26 июня 2024 года опубликовано принятое Верховным Судом РФ постановление Пленума № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» от 25 июня 2024 года.
Содержание:
- Основные положения постановления Пленума
- Правовое регулирование отношений по добровольному страхованию имущества
- Договор добровольного страхования имущества
- Страховое возмещение и основания освобождения страховщика от осуществления страхового возмещения
- Перемена лиц в обязательстве, возникшем из договора добровольного страхования имущества, суброгация
- Ответственность страховщика за нарушение сроков осуществления выплаты страхового возмещения
- Исковая давность
- Прекращение обязательств по договору добровольного страхования имущества
- Процессуальные особенности рассмотрения дел о добровольном страховании имущества
Основные положения постановления Пленума
Вышеуказанный документ разработан с целью обеспечить правильное и единообразное разрешение судами споров о добровольном страховании имущества. Постановление состоит из нескольких разделов, посвященных правовому регулированию отношений по добровольному страхованию имущества, договору добровольного страхования имущества, вопросам страхового возмещения, перемене лиц в обязательстве в рамках договора страхования, ответственности страховщика, нюансам прекращения обязательств по указанному договору, правилам исчисления сроков исковой давности и процессуальным тонкостям по данной категории дел.
Вкратце осветим некоторые положения постановления.
Правовое регулирование отношений по добровольному страхованию имущества
Верховный Суд РФ разъяснил, нормы каких законодательных актов регулируют вопросы добровольного страхования имущества. Особое внимание уделено Закону о защите прав потребителей. В постановлении отмечено, что в области добровольного страхования названный закон действует в части, не урегулированной специальными законами, и только в случаях, когда страховка оформляется для личных, домашних, семейных, бытовых и прочих нужд, не имеющих отношения к предпринимательской и другой экономической деятельности.
Договор добровольного страхования имущества
В данном разделе Верховный Суд РФ пояснил, что следует понимать под договором добровольного страхования имущества, кто являются участниками страховых правоотношений, уточнил требования к форме договора, в том числе заключенного в электронном виде, и значение страхового полиса.
Например, в постановлении указано, что письменная форма договора страхования соблюдена в том числе при вручении страхователю по его заявлению (как письменному, так и устному) подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Предъявление страхователем или выгодоприобретателем оригинала страхового полиса свидетельствует о наличии договорных отношений со страховщиком.
Кроме того, отмечено, что условия правил страхования, не отраженные в тексте договора, считаются обязательными для страхователя, если в договоре или полисе прямо указано на их применение и эти правила приложены к договору (полису) либо изложены вместе с ним в одном документе (в том числе на оборотной стороне). Верховный Суд РФ обратил внимание: если условия договора и правила страхования противоречат друг другу, то приоритет отдается договору ввиду индивидуальной согласованности его условий сторонами.
Начало срока страхования определяется моментом уплаты страховой премии (либо первого взноса) и не всегда совпадает с моментом вступления в силу договора страхования.
По общему правилу, при неясности условий договора страхования толкование осуществляется в пользу контрагента той стороны, которая предложила формулировку спорного условия или подготовила проект договора в целом. Следовательно, спорные условия договоров добровольного страхования имущества в большинстве случаев толкуются не в пользу страховщика.
Верховный Суд РФ разъяснил особенности страхования имущества, находящегося в общей долевой или общей совместной собственности, а именно: застраховать общее имущество на полную стоимость может любой из его владельцев. В такой ситуации страховое возмещение в полном объеме получит именно этот собственник (без учета размера его доли в праве). Остальные собственники могут только потребовать от этого лица поделиться полученными деньгами пропорционально их долям.
Страховое возмещение и основания освобождения страховщика от осуществления страхового возмещения
В постановлении отмечено, что страховое возмещение может осуществляться в одной из двух форм: страховая выплата (то есть деньги) либо в натуральной форме (организация ремонта испорченного имущества и т.п.). В связи с этим Верховный Суд РФ напомнил, что если договор добровольного страхования имущества, заключенный с гражданином, предусматривает несколько вариантов страхового возмещения, то право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю.
Верховным Судом РФ разъяснено, в каких случаях страховщик может быть освобожден от страхового возмещения, в частности:
- если страхователь или выгодоприобретатель желали наступления страхового случая, в связи с чем направили свой умысел на его наступление, и страховщик смог эти факты доказать;
- в отдельных установленных законом случаях страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения, если страховой случай наступил по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;
- страховщик освобождается от страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП», если ДТП произошло в результате управления застрахованным транспортным средством пьяным водителем.
Перемена лиц в обязательстве, возникшем из договора добровольного страхования имущества, суброгация
Верховный Суд РФ указал, что уступка права на получение страхового возмещения не исключается в ситуации, когда страхователь или выгодоприобретатель уже предъявил страховщику требование о его выплате.
В постановлении указано, что если страховщик выплатил страховое возмещение, то к нему в пределах суммы этого возмещения переходит право требования к виновнику причинения возмещенных убытков (если иные условия не установлены договором страхования).
Верховный Суд РФ уточнил, что в случае смерти страхователя или выгодоприобретателя его права и обязанности по договору страхования переходят к владельцу застрахованного имущества с момента открытия наследства (то есть с момента смерти вышеуказанных лиц). С той же даты наследник, вступивший в наследство, несет все права и обязанности по договору страхования, ранее принадлежавшие наследодателю.
Ответственность страховщика за нарушение сроков осуществления выплаты страхового возмещения
В постановлении отмечено, что за нарушения срока выплаты страхового возмещения страховщик уплачивает предусмотренную договором страхования неустойку. Если размер неустойки не упомянут в тексте договора, то вместо нее уплачиваются проценты на сумму невыплаченного страхового возмещения по статье 395 Гражданского кодекса РФ.
При этом страхователь-гражданин имеет право требовать выплаты ему штрафа и специальной неустойки, предусмотренных Законом о защите прав потребителей. Размер такой неустойки не может быть больше суммы страховой премии по реализованному страховому риску.
Исковая давность
Верховный Суд РФ пояснил, что равный двум годам срок исковой давности по спорам о страховании имущества начинает течь с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в страховом возмещении (либо о его неполной выплате), а также с момента окончания срока для осуществления страхового возмещения.
По требованиям, которые перешли к страховщику в порядке суброгации, срок исковой давности исчисляется с того дня, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о том, кто ответственен за причиненные убытки.
Прекращение обязательств по договору добровольного страхования имущества
Верховный Суд РФ напомнил о праве страхователя, являющегося физлицом, отказаться от договора: если такой отказ произошел в течение 14 дней после оформления страховки, то при ненаступлении в этот период страхового случая полная сумма страховой премии будет возвращена страхователю. Если же страхование начало действовать, то возврату подлежит часть страховой премии – за вычетом суммы, пропорциональной времени действия. Допускается увеличение вышеуказанного срока по условиям договора.
В случаях, не подходящих под вышеизложенные условия, страхователь, досрочно оказавшийся от договора, вправе рассчитывать на возврат части страховой премии за оставшийся неиспользованный период времени только, если такое право предусмотрено законом или договором, и страховой случай не имел места.
Верховный Суд РФ отметил, что при досрочном погашении кредита, в связи с которым был заключен договор страхования, привязанный по своим условиям к остатку долга, часть страховой премии может быть возвращена страхователю (так же за неиспользованное время).
В постановлении указано, что действие договора страхования считается прекращенным выплатой страхового возмещения в результате полной гибели имущества даже в том случае, если впоследствии страхователь или выгодоприобретатель смогли восстановить это имущество и продолжают его эксплуатировать.
Процессуальные особенности рассмотрения дел о добровольном страховании имущества
Верховный Суд РФ подчеркнул, что в отношении граждан-потребителей действует обязательный досудебный порядок урегулирования споров по вопросам добровольного страхования имущества, и регламентируется он нормами Закона о финансовом уполномоченном. Одновременно указано, что финансовый уполномоченный вправе рассматривать требования граждан по договору добровольного страхования, если их размер не превышает полмиллиона рублей. Вне компетенции финансового уполномоченного лежат требования о компенсации морального вреда и возмещении убытков в виде упущенной выгоды, подлежащие разрешению в судебном порядке.
Верховный Суд РФ напомнил, что решения финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения страхователя (выгодоприобретателя) к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения такого обращения не подлежат обжалованию. Если же заявитель не согласен с позицией финансового уполномоченного, то он имеет право через суд предъявить свои требования к страховщику, мотивировав свое несогласие с выводами финансового уполномоченного.
Если суд не согласится с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца или с размером удовлетворенных им требований, то суд вправе изменить спорное решение и взыскать необходимую сумму страхового возмещения (либо возложить на страховщика обязанность совершить определенные действия).
Автор журнала «Правовая Гарантия»
