Кризис не повод для бездействия: программы банковской помощи

программы банковской помощи

К нам поступил вопрос:

Уважаемые специалисты, можете ли вы помочь мне: голова идет кругом от  телевизионных и газетных  обещаний правительства и банков помочь тем, кто по независящим от них причинам попал в кредитную кабалу. Это  такой пиар-ход, чтобы народ не впал в истерику или у нас действительно есть надежда на  помощь? Существуют ли реальные программы банковской помощи «на местах», куда и к кому именно нужно обращаться, что для этого требуется? Или нас опять бросят на произвол  судьбы, и мы вспомним 1998 год?

Уверен, что это волнует не только меня, но и сотни  заемщиков, ставших не по своей вине просрочниками и должниками. Пожалуйста, напишите об этом открыто, при любом варианте. Люди должны знать, есть ли у них  шанс быть услышанными, а главное – получить помощь?

От лица всех  банковских должников и с уважением, Игорь.

Ответ:

Уважаемый Игорь!

Хочу порадовать вас и сотни других должников: у серьезных банков, планирующих сохранить свое присутствие на кредитном рынке, действительно есть программы реструктуризации проблемных кредитов, которые неплохо работают.

Эти банки не афишируют информацию о своих программах, поскольку те, кому нужна банковская помощь, знают, куда идти и к кому обращаться.

Эти программы предполагают разнообразные варианты: от предоставления льготного периода по платежам до выдачи стабилизационного займа. Даже у одного банка может быть несколько вариантов  реструктуризации, потому что у каждого случая возникновения просрочки – своя предыстория и свои пути выхода из ситуации, Здесь невозможно предусмотреть только один вариант, однако есть и общие моменты:

Все варианты преследуют одну главную цель – не допустить, чтобы вся сумма кредита вылетела на просрочку. Почему? Потому что тогда банк должен создать  резерв на всю сумму займа из своей прибыли, а следовательно, уменьшить ее на этот резерв, что негативно (а порой и опасно) скажется на ликвидности (жизнеспособности) самого банка.

Мне нужна консультация юриста

Все варианты  дают лишь временную (как правило, на год) передышку должнику, чтобы он имел возможность за этот период либо восстановить свой бизнес, либо найти новую работу (если должник – наемный сотрудник). Согласитесь, невозможно одновременно  развивать бизнес и выпутываться из просрочек или искать работу и  ежедневно объясняться с банкирами, постоянно отвечая на вопрос о сроках погашения долга. Чтобы выбраться из финансовых проблем, человеку нужна передышка от исполнения обязательств, свобода действий без психологического гнета, иначе он не в состоянии сосредоточиться на позитиве. Как вы думаете, много ли шансов найти работу у человека, который причиной поиска работы называет «необходимость погасить долг банку»? Любому работодателю нужен специалист, готовый  творчески подходить к выполнению работы и отдаваться ей полностью, а не зарабатывать на погашение долгов.

Работодатель не обязан вникать в  личные проблемы сотрудника, поскольку от «проблемных» людей нет толка – их увольняют в первую очередь, а на работу принимают – в последнюю.

Здравомыслящий банк это учитывает и  предоставляет попавшим в финансовые затруднения заемщикам возможность  сосредоточиться на главном – поиске работы и развитии  бизнеса,  понимая, что только такое отношение позволит получить источники погашения кредитов.

Все остальные способы (давление, суды, приставы и продажа имущества) неэффективны  и  вряд ли способны решить проблему полностью. Тем более что кризис рано или поздно закончится и банку предстоит вернуться к своей обычной деятельности – кредитованию. А если всех сегодняшних заемщиков банк изнурит судами, кого он будет кредитовать  в недалеком будущем?

Ни один вариант реструктуризации не предполагает «прощение» долга.

Реструктуризация и делается для того, чтобы  вернуть кредит полностью и сохранить   клиента  для будущих кредитов, а  не превращать заемщика в подсудимого со всеми  вытекающими негативными последствиями. Это не прихоть и не алчность банков – это их законодательная обязанность – кредитовать под проценты. Любой студент юридического или экономического вуза на вопрос об основаниях для выдачи кредита с уверенностью ответит: «Кредиты выдаются на основе срочности, платности и возвратности». Срочность подразумевает, что кредит выдается на конкретный срок, платность предполагает проценты, а возвратность – обязанность заемщика вернуть столько, сколько брал.

Вам может быть интересно: Реструктуризация долга банком

Однако банк  имеет возможность  самостоятельно отменить начисление штрафов и пени, которые очень быстро растут на просрочках. При реструктуризации мудрые банки ее отменяют полностью, поскольку понимают, что  главное в этом процессе – сохранить сам кредит и платежеспособность заемщика.

Мне нужна консультация юриста

Расписывать все существующие варианты реструктуризации не представляется возможным, поскольку нет такой необходимости.

Однако повторюсь, программы реструктуризации есть не во всех банках, но, уверена, это всего лишь вопрос времени. Те банки, которые намерены жить долго, займутся реструктуризацией, потому что это мудро и  правильно.

Вопрос:

По телевизору и в Интернете банкиры уверяют, что не будут поднимать ставки по кредитам, а на практике все с точностью до наоборот. В чем же дело? И как вести себя, если банк уведомляет о повышении ставки по кредиту? Елена.

Ответ:

Уважаемая Елена! Ваш вопрос можно разделить на две части. Первая часть связана с повышением ставок по  кредиту, которые человек желает получить в данный момент. Да, сегодня ставки по кредитам выросли, и этому есть объяснение. Банки сами берут деньги в долг (кредиты у государства и друг у друга и вклады). Стоимость ресурсов  выросла и, соответственно, размещение будет дороже. Тут, полагаю, все понятно.

Вторая часть вопроса – это повышение банками ставок по ранее выданным кредитам. Такие действия банка можно объяснить, пожалуй, желанием получить дополнительные доходы. Поясню свою точку зрения.

Когда заемщик обращался в банк за кредитом, банк подробнейшим образом изучал его кредитоспособность и платежеспособность и только на основании этого финансового анализа, с учетом  всевозможных  рисков (а самый главный риск – снижение платежеспособности) определял  размер кредита. Тот, кто кредитовался, знает, что банк исходит прежде всего не из размера залогового обеспечения, а из  возможности клиента вернуть кредит  из получаемого дохода. Что мы видим сейчас. Банк, без учета риска повышения платежной нагрузки (не проводится никакого анализа бизнеса), в одностороннем порядке  поднимает ставку по действующему кредиту. Где же логика? Банк ставит под угрозу бизнес клиента и сам создает для себя риск возникновения просрочки!

Мне нужна консультация юриста

Аргумент банкиров о том, что стоимость ресурсов выросла, к ранее  выданным кредитам отношения не имеет. Ведь они выдавались по той стоимости привлеченных ресурсов, которая сформировалась в момент выдачи.

То, что заемщики  подписывали кредитные договоры, в которых банк оставлял за собой право в одностороннем порядке изменять (поднимать) ставку по кредиту, противоречит ГК РФ. А у заемщиков не было выбора: подписывать или оспаривать этот пункт? Не нравится пункт – не будет кредита. Тут разговор короткий. Так банки подстраховывались на случай повышения ставки, рефинансирования и удорожания в будущем стоимости заемных средств.

Такие споры по правомочности повышения процентной ставки по действующему кредиту оспариваются в суде. И нормы права позволяют  это сделать (ст. 333,  ст. 451, ст.  178 ГК РФ). Если банк настаивает на повышении ставки по ранее выданному кредиту, постарайтесь ему доказать, что это неизбежно приведет к ухудшению финансового состояния вашего бизнеса и, как следствие, к снижению платежеспособности и просрочкам по кредиту. Если ваши аргументы банк не убедят, а повышение ставки действительно угрожает не только возврату кредита, но и вашему бизнесу, то нужно обращаться в суд.

Нужна консультация юриста по вопросам реструктуризации кредита или списания долгов?

Кризис не повод для бездействия: программы банковской помощи

Запишитесь на консультацию, кратко опишите суть проблемы - мы свяжемся с Вами.

    Ваше имя

    Ваш e-mail

    Ваш контактный телефон

    Тема

    Ваша ситуация

    Поделитесь с друзьями
    Похожие статьи
    Кредитная амнистия для граждан – 2020
    Совет Федерации обсудит закрепление на законодательном уровне нормы о запрете ухудшать кредитную историю заемщиков при…
    Центробанк объявил, кто будет отвечать на жалобы клиентов
    Центробанк решил переложить ответственность за жалобы со стороны клиентов на кредитно-финансовые организации. Данный механизм обратной…
    Потребительский кредит на Омском рынке сегодня
    «БАНК - это место, где вам обязательно дадут денег взаймы,если вы докажете, что они вам…
    X

    Закажите звонок

    Наш адвокат свяжется с Вами и даст подробную информацию по интересующим Вас вопросам.



    09
    :
    00
    +7(999) 999 999
    9
    18
    Наш адвокат свяжется с Вами