Как списать долги физическому лицу? Законно

дата обновления: 01.11.23

Содержание

Закон о списание долгов
Как списать долги законно?
Внесудебное списание долгов
Списание долгов через суд
Автоматическое списание долгов
Вопросы и ответы

Закон о списании долгов

В кризисные времена граждане теряют работу, занимают деньги у банков и иных финансовых организаций. Не всегда получается вовремя рассчитаться по обязательствам. Начинается процедура взыскания долгов: суды, приставы, и, не дай Бог, коллекторы. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных кредитных обязательств граждан (без учета ипотеки) превысил 986 млрд рублей. А ведь еще существуют иные виды долгов: алиментные обязательства, налоги, взыскания по судебным актам.

Чтобы избежать проблем, можно списать долг. Расскажем, как это сделать.

Как списать долги законно?

Существует возможность совершенно легально списать задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, перед жилищно-коммунальными службами и иными кредиторами. Это позволяет сделать Закон о списании долгов (Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"). Он работает с 2002 года. В него постоянно вносятся изменения, которые совершенствуют процедуру ликвидации задолженности.

Обратиться с требованием о банкротстве гражданина и списании долгов может как сам должник, так и его кредиторы.

Существует два вида банкротной процедуры списания долгов:

внесудебное банкротство;
банкротство через суд с участием финансового управляющего.

Расскажем о каждой подробнее.

Внесудебное списание долгов

Списание долгов через банкротство

Это списание долгов через МФЦ. Чтобы инициировать процедуру внесудебного банкротства нужно соответствовать следующим требованиям:

Сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч. Не учитываются штрафы, пени, проценты за нарушение исполнение обязательства, убытки в виде упущенной выгоды, имущественные или иные финансовые санкции. Размер задолженности рассчитывается только по сумме основного долга.

При расчете совокупной величины долгов учитываются кредитные долги, задолженности по налогам, а также платежи в счет возмещения вреда и алименты — несмотря на то, что даже после объявления должника банкротом они списаны не будут.

Отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.
Исполнительные производства окончены в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия у должника имущества. При этом должны отсутствовать новые исполнительные производства.
С даты последнего внесудебного банкротства гражданина (если он уже обращался за подобной процедурой), прошло более 10 лет.

Для начала процедуры нужно написать заявление. В заявлении указываются основания для внесудебного банкротства, список кредиторов с суммами задолженности, просьба аннулировать долги. К заявлению прикладываются следующие документы:

Список всех известных кредиторов, оформленный по форме, утвержденной в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 «Закона о банкротстве».
Документ, удостоверяющий личность гражданина.
Документ, подтверждающий место жительства или пребывания гражданина.
Документ, подтверждающий полномочия представителя (если заявление подается представителем).
Документ, удостоверяющий личность представителя (если заявление подается через представителя).

Очень важно указать все долги, какие есть. Если вы о чем-то забыли, то после процедуры банкротства этот долг так и останется у вас, по нему придется платить После принятия и рассмотрения заявления и всех документов, начинается сама процедура, ее продолжительность составляет около шести месяцев.

Плюсы и минусы внесудебного списания долгов

Несомненным плюсом внесудебного банкротства является тот факт, что эта процедура бесплатная. Гражданину ничего не нужно за нее платить: отсутствуют пошлины, нет затрат на публикацию, почтовые расходы, а также на вознаграждение финансовому управляющему. Также банкротство во внесудебном порядке займет гораздо меньше времени, чем банкротство в суде. Ориентировочный срок процедуры – около полугода. Должнику нужно меньше собирать документов, упрощена процедура оформления банкротства. Еще одним преимуществом банкротства без суда является перспектива списать почти все долги. При судебном банкротстве суд может отказать в списании долгов по итогам процедуры, если должник вел себя недобросовестно, скрывал имущество, намеренно его уменьшал или уничтожал. То при процедуре банкротства через МФЦ такой вариант развития ситуации отсутствует. Долги будут списаны, если не обнаружат имущества или кредиторы не прервут процедуру. Минусы внесудебного банкротства:

Процедура внесудебного банкротства развивается непредсказуемо. Внесудебное банкротство может быть прекращено в любой момент — если обнаружат имущество у должника или кредиторы попробуют оспорить сделки. В таком случае долги не спишут.
Не все должники подходят под требования для банкротства через МФЦ. У многих должников есть открытые исполнительные производства, какой-нибудь доход или закрытые исполнительные производства были завершены по иным причинам нежели отсутствие имущества у должника.
Во время внесудебного банкротства кредиторы и должник практически не взаимодействуют друг с другом. В процедуре нет квалифицированного посредника, который может помочь урегулировать конфликт и учесть интересы двух сторон.

Списание долгов через суд

Банкротство через суд

Если долг больше 500 тысяч рублей, если у вас есть имущество (например, квартира), то нужно обращаться в суд. Сделать это может как должник, так и его кредиторы. В процедуре судебного банкротства вести процедуру будет специальное лицо – финансовый управляющий. Это уполномоченное государством лицо, который анализирует финансовое состояние должника, формирует реестр кредиторов, взаимодействует со сторонами процедуры банкротства, выступает в суде. Зачем нужен финансовый управляющий:

Полномочия финансового управляющего определены законом. Он управляет процессом, активами должника, назначает выплаты и формирует реестр требований. Если управляющий действует с превышением полномочий, то кредиторы и должник могут обжаловать его действия.
Управляющий — незаинтересованная сторона, он обеспечивает баланс интересов между кредиторами и должником, а также следит соблюдением закона в процедуре.

Для начала процедуры банкротства в суде необходимы следующие документы: - заявление с просьбой признать гражданина банкротом; - документы, связанные с личностью должника (паспорт, ИНН, СНИЛС); - финансовые документы, которые подтверждают доходы и финансовое состояние должника (справка о доходах, выписки по счетам, регистрационные документы на недвижимое и иное имущество); - документы по долговым обязательствам (кредитные договоры, справки об остатке задолженности, судебные акты, расписки и др.); - квитанция об уплате пошлины.

Плюсы и минусы списания долгов через суд

Начнем с минусов:

Банкротство в суде стоит денег. Нужно заплатить вознаграждение финансовому управляющему, оплатить гос. пошлину, расходы на публикацию заявления в Коммерсанте, почтовые расходы на отправку уведомлений кредиторам. Примерные затраты на проведение процедуры судебного банкротства составляют 100 000 рублей.
Судебная процедура длится гораздо дольше внесудебного банкротства. Ориентировочный срок рассмотрения дела – около года.
В ходе процедуры судебного банкротства финансовый управляющий анализирует финансовое состояние должника, а также изучает его сделки за последние три года. Если что-то ему покажется подозрительным, то он сможет оспорить сделку. Например, имущество было продано ниже рыночной стоимости или подарено родственникам. В случае начала процедуры банкротства управляющий или кредиторы могут вернуть стороны в первоначальное положение.
Если есть имущество, то его продадут на торгах. Могут даже продать единственное жилое помещение, если суд посчитает его роскошным. Если имущество находится в совместной собственности (например, супругов), то его тоже продадут на торгах, а второму собственнику выплатят причитающуюся ему долю.
Если должник вел себя недобросовестно перед и (или) во время процедуры банкротства, то суд может отказать в списании долгов.

Плюсы банкротства в суде:

Несмотря на всю длительность и сложность процесса, для людей с большими долгами – это единственный шанс от них избавиться. Даже если денег после продажи имущества не хватит на погашение всех долгов, остаток задолженности будет считаться погашенным.
Процесс банкротства ведет профессионал (финансовый управляющий), который помогает привести финансовое состояние должника в порядок. Возможно, ему получится договориться с кредиторами, получить рассрочку или отсрочку уплаты долгов, частичное прощение долга и заключить мировое соглашение в суде.
Вам больше не нужно общаться с кредиторами – это будет делать за вас финансовый управляющий.
Во время судебного банкротства финансовый управляющий выделяет должнику и его семье средства на проживание и питание в размере прожиточного минимума.
Во время банкротства не нужно платить по долгам и кредитам: все выплаты приостанавливаются, вопросами погашения долгов занимается финансовый управляющий.

По итогам проведения процедуры банкротства суд выносит решение о признании лица банкротом и освобождении от долгов или об отказе от освобождения (если имело место злоупотребление или недобросовестное поведение).

В любом случае не подлежат списанию следующие долги:

взыскание компенсации морального вреда;
возмещение ущерба здоровью;
возмещение ущерба имуществу;
алименты;
долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП);
долги по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;
обязательства субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота и т.п.

Законом установлены следующие последствия банкротства физического лица:

в течение пяти лет нужно уведомлять кредитные организации о статусе банкрота при оформлении кредитов и займов;
в течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица (быть директором, учредителем);
в течение пяти лет запрещено управлять страховыми компаниями, НПФ, МФО;
в течение десяти лет запрещается управлять кредитной организацией.

Автоматическое списание долгов

Могут ли долги списаться автоматически?

Иногда финансовые компании списывают просроченную задолженность автоматически. У каждого банка или МФО свои внутренние правила работы с просроченной задолженностью, конкретное кредитное учреждение самостоятельно принимает решение. Что делать с долгом: взыскивать, продавать или списывать. Однако рассчитывать на такой исход не стоит: банки и МФО делают это крайне редко и только в отношении небольших задолженностей. Ведь финансовую организацию могут привлечь к ответственности, если она начнет направо и налево списывать долги. Поэтому гораздо больше шансов, что банк предложит реструктуризировать задолженность с частичным списанием долга (10-20% от суммы долга). Еще один вариант автоматического списания задолженности банком – если банк пропустит срок исковой давности для обращения в суд. Такая ситуация тоже происходит нечасто, потому что банки, как правило, в автоматическом режиме следят за сроками для обращения в суд.

Сроки списания долгов банками

Обычно списание задолженности происходит после истечения сроков исковой давности для обращения в суд. Этот срок составляет три года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Для профессиональных участников финансового сектора (банков, МФО) этот срок исчисляется по каждому платежу отдельно. Но для списания долга важно, когда в целом будет невозможно взыскать долг. Этот момент наступит через три года после истечения срока для внесения последнего платежа. Если была предоставлена отсрочка, то три года считаются с момента окончания отсрочки. Если заемщик согласился на реструктуризацию задолженности, то считается, что стороны заменили одно обязательству другим. По нему сроки исковой давности текут заново. Существуют разные способы списания долгов для физических лиц. Без профессиональной помощи выбрать тот вариант, который подходил бы именно вам, тяжело. Лучше проконсультироваться с профессионалом и выработать стратегию поведения.

Вопросы и ответы

Как списать долг по автокредиту?

Как списать долг по федеральной программе?

Погашение задолженности возможно в рамках процедуры банкротства гражданина. В этом случае с торгов будет продано имущество, которое вам принадлежит (за исключением единственного жилья) и вырученные денежные средства пойдут на погашение задолженности перед кредиторами. После завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от исполнения обязательств перед кредиторами. В случае, если у вас нет никакого имущества и сумма задолженности составляет от 50 000 рублей до 500 000 рублей, можно воспользоваться процедурой внесудебного банкротства гражданина (через МФЦ). Для этого также необходимо наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание, и о возвращении исполнительного документа взыскателю, а также в случае если не возбуждено иное исполнительное производство.

Как списать долг по госпрограмме?

Приставы повторно списали долг, что делать?

Необходимо написать заявление на имя судебного пристава-исполнителя с приложением документов о двойном списании задолженности и требованием о возврате повторно списанной суммы. В случае, если требование не будет удовлетворено, возможно подать жалобу старшему судебному приставу, либо в суд.

Как списать долг по субсидиарной ответственности?

Требования кредиторов, связанные с привлечением к субидиарной ответственности, не погашаются даже по результатам процедуры банкротства гражданина.

Как списать долг в МФО?

Ждать истечения срока исковой давности. Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал платить по займу компания-кредитор не обратится в суд за принудительным исполнением обязательства, то в случае, если МФО обратится в суд на возврат долга, ответчик имеет право заявить о пропуске срока давности на взыскание.
Обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя несостоятельным (банкротом). Стоит учитывать, что банкротство несет целый ряд последствий и ограничений. Они касаются возможности на протяжении ряда лет занимать должности в коммерческих структурах или получать новые кредиты.
Рефинансировать долг путем погашения одного кредита другим. Ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Как списать долги по налогам физического лица?

Списать задолженность по налогам возможно в следующих случаях:

смерти физлица или признания его в судебном порядке умершим;
банкротства физлица (в части суммы, непогашенной после расчета с кредиторами);
принятие судом акта об утрате ИФНС возможности взыскания недоимки (по причине истечения срока взыскания или отказа в восстановлении пропущенного срока);
вынесения приставом постановления об окончании исполнительного производства (если с даты образования недоимки прошло более 5 лет).

Как списать долги по налогам ИП?

Перешел на упрощенную форму налогообложения, но мне выставили долг, как решить эту проблему?

Списать задолженность по налогам ИП возможно в следующих случаях:

Признания банкротом индивидуального предпринимателя в части недоимки, задолженности по пеням и штрафам, не погашенных по причине недостаточности имущества должника.
Принятия судом акта, в соответствии с которым налоговый орган утрачивает возможность взыскания недоимки, задолженности по пеням и штрафам в связи с истечением установленного срока их взыскания, в том числе вынесения им определения об отказе в восстановлении пропущенного срока подачи заявления в суд о взыскании недоимки, задолженности по пеням и штрафам;

При переходе на УСН важно учитывать, что он возможен только со следующего календарного года. Уведомление необходимо подать не позднее 31 декабря (п. 1 ст. 346.13 НК РФ).

В случае, если налоговым органом при вынесении акта налоговой проверки допущены нарушения, следует написать возражения и направить их в адрес налогового органа, в соответствии с п.6 ст. 100 НК РФ. В случае принятия положительного решения по итогам рассмотрения возражений, налоговый орган вынесет решение об отказе в привлечении к ответственности. Однако, если налоговая не примет возражения, в Управление ФНС следует направить апелляционную жалобу на решение налогового органа.

Как списать долг по ипотеке?

На данный момент прохожу лечение после ДТП, квартира в ипотеке, платил все исправно, сейчас не знаю, как скоро вернусь в рабочее состояние, пока время идет просрочка и проценты, можно ли списать долг по ипотеке или как то минимизировать или остановить рост долга?

В указанном случае можно минимизировать рост долга в следующих случаях:

Путем подачи заявления о предоставлении отсрочки платежа. Если у заемщика нет возможности сделать выплату, можно обратиться в банк с заявлением с просьбой о предоставлении отсрочки платежа.
Реструктуризировать ипотечный займ. Если у заемщика появились серьезные препятствия, и у него больше нет возможности делать регулярные выплаты банку по кредиту в прежнем объеме, он может подать заявление о проведении реструктуризации долга. Если банк одобрит реструктуризацию, будет подписано новое соглашение с измененными условиями оплаты кредита. Способы реструктуризации могут быть разными: увеличение срока кредитования, изменение графика оплаты, предоставление кредитных каникул, освобождающих от обязательных выплат на некоторое время, предоставление различного рода отсрочек и т.д.

Можно ли списать долг по алиментам?

Дочке помогаю финансово, покупаю все необходимое для учебного года, от одежды до канцелярских товаров, оплачиваю частную школу (до этого оплачивал частный детсад), провожу с ней почти все выходные, перечисляю дочке на карту деньги на карманные расходы. Помогаю больше, чем алименты. Бывшая супруга не нуждается в деньгах, покупает себе и новые автомобили, и шубы. Алименты не платил образовался большой долг можно ли его списать?

При наличии доказательств, свидетельствующих об ухудшении материального положения плательщика алиментов (например, снижение его заработка или иного дохода) и (или) об изменении его семейного положения (например, увеличение числа лиц, которым он по закону обязан предоставлять содержание), суд вправе принять решение об удовлетворении его требований об освобождении его полностью или частично от уплаты задолженности по алиментам, если будет установлено, что неуплата алиментов имела место по уважительным причинам (например, в связи с болезнью этого лица, прохождением им срочной военной службы, вследствие обстоятельств непреодолимой силы), а изменения материального и (или) семейного положения плательщика алиментов привели к невозможности погашения образовавшейся задолженности по алиментам. В данном случае выплаты денежных средств в добровольном порядке без соглашения с супругой о выплате алиментов не является уважительно причиной для освобождения от уплаты налогов.

При наличии судебного акта, и дальнейшего обращения супруги к судебным приставам для взыскания денежных средств по алиментным обязательствам подразумевается невозможность списания долга по исполнительному производству.

Процедура банкротства также не освободит должника от долга по алиментным обязательствам. Согласно российскому законодательству, долги по алиментам считаются неприкосновенными и не списываются в ходе банкротства.

Как списать долг по ЖКХ?

В компании, где я работал прошло сокращение, и я остался без работы, сейчас в поисках работы, оплачивать ЖКХ пока не могу и так занимаю у всех на жизнь.

Можно обратиться напрямую в управляющую компанию с просьбой об отсрочке или рассрочке платежей. Это не избавит Вас от необходимости выплачивать долг, но поможет более равномерно распределить нагрузку на бюджет и поправить свое финансовое положение.

Важно знать о том, что срок давности по долгам ЖКХ составляет 3 года по каждому платежу. Если после этого срока управляющая компания подала на Вас в суд, стоит заявить ходатайство о пропущенном сроке давности.

Списать долгов по ЖКХ можно через процедуру банкротства. Инициировать процесс можно через МФЦ или суд. Данная мера является крайней при отсутствии какой-либо возможности расплатиться с долгом. Важно отметить, что управляющая компания может взыскать с вас оплату по ЖКХ за истекшие периоды, после возбуждения дела о банкротстве в общеисковом порядке, поскольку гражданин-банкрот не освобождается от оплаты текущих платежей в непогашенной их части.

Как списать долги по кредитной карте?

Кредитная карта у меня давно, всегда оплачивала вовремя, без просрочек, ушла в декрет, компания в которой работала признала себя банкротом. Не знаю сколько времени пройдет пока я смогу выплачивать долг, а проценты растут. Возможно ли списание долга по кредитной карте?

Пропуск срока давности. Важно знать о том, что срок давности долгов по кредитной карте составляет 3 года по каждому платежу. Если после этого срока банк подал на Вас в суд, стоит заявить ходатайство о пропущенном сроке давности.
Списать долг по кредитной карте можно через внесудебную или судебную процедуру банкротства. Внесудебное банкротство происходит через МФЦ, оно бесплатно, а судебное – через суд, при этом оно платное и требует больше ресурсных затрат. Важно отметить, что внесудебное банкротство возможно только при определённом условии, а именно: если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными (пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя)) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
Одним из способов возврата долга по кредитной карте является рефинансирование. В таком случае Вы берёте новый кредит с пониженной ставкой, и за счёт денег с этого кредита закрываете все свои другие долги. Если вы в состоянии выплачивать новый долг, то это – очень удобный вариант, а также можно будет оформить кредитные каникулы при ухудшении финансового положения.

Кредитные каникулы подразумевают под собой право плательщика отсрочить выплаты по кредиту при наличии финансовых трудностей. Кредитные каникулы распространяются на различные виды кредитных обязательств. Однако право обращения в банк для предоставления кредитных каникул есть у физических лиц, у которых сумма лимита кредитования по карте составляет не более 100 тыс. руб.

Банк может провести процедуру реструктуризации долга. Суть данной процедуры заключается в пересмотре долга. При этом, все штрафные санкции могут быть приостановлены, а сроки выплаты увеличены.