для ипотеки»,…
Обращение взыскания на заложенное имущество
Требования банка Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено в…
X

Закажите звонок

Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



09
:
00
+7(999) 999-99-99
9
18
Наш адвокат свяжется с Вами