Как списать долги физическому лицу: законные способы, МФЦ и суд

Списать долги физическому лицу законно можно, но не по желанию должника, а при условиях, которые устанавливает Закон о банкротстве. Внесудебная процедура через МФЦ подходит не каждому: нужен долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и одно из четырех оснований, связанных с исполнительными документами, пенсией, детским пособием или участием в СВО.

Судебное банкротство доступно шире, но и оно не гарантирует списание всех обязательств: часть требований сохраняется по закону, а при недобросовестном поведении должника суд может отказать в освобождении. Поэтому выбор способа начинается не с заявления, а с проверки долгов, доходов и имущества.

Коротко о главных развилках

• Долг вы признаете, платить нечем, сумма не больше 1 млн руб. и есть исполнительные документы - сначала проверьте, подходит ли одно из оснований для МФЦ.
• Условия МФЦ не выполняются, долгов больше или есть имущество и доход - рассматривайте судебную процедуру: реструктуризацию долгов по плану или реализацию имущества.
• Сумму вы оспариваете или кредит вообще не оформляли - сначала проверьте и оспорьте основание задолженности, банкротство здесь не первый шаг.
• Есть стабильный доход и нужно время - договаривайтесь с кредитором об изменении графика. Это облегчает платежи, но не уменьшает долг.
• Истекла исковая давность или приставы окончили производство - это не списание: обязательство сохраняется.

Содержание

1. Что проверить до выбора способа
2. МФЦ, суд или решение без банкротства
3. Кто может списать долги через МФЦ
4. Как подготовиться к списанию долгов через суд
5. Сколько стоит процедура и чем помогает адвокат

Когда возможно законное списание долгов

Под «списанием долгов» обычно понимают три разных результата, и их важно не смешивать.

Прекращение обязательства. Долг перестает существовать, например, если кредитор сам простил его полностью или частично. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления о прощении долга, если должник в разумный срок не возразит (статья 415 ГК РФ). Это решение кредитора, а не право должника.

Освобождение от исполнения обязательств. Это результат банкротства. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения их требований (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Во внесудебной процедуре освобождение наступает по истечении шести месяцев и касается только кредиторов, указанных в заявлении (статья 223.6 Закона о банкротстве).

Временное облегчение. Отсрочка, рассрочка, кредитные каникулы, реструктуризация в банке или план реструктуризации в деле о банкротстве меняют срок и порядок платежей. Сумма долга при этом сохраняется, если кредитор не согласился ее уменьшить.

Что именно охватит освобождение, зависит от вида долга.

Основания ограничений установлены пунктами 4-6 статьи 213.28, пунктом 1 статьи 5 и статьей 213.10-1 Закона о банкротстве.

Отдельно стоит развести прежние и новые обязательства. Текущими считаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после принятия заявления о признании должника банкротом (пункт 1 статьи 5 Закона о банкротстве). Они не включаются в реестр требований и не списываются: квартплату, налоги за новые периоды и обязательства по новым договорам придется исполнять. Главные исключения из освобождения разобраны ниже, в разделе об отказе в освобождении.

Что проверить до выбора способа

Способ списания определяет не одна сумма долга, а совокупность обстоятельств: какие есть исполнительные документы и когда они выданы, на что вы живете, что принадлежит вам и вашей семье, какие сделки вы совершали. Ошибка на этом этапе обходится дороже всего: МФЦ вернет заявление, а забытый или неверно указанный долг не спишется.

Перечень документов, которые прикладываются к заявлению в суд, установлен пунктом 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве.

Публичный поиск на сайте ФССП и одна кредитная история не заменяют полный список долгов. В банке данных исполнительных производств видны не все обязательства, а в кредитной истории нет расписок, налогов и коммунальных платежей. Между тем во внесудебной процедуре освобождение не распространяется на неуказанных кредиторов, а в суде неполные сведения о себе становятся самостоятельным риском.

Дальше путь зависит от того, признаете ли вы долг.

Долг признаете - переходите к выбору процедуры: условия МФЦ, право на обращение в суд, перспективы реструктуризации.

Сумму оспариваете или кредит вообще не оформляли - сначала проверьте основание задолженности. Запросите у кредитора договор, анкету и расчет. Если долг взыскан судебным приказом, приказ можно отменить, своевременно подав возражения. При признаках мошенничества обращайтесь в полицию и защищайтесь в суде. Если требование кредитора не подтверждено вступившим в силу решением суда, а должник возражает против существования или размера долга, суд по общему правилу признает заявление кредитора о банкротстве необоснованным: спор о праве разрешается вне дела о банкротстве (пункт 14 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45).

Если сведения собраны, а ясности нет, полезна консультация юриста по банкротству: по документам можно оценить, какие способы вам доступны, какие риски есть у каждого и каких сведений не хватает.

МФЦ, суд или решение без банкротства

Эти варианты ведут к разным результатам. Освобождение от долгов, новый график платежей и признание долга отсутствующим - не одно и то же.

Универсального порога «от 500 тысяч рублей» для собственного обращения в суд нет. Закон различает три ситуации.

Обязанность должника. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности расчета с другими и размер таких обязательств в совокупности составляет не менее 500 тыс. руб. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве).

Право должника. Обратиться в суд можно и в случае предвидения банкротства: когда обстоятельства очевидно свидетельствуют, что исполнить обязательства в срок не получится, и есть признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества (пункт 2 той же статьи). Верховный Суд РФ разъяснил, что правила статьи 213.4 для самого должника специальные по отношению к общим условиям статьи 213.3, а размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет (пункты 9 и 11 Постановления Пленума ВС РФ № 45). Ждать трех месяцев просрочки тоже не требуется.

Заявление кредитора. Кредитор или налоговый орган могут инициировать банкротство гражданина при требованиях не менее 500 тыс. руб. без учета санкций, не исполненных в течение трех месяцев (пункт 2 статьи 213.3 Закона о банкротстве, пункт 8 Постановления Пленума ВС РФ № 45). Именно отсюда появилось распространенное заблуждение о пороге для самого должника.

Два условных примера: одна сумма, разные маршруты

Примеры условные и приведены только для иллюстрации: это не описание дел бюро и не прогноз результата.

Пример 1. Анна, 67 лет, получает страховую пенсию, других доходов у нее нет. Долг по двум кредитам - 800 тыс. руб. Полтора года назад банк получил судебный приказ и предъявил его приставам; из пенсии удерживается часть, но долг не погашен. Квартиры, машины и вкладов у Анны нет.

Ситуация может подойти под второе основание внесудебного банкротства: пенсия - основной доход, исполнительный документ выдан больше года назад, предъявлялся и не исполнен, имущества для взыскания нет. Чего не хватает: справок о пенсии и об исполнении документа (или подтверждения этих сведений через межведомственный запрос) и проверки того, что общий долг с учетом поручительств и платежей с ненаступившим сроком не превышает 1 млн руб.

Пример 2. Игорь, 41 год, работает по трудовому договору. Долг тот же - 800 тыс. руб., но судебных решений и исполнительных производств нет: кредиторы пока только звонят. У него есть автомобиль и гараж, а один заем в МФО он, по его словам, не оформлял.

МФЦ здесь не подходит: нет ни оконченного производства, ни исполнительного документа нужной давности. Сначала нужно разобраться со спорным займом: запросить документы и оспорить его. Обратиться в суд о банкротстве Игорь вправе при признаках неплатежеспособности, но автомобиль и гараж могут быть реализованы, а при достаточном доходе суд может утвердить план реструктуризации. Чего не хватает: оценки имущества, расчета дохода за вычетом необходимых расходов и документов по спорному займу.

Сумма одна, а маршруты противоположные: решают исполнительные документы, источник дохода, имущество и спорность долга.

Кто может списать долги через МФЦ

Внесудебное банкротство доступно, если общий размер долгов составляет не менее 25 тыс. и не более 1 млн руб. При подсчете учитываются в том числе обязательства, срок исполнения которых еще не наступил, алименты и поручительства независимо от просрочки основного должника. Неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку и другие санкции не учитываются; проценты за пользование кредитом или займом, напротив, входят в сумму долга (пункт 2 статьи 4 Закона о банкротстве). Помимо суммы нужно любое одно из четырех оснований (пункт 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве).

1. Производство окончено из-за отсутствия имущества. На дату подачи заявления исполнительное производство окончено с возвращением исполнительного документа взыскателю по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ (независимо от объема и состава требований взыскателя), и после этого не возбуждено других неоконченных производств о взыскании денег.
2. Пенсия или участие в СВО. Основной доход - страховая или накопительная пенсия, пенсия по государственному пенсионному обеспечению, срочная пенсионная выплата или пенсия по Закону РФ от 12.02.1993 № 4468-I (лицам, проходившим военную и правоохранительную службу, и их семьям), либо гражданин принимает или принимал участие в специальной военной операции. Одновременно исполнительный документ имущественного характера выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично, а имущества, на которое может быть обращено взыскание, нет, за исключением названных доходов.
3. Ежемесячное пособие на ребенка. Гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка по статье 9 Закона № 81-ФЗ. Одновременно исполнительный документ имущественного характера выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся и не исполнен полностью, а имущества, на которое может быть обращено взыскание, нет. Речь именно об этом пособии, а не о любых социальных выплатах.
4. Давний исполнительный документ. Исполнительный документ имущественного характера выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и требования по нему не исполнены полностью.

Год и семь лет отсчитываются от даты выдачи конкретного исполнительного документа, а не от возбуждения исполнительного производства. Исполнительным документом для этих целей признается и документ, имеющий его силу, в том числе поручение налогового органа (пункт 3.6 статьи 223.2).

Заявление подается по утвержденной форме в МФЦ по месту жительства или месту пребывания вместе со списком всех известных кредиторов. Соблюдение условий гражданин подтверждает в самом заявлении. По второму, третьему и четвертому основаниям прилагаются справки о пенсии или пособии, об участии в СВО, об исполнительном документе, если эти сведения не получены через систему межведомственного взаимодействия. Рассмотрение заявления в МФЦ и включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) бесплатны (статья 223.7 Закона о банкротстве).

Шесть месяцев отсчитываются со дня включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ. По их истечении процедура завершается, и гражданин освобождается от требований кредиторов, указанных в заявлении (статья 223.6). При этом действуют три ограничения:

• кредитор, которого нет в заявлении, сохраняет свое требование;
• если сумма долга указана меньше действительной, освобождение наступает только в пределах указанной суммы;
• освобождения нет, если гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве или доказано его незаконное поведение при возникновении или исполнении обязательства (например, заведомо ложные сведения при получении кредита); алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и другие требования из пунктов 5 и 6 статьи 213.28 также сохраняются.

Если получение имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или в дар) или иное существенное улучшение имущественного положения позволяет полностью или в значительной части погасить долги перед кредиторами из заявления, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ, и процедура прекращается (пункт 1 статьи 223.5 Закона о банкротстве). Во время процедуры обратиться в суд с заявлением о банкротстве гражданина вправе кредитор, не указанный в заявлении. Кредитор из заявления вправе сделать это в случаях, перечисленных в законе, в частности если его требование указано не полностью и это существенно влияет на соответствие условиям МФЦ, если обнаружено имущество или имущественные права должника, подлежащие государственной регистрации или иному учету, или если вступило в законную силу решение суда о признании сделки должника недействительной по иску этого кредитора (пункт 2 статьи 223.5).

Если МФЦ вернул заявление, повторно обратиться можно не ранее чем через месяц. Повторно подать заявление о внесудебном банкротстве можно не ранее чем через пять лет после завершения или прекращения предыдущей внесудебной процедуры, а также после прекращения судебного дела о банкротстве, в том числе мировым соглашением, или завершения реструктуризации долгов либо реализации имущества (пункты 6 и 8 статьи 223.2).

Как подготовиться к списанию долгов через суд

Дело о банкротстве гражданина рассматривает арбитражный суд по месту его жительства (пункт 5 Постановления Пленума ВС РФ № 45). В общих чертах маршрут выглядит так.

1. Анализ. Долги, доходы, имущество, сделки за три года, семейные обстоятельства, риски отказа в освобождении.
2. Документы и заявление. К заявлению прилагаются документы по перечню пункта 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве. В заявлении указывается саморегулируемая организация, из членов которой суд утвердит финансового управляющего; выбрать конкретного управляющего должник не вправе. Если документов не хватает, суд, как правило, оставит заявление без движения, а при неустранении недостатков вернет его. Исключение - заявление, поданное во исполнение обязанности по пункту 1 статьи 213.4: его суд примет и истребует недостающие документы сам (пункты 12 и 16 Постановления Пленума ВС РФ № 45).
3. Депозит. После принятия заявления и до заседания по его обоснованности на депозит суда вносится вознаграждение финансового управляющего.
4. Проверка обоснованности. Суд оценивает, есть ли основания для банкротства, и вводит процедуру.
5. Процедура. Реструктуризация долгов по плану либо реализация имущества.
6. Завершение. Суд освобождает гражданина от обязательств либо указывает на неприменение правила об освобождении.

Финансовый управляющий утверждается судом и действует самостоятельно: анализирует финансовое состояние должника, выявляет и описывает имущество, проверяет сделки и может их оспаривать, отчитывается перед судом и кредиторами. Это не государственный служащий и не личный адвокат должника. Задача управляющего - провести процедуру по закону, учитывая интересы всех участников; защищать позицию гражданина - задача его собственного юриста, если он его привлек.

Реструктуризация долгов - процедура, в которой долги погашаются по плану. Срок реализации плана не может превышать пять лет, а если суд утвердил план, не одобренный собранием кредиторов (пункт 4 статьи 213.17), - три года (пункт 2 статьи 213.14 Закона о банкротстве). Она уместна, когда доход позволяет рассчитаться по плану.

Реализация имущества - другой режим: имущество, кроме защищенного законом, продается, деньги распределяются между кредиторами, а после завершения расчетов решается вопрос об освобождении от оставшихся долгов.

Признание гражданина банкротом само по себе не означает освобождения от долгов. Оно наступает только по итогам процедуры и только если нет оснований для отказа.

Для подготовки удобно собирать документы по тем же группам, что в карте проверки выше: долги; доходы и счета, включая выписки за три года; имущество; сделки; семейные обстоятельства; судебные и исполнительные материалы; статус ИП. Это ориентир, а не исчерпывающий пакет: состав зависит от конкретной ситуации. Составление заявления о банкротстве и подготовку документов можно поручить юристу, чтобы заявление не вернули из-за пробелов, а сведения о долгах, имуществе и сделках были раскрыты полно.

Можно ли списать долги без банкротства

Прощение действительного долга требует решения кредитора: он вправе освободить должника от долга полностью или частично, и тогда обязательство в этой части прекращается (статья 415 ГК РФ). В судебном споре стороны также могут договориться о рассрочке или уменьшении суммы и заключить мировое соглашение.

Отдельные способы защиты - оспаривание самого требования и уменьшение судом явно несоразмерной неустойки (статья 333 ГК РФ). Это не списание долга, а проверка того, сколько вы действительно должны.

Реструктуризация в банке, отсрочка, кредитные каникулы и рефинансирование сами по себе остаток не прощают: меняется график, а не размер обязательства. Рефинансирование - это новый кредит. Брать его стоит, только если новый платеж действительно посилен, иначе он лишь откладывает проблему и увеличивает переплату.

Два распространенных заблуждения стоит разобрать отдельно.

«Подожду три года, и долг спишется». Истечение исковой давности само по себе долг не погашает. Суд применяет давность только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Если о пропуске срока не заявить, суд может взыскать весь доказанный долг. В апелляции заявить о давности можно, только если суд перешел к рассмотрению дела по правилам первой инстанции. По кредиту, который гасится ежемесячными платежами, срок считается отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43), поэтому результат зависит от дат платежей и обращения кредитора в суд: давность может истечь по части платежей или по всем. При этом по долгу с истекшей давностью кредитор не вправе списать деньги со счета без суда (пункт 3 статьи 199 ГК РФ).

Если банк получил судебный приказ. Приказ выносится без вызова сторон, и довод о давности судья в приказном производстве по существу не рассматривает. В течение 10 дней со дня получения копии приказа должник может подать возражения, и судья отменит приказ (статьи 128 и 129 ГПК РФ). Долг от этого не исчезает, но кредитору придется подать иск, а в исковом процессе можно заявить о пропуске срока давности и оспорить проценты и неустойку. Образец - «Заявление об отмене судебного приказа».

«Приставы окончили производство, значит, долга нет». Окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества не прекращает обязательство. Взыскатель вправе снова предъявить исполнительный документ в пределах срока предъявления: по общему правилу не ранее чем через шесть месяцев, по отдельным документам через два месяца, а если он сообщит об изменении имущественного положения должника, то и раньше (статья 46 Закона № 229-ФЗ). Вместе с тем такое окончание при отсутствии новых производств может открыть путь во внесудебное банкротство по первому основанию.

Пока долг взыскивают приставы, на счете, куда поступает зарплата или пенсия, можно сохранить ежемесячный доход в размере прожиточного минимума: для этого подают заявление в подразделение приставов, где ведется производство (часть 5.1 статьи 69, часть 1.1 статьи 99 Закона № 229-ФЗ). Это правило не действует, если взыскиваются алименты, возмещение вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца или ущерба от преступления (часть 3.1 статьи 99).

Рекламу «государственной программы списания долгов» стоит проверять четырьмя вопросами: на какой норме закона основана процедура, как она называется в законе, кто принимает решение (МФЦ, суд или кредитор) и за что именно вы платите. Внесудебная процедура банкротства в законе одна - через МФЦ, и она бесплатна. Меры поддержки заемщиков, например кредитные каникулы, существуют, но они меняют порядок платежей, а не освобождают от долга.

Почему суд может не освободить от долгов

Здесь нужно различать две разные ситуации.

Требования, которые сохраняются по закону. Независимо от добросовестности должника после процедуры сохраняются текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. По общему правилу сохраняются и требования о субсидиарной ответственности, о возмещении убытков, причиненных компании умышленно или по грубой неосторожности, о возмещении вреда имуществу, причиненного так же, а также о последствиях недействительности сделок, признанных недействительными по статьям 61.2 и 61.3 Закона о банкротстве (пункты 5 и 6 статьи 213.28). По требованиям из пункта 6 практика допускает освобождение при одновременном соблюдении двух условий: в действиях должника не было умысла или грубой неосторожности и он вел себя добросовестно во время процедуры (пункт 58 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025).

Отказ из-за поведения должника. Освобождение не допускается, если (пункт 4 статьи 213.28):

• гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом деле;
• он не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду;
• при возникновении или исполнении обязательства он действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения долга, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Сокрытие активов, заведомая ложь и фиктивные сделки не защищают должника, а ведут к отказу. Верховный Суд РФ подчеркивает: освободиться от долгов может добросовестный гражданин, открытый для сотрудничества с управляющим, судом и кредиторами (пункт 60 Обзора от 18.06.2025). Неспособность объяснить источники расходов во время процедуры, например поездок за границу, тоже по общему правилу влечет отказ (пункт 6 Тематического обзора ВС РФ № 5/2026).

Недостоверные сведения при получении кредита

Отдельного внимания заслуживает поведение заемщика при оформлении кредитов. В Тематическом обзоре № 5/2026, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 29.04.2026, изложена следующая позиция (пункт 5).

• Само по себе обращение в несколько банков, чтобы сравнить их условия, недобросовестностью не является.
• Если же человек одновременно получает кредиты в нескольких банках и не сообщает каждому из них о заемных средствах в других, кредиторы лишаются возможности оценить риск. Это влечет отказ в освобождении от соответствующих обязательств.
• Заведомое расхождение между заявленной банку потребительской целью и фактическим использованием денег на бизнес также не соответствует стандарту добросовестного заемщика: при кредите на бизнес банк получил бы сведения о нем и оценил бы бизнес-план.

Это не значит, что любая неточность в анкете оставляет все долги. Действует позиция пункта 59 Обзора от 18.06.2025: неполнота или противоречивость сведений, сообщенных кредитору, сами по себе, без заведомой незаконности поведения должника, не являются основанием для отказа (пункт 59). Суд выясняет, намеревался ли заемщик ввести кредитора в заблуждение, и учитывает, мог ли кредитор сам проверить сведения. Вместе с тем эта позиция не разрешает скрывать обязательства и не отменяет новую практику: значение имеют заведомость, доказательства, обстоятельства получения кредита и поведение самого кредитора.

Важно различать два вида сведений: те, что вы сообщили банку в кредитной анкете, и те, что вы сообщаете суду и финансовому управляющему в процедуре. Неточность в анкете суд оценивает с учетом обстоятельств. Непредставление необходимых сведений или заведомо недостоверные сведения в самой процедуре - самостоятельное основание для отказа, если это установлено судом. Не любая пропущенная деталь ведет к отказу: исключение возможно, если должник докажет, что не имел реальной возможности раскрыть информацию или добросовестно заблуждался относительно ее значения (пункт 60 Обзора от 18.06.2025).

Наконец, отказ может касаться не всех долгов, а конкретного требования: частичное освобождение от обязательств законодательством допускается (пункт 63 Обзора от 18.06.2025).

Подробнее о требованиях, которые сохраняются после процедуры, - в статье о том, какие долги не списываются при банкротстве.

Что проверить по имуществу и семье

В конкурсную массу входит все имущество гражданина на дату признания его банкротом, а также выявленное или полученное позже, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание по ГПК РФ (пункты 1 и 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве). Перечень такого имущества приведен в статье 446 ГПК РФ: в частности, единственное пригодное для проживания жилье, если оно не в ипотеке, предметы обычной домашней обстановки и обихода, деньги в пределах прожиточного минимума должника и иждивенцев. Защита единственного жилья не абсолютна: закон прямо допускает, что ее применение может быть признано необоснованным (пункт 8 статьи 213.10-1, пункт 3 статьи 213.27-1 Закона о банкротстве).

Ипотечное жилье. Единственное жилье в ипотеке безусловной защиты не имеет. Сохранить его позволяет отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором (статья 213.10-1 Закона о банкротстве). Решение о нем принимает сам гражданин, согласие других кредиторов не нужно, несогласие финансового управляющего не препятствует утверждению. Но ипотека и ипотечный долг не прекращаются: платить придется на первоначальных условиях, а если допущена просрочка, соглашение должно определить порядок ее устранения. Если иного имущества не хватает на требования первой и второй очереди, суд утвердит соглашение только после внесения на специальный счет средств на их погашение, но не более 10% стоимости жилья.

Если единственное ипотечное жилье все же продано, с 03.04.2026 действует специальный порядок распределения выручки (статья 213.27-1 Закона о банкротстве). После расходов на продажу 80% выручки, но не больше суммы ипотечного долга, получает банк. Еще 10% направляется на требования первой и второй очереди, если иного имущества на них не хватает. Еще 10%, но не больше первоначального взноса и внесенных платежей по ипотеке, передается должнику. Остаток идет на непогашенную часть ипотечного долга, а то, что останется после этого, также передается должнику. Суд может уменьшить выплату, если она позволяет купить явно избыточное жилье или если должник недобросовестен.

Общее имущество супругов. Имущество, нажитое в браке, по общему правилу является общим независимо от того, на кого из супругов оно оформлено (пункт 2 статьи 34 СК РФ). Поэтому квартира или машина, записанная на мужа или жену, может быть реализована в деле о банкротстве другого супруга. В конкурсную массу поступает часть выручки, соответствующая доле должника, остальное выплачивается супругу, а при общих обязательствах - после расчетов по ним (пункт 7 статьи 213.26 Закона о банкротстве). Супруг, в том числе бывший, участвует в деле о банкротстве (пункт 6 статьи 213.1).

Сделки. Документы о сделках за три года до подачи заявления суд получит вместе с заявлением, а финансовый управляющий и кредиторы вправе оспорить сделки, причинившие вред кредиторам. Дарение родственникам, продажа «своим» по заниженной цене, фиктивный развод с разделом имущества активы не защищают: имущество возвращается в конкурсную массу, а должник рискует остаться без освобождения от долгов.

Доходы. Зарплата и пенсия в процедуре реализации поступают в конкурсную массу, но по общему правилу должнику оставляется сумма не менее прожиточного минимума на себя и иждивенцев (статья 446 ГПК РФ). Поэтому значение имеют состав семьи и подтверждающие документы.

Подробные последствия процедуры для семьи, имущества и последующих сделок разобраны в статье о том, какие бывают последствия банкротства физических лиц.

Сколько стоит процедура и чем помогает адвокат

Расходы на МФЦ и на судебное банкротство различаются принципиально. Важно разделять обязательные платежи, фактические расходы процедуры и договорные юридические услуги.

Обязательные расходы, например на публикации и услуги электронной площадки, управляющий несет за счет должника независимо от его согласия (пункт 21 Постановления Пленума ВС РФ № 45).

Основания: подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 НК РФ, статья 20.6, статья 213.7 Закона о банкротстве, статья 223.7 Закона о банкротстве.

То, что за собственное заявление не взимается пошлина, не делает судебную процедуру бесплатной. Фиксированное вознаграждение финансового управляющего - 25 000 руб. за одну процедуру, а не за все дело: если после реструктуризации вводится реализация имущества, это уже другая процедура. Деньги вносятся на депозит арбитражного суда после вынесения определения о принятии заявления и до заседания по проверке его обоснованности, с указанием номера дела в платежном документе (пункт 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве в редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 544-ФЗ). Прежняя возможность получить отсрочку по этому депозиту отменена. Отсрочку суд вправе предоставить только по сумме на оплату привлеченных лиц (пункт 5 той же статьи).

Общую сумму расходов заранее назвать нельзя: она зависит от процедуры, числа публикаций, наличия имущества, споров о сделках и требованиях. Отдельно могут потребоваться затраты на выписки и копии документов.

Чем помогает юрист. Работа адвоката по банкротству физических лиц складывается из конкретных действий:

• анализ долгов, имущества, кредитных документов и исполнительных производств;
• проверка, доступна ли внесудебная процедура, и оценка риска отказа в освобождении;
• подготовка заявления о банкротстве, списка кредиторов, описи имущества и приложений;
• представительство в арбитражном суде на заседаниях по обоснованности, в спорах о требованиях кредиторов и сделках, при решении вопроса об освобождении;
• согласованное сопровождение банкротства гражданина на всех стадиях.

Консультация, изготовление документа и ведение дела - разные услуги с разным объемом работы и ответственности. Платная юридическая помощь при обращении в МФЦ не обязательна: процедура бесплатна, а платить за нее кому-либо закон не требует. Финансового управляющего адвокат не заменяет: у них разные роли в деле.

До заключения договора важно понимать: кто конкретно будет вести дело, что входит в услугу, какие стадии и обязательные платежи оплачиваются отдельно, что происходит, если ситуация изменится. Гарантию результата договор не заменяет, и добросовестный юрист ее не дает. Бюро работает в Москве и Омске, документы можно подготовить дистанционно, а для участия в арбитражных процессах адвокаты выезжают в другие регионы; условия для регионов согласовываются индивидуально.

Частые вопросы

Можно ли обратиться в суд при долге меньше 500 тысяч рублей?

Да. Порог 500 тыс. руб. касается обязанности должника и заявления кредитора. Право самого гражданина обратиться в суд при признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества от размера долга не зависит (пункт 11 Постановления Пленума ВС РФ № 45). Оправдана ли процедура при небольшом долге с учетом расходов, нужно оценивать отдельно.

Всем ли с долгом до миллиона подходит МФЦ?

Нет. Нужна сумма от 25 тыс. до 1 млн руб. и одно из четырех оснований: оконченное из-за отсутствия имущества производство, пенсия или участие в СВО, ежемесячное пособие на ребенка либо давний исполнительный документ. Без них МФЦ вернет заявление.

Можно ли пройти процедуру самостоятельно и обязателен ли адвокат?

Закон не требует участия адвоката ни в МФЦ, ни в суде. Помощь юриста особенно уместна, если есть имущество, ипотека, сделки за последние три года, спорные долги или риск отказа в освобождении.

Какие обязательства могут остаться после завершения?

Текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, моральный вред, по общему правилу требования о субсидиарной ответственности и некоторых убытках, долги, по которым суд отказал в освобождении, а также ипотечный долг при отдельном мировом соглашении. После МФЦ сохраняются еще и требования неуказанных кредиторов.

Что будет, если в заявлении МФЦ забыть кредитора?

Его требование не прекратится. Кроме того, неуказанный кредитор вправе в период процедуры обратиться в суд с заявлением о банкротстве гражданина.

Означает ли окончание производства у приставов списание долга?

Нет. Взыскатель может повторно предъявить исполнительный документ. Но окончание производства из-за отсутствия имущества при отсутствии новых производств может дать право на внесудебное банкротство.

Что проверить, если в кредитной анкете сообщались неверные сведения?

Какие именно сведения были неверны и знали ли вы об этом, получали ли вы одновременно кредиты в разных банках и сообщали ли о них, на что пошли деньги, проверял ли кредитор данные. Эти обстоятельства лучше оценить до подачи заявления. В самой процедуре сведения о себе нужно раскрывать полно и достоверно.

Можно ли сохранить ипотечное жилье и одновременно списать ипотечный долг?

Нет. Отдельное мировое соглашение сохраняет единственное ипотечное жилье, но ипотечный долг продолжает исполняться на первоначальных условиях. Если же жилье продано, не погашенная из выручки часть ипотечного долга по общему правилу участвует в процедуре вместе с другими требованиями.

Чем консультация и подготовка документов отличаются от полного сопровождения?

Консультация - это оценка ситуации и доступных вариантов. Подготовка документов - составление заявления и приложений, с которыми вы действуете сами. Сопровождение - представительство в суде и работа на всех стадиях дела в согласованном объеме.

Итог

• Банкротство через МФЦ или арбитражный суд позволяет освободиться от долгов при соблюдении установленных законом условий; простить долг может и сам кредитор. Изменение графика платежей, каникулы и рефинансирование меняют платежи, но не освобождают от долга.
• МФЦ подходит только при долге от 25 тыс. до 1 млн руб. и одном из четырех оснований, а освобождение касается лишь указанных кредиторов и сумм.
• В суд можно обратиться и при долге меньше 500 тыс. руб., но признание банкротом не равно автоматическому освобождению: часть требований сохраняется, а недобросовестность ведет к отказу.
• Маршрут определяет не сумма, а исполнительные документы, доходы, имущество, сделки и спорность долгов.

Чтобы понять, какой способ доступен именно вам, соберите сведения о долгах, исполнительных документах, доходах и имуществе, а также кредитные анкеты и договоры. С этими документами на консультации можно оценить допустимый маршрут и его риски.

Балдин Дмитрий Александрович

Директор адвокатского бюро «Правовая гарантия».
Адвокат с опытом более 20 лет.